Assurance indemnité journalière hospitalisation : garanties et couverture

Qu'est-ce que la garantie indemnité journalière en cas d'hospitalisation ?

La garantie indemnités journalières en cas d'hospitalisation est une couverture proposée dans le cadre d'un contrat de prévoyance individuelle. Elle prévoit le versement d'une indemnité forfaitaire pour chaque jour passé dans un établissement hospitalier, que ce soit un hôpital public ou une clinique privée.

Contrairement aux remboursements de la sécurité sociale et des complémentaires santé qui concernent les soins médicaux, cette garantie vise à compenser les conséquences financières indirectes de l'hospitalisation. Le montant versé est fixé à l'avance lors de la souscription à l'assurance et ne dépend pas des frais réellement engagés par le patient.

Cette indemnité est versée quelle que soit la cause de l'hospitalisation :

• maladie,
• intervention chirurgicale programmée,
• hospitalisation consécutive à un accident
• ou hospitalisation en ambulatoire selon les contrats.

Le patient peut l'utiliser librement pour couvrir ses besoins : maintien du paiement du loyer, garde d'enfants, aide à domicile après le retour, ou tout autre besoin.

Les avantages d'une complémentaire indemnités journalières

Compensation de la perte de revenus pendant l'hospitalisation

L'un des principaux atouts de ce type de contrat réside dans la compensation de la perte de salaire durant l'hospitalisation.

Les indemnités journalières versées par la sécurité sociale ne représentent que 50 % du salaire journalier de base (dans la limite d'un plafond). Pour de nombreux assurés, cette différence peut créer des difficultés financières importantes, surtout si le séjour à l'hôpital se prolonge.

La garantie indemnités journalières hospitalisation permet de combler tout ou partie de cet écart. En fonction du niveau de garantie choisi, le patient peut ainsi maintenir l'essentiel de ses revenus et continuer à assumer ses charges courantes sans puiser dans son épargne.

Couverture des frais annexes non remboursés

Au-delà de la prise en charge des soins, une hospitalisation génère de nombreuses dépenses qui restent à la charge du patient.

Le forfait journalier hospitalier, qui s'élève à 20 euros par jour, n'est pas remboursé par l'Assurance maladie. Les prestations de confort comme la chambre particulière, la télévision ou le téléphone représentent également un coût supplémentaire.

S'ajoutent les éventuels dépassements d'honoraires pratiqués par certains praticiens, les frais de transport des proches pour les visites, ou encore les dépenses liées à la réorganisation du quotidien familial pendant l'absence du patient.

L'indemnité journalière permet de faire face à l'ensemble de ces frais sans impacter le budget du ménage.

Cumul possible avec les prestations de l'Assurance maladie

Les indemnités journalières versées dans le cadre d'un contrat de prévoyance se cumulent avec les prestations de l'Assurance maladie et les remboursements de la mutuelle.

Il n'existe pas de règle de non-cumul : le patient perçoit l'ensemble des sommes auxquelles il a droit au titre de ses différentes couvertures.

Cette caractéristique rend la garantie hospitalisation particulièrement intéressante pour les personnes qui disposent déjà d'une bonne couverture santé mais souhaitent renforcer leur protection face aux conséquences financières d'un arrêt de leur activité professionnelle.

Tarif d'une assurance indemnités journalières hospitalisation

Le coût dépend du montant de l'indemnité journalière choisie, de l'âge de l'assuré, du délai de carence et des garanties complémentaires.

À titre indicatif, pour une indemnité de 30 euros par jour avec 2 jours de carence, les cotisations mensuelles se situent entre 5 et 15 euros pour une personne de moins de 50 ans. Ce tarif augmente avec l'âge.

Quelle indemnisation peut-on recevoir avec cette garantie pendant une hospitalisation ?

Indemnités journalières de base : de 15 à 50 euros par jour

Le montant des indemnités journalières varie selon les contrats et le niveau de garantie choisi par l'assuré. En règle générale, les offres proposent des forfaits allant de 15 à 50 euros par jour d'hospitalisation.

Certains contrats permettent de souscrire des garanties plus élevées, pouvant atteindre 100 euros quotidiens pour les formules les plus couvrantes.

Le choix du montant dépend des besoins de chacun et de sa situation personnelle. Un travailleur indépendant qui ne bénéficie pas d'un maintien de salaire par son employeur aura intérêt à opter pour une indemnité journalière plus élevée qu'un salarié bénéficiant d'une convention collective avantageuse.

Garanties renforcées en cas d'accident

De nombreux contrats prévoient un versement majoré lorsque l'hospitalisation fait suite à un accident. Le montant de l'indemnité journalière peut alors être doublé pendant les premiers jours du séjour hospitalier.

Cette majoration prend en compte le caractère imprévu de l'accident et les frais supplémentaires qu'il peut engendrer.

Par ailleurs, certaines offres incluent le versement d'un capital en cas d'hospitalisation consécutive à un accident grave, en complément des indemnités journalières.

Ce capital peut servir à financer des aménagements du domicile ou du véhicule si l'état de santé du patient le nécessite après sa sortie de l'établissement.

Durée maximale de versement des indemnités

Les conditions générales des contrats prévoient généralement une durée maximale de versement des indemnités. Celle-ci varie selon les assureurs mais se situe souvent entre 30 et 365 jours d'hospitalisation par an, voire sur l'ensemble de la durée du contrat.

Il convient de bien vérifier cette limite lors de la souscription. En effet, une hospitalisation de longue durée peut rapidement dépasser les plafonds des contrats d'entrée de gamme.

Pour les personnes présentant un état de santé fragile ou exerçant une activité à risque, il est préférable d'opter pour une garantie avec une durée de versement étendue.

Y a-t-il des jours de carence pour l'indemnité journalière ?

La plupart des contrats d'assurance hospitalisation prévoient un délai de carence, c'est-à-dire une période pendant laquelle aucune indemnité n'est versée. Ce délai commence généralement à courir à partir du premier jour d'hospitalisation. Selon les contrats, il peut être de 1, 2 ou 3 jours.

Concrètement, si le contrat prévoit une carence de 2 jours et que le patient reste hospitalisé pendant 5 jours, il ne percevra des indemnités que pour 3 jours. Cette franchise permet aux assureurs de limiter les coûts liés aux hospitalisations de très courte durée et de proposer des tarifs plus accessibles.

Certains contrats suppriment ce délai de carence en cas d'hospitalisation suite à un accident. D'autres proposent des formules sans carence moyennant une cotisation plus élevée. Il s'agit d'un critère important à prendre en compte lors du choix de son contrat, notamment si l'on redoute des hospitalisations courtes mais répétées.

Modalités de souscription et conditions d'éligibilité

Souscription possible jusqu'à 65 ans

La souscription à une assurance indemnités journalières hospitalisation est généralement possible jusqu'à une limite d'âge fixée par l'assureur, souvent située autour de 65 ans.

Au-delà de cet âge, il devient plus difficile de trouver un contrat acceptant de nouvelles adhésions, les risques d'hospitalisation augmentant avec le vieillissement.

Lors de la demande d'adhésion, l'assureur peut exiger le remplissage d'un questionnaire médical afin d'évaluer l'état de santé du futur assuré. En fonction des réponses, il peut accepter la souscription aux conditions standard, appliquer une surprime, exclure certaines pathologies de la garantie ou refuser l'adhésion. Les garanties hospitalières destinées aux seniors tiennent compte de ces spécificités liées à l'âge.

Déclaration d'hospitalisation et versement des indemnités

Pour bénéficier du versement d'une indemnité, le patient doit déclarer son hospitalisation à l'assureur en transmettant un bulletin d'hospitalisation délivré par l'établissement. Le versement intervient généralement dans les jours suivant la réception du dossier complet.

Mutuelle uniquement ou mutuelle et prévoyance : quelle différence ?

Une complémentaire santé (mutuelle) prend en charge les frais médicaux restant à la charge du patient après remboursement de la sécurité sociale : ticket modérateur, dépassements d'honoraires, chambre particulière, forfait journalier hospitalier. Son rôle est de réduire le reste à charge sur les dépenses de soins.

Un contrat de prévoyance avec garantie indemnités journalières verse un forfait pour chaque jour d'hospitalisation, indépendamment des frais de soins. Son objectif est de compenser la perte de revenus. Ces deux couvertures se cumulent et se complètent : l'une paie les soins, l'autre compense l'absence de revenus.