Mutuelle d’entreprise : la place croissante des options individuelles

La généralisation des mutuelles d’entreprises est désormais acquise pour les salariés qui profitent pleinement de cet avantage social.

Les employés sont de plus en plus nombreux à opter pour une couverture santé individuelle avec option au sein de leur entreprise.

Selon une étude consacrée à la santé et prévoyance publiée par le cabinet Deloitte en août 2018, 48 % des sondés ont renforcé la complémentaire de base avec des options individuelles afin que la mutuelle d’entreprise réponde mieux à leurs besoins en termes de prise en charge.

Pourquoi souscrire une couverture individuelle avec option ?

Les mutuelles d’entreprise doivent inclure des garanties minimales afin de proposer aux salariés une couverture santé permettant d’accéder aux soins essentiels. L’employeur est ensuite libre de souscrire une complémentaire de groupe avec des garanties supérieures.

Avec l’évolution de la structure des familles, et notamment l’augmentation des familles monoparentales, les besoins des salariés ne sont pas toujours pleinement couverts par les garanties incluses dans la complémentaire de groupe.

C’est pourquoi de plus en plus de salariés décident de renforcer leur prise en charge en souscrivant des garanties optionnelles ou des renforts pour eux et/ou pour leurs enfants. D’autres optent pour la souscription d’une surcomplémentaire santé auprès d’un autre organisme.

Les garanties renforcées portent principalement sur les postes de soins suivants :

• les soins dentaires ;
• l’optique ;
• les dépassements d’honoraires.

Il s’agit de postes de soins qui sont peu ou mal remboursés par l’Assurance maladie et qui représentent un réel besoin pour les familles notamment. En effet, les soins dentaires sont fréquents chez les enfants.

La souscription d’une option individuelle au sein de sa mutuelle d’entreprise permet donc d’améliorer la prise en charge de ses dépenses de santé, notamment au niveau des postes de soins les plus onéreux, sans que cela impacte trop fortement le budget du foyer.

Quel budget pour les salariés ?

La loi ANI prévoit que l’employeur prenne en charge au moins la moitié des cotisations pour la couverture de groupe de base. Certains employeurs proposent une prise en charge plus importante, voire même totale. En revanche, le coût des options individuelles reste à la charge du salarié sans obligation de participation pour l’employeur. Là encore, la loi le laisse libre de participer s’il le souhaite dans le cadre de sa politique RH.

L’étude réalisée par le cabinet Deloitte met en évidence une certaine stabilité dans le coût de l’assurance santé de groupe et dans celui des options individuelles pour les salariés :

• La prise en charge des cotisations de la complémentaire de groupe par l’employeur est à hauteur de 63 % en moyenne. On note ici une légère hausse par rapport aux années précédentes.
• Le montant moyen des cotisations à la charge du salarié (pour la complémentaire santé de groupe) est de 29 € pour le salarié seul, 46 € pour le salarié et sa famille et 38 € lorsque l’employeur a mis en place une cotisation unique (peu importe le nombre de bénéficiaires).
• Le coût moyen des options individuelles varie entre 30 € et 43,5 € par mois selon la structure du foyer.

Il faut également noter le fait que l’obligation du contrat responsable qui pèse sur la complémentaire de groupe ne s’applique pas aux options individuelles. Il apparait ainsi que 31 % des options proposées ne respecte pas les critères du contrat responsable.