Le marché de l'assurance santé pour animaux de compagnie connaît une croissance de plus de 10 % par an en France. Pourtant, seulement 7 % des chiens et chats sont actuellement assurés, contre 30 % au Royaume-Uni et 85 % en Suède.
Assurance ou mutuelle pour animaux : les différences à connaître
Dans le langage courant, les termes "assurance animaux" et "mutuelle pour animaux" sont utilisés de manière interchangeable. Sur le plan pratique, le principe reste identique : le propriétaire paie une cotisation mensuelle et se fait rembourser ses frais vétérinaires selon les garanties souscrites.
Faut-il choisir une assurance ou une mutuelle pour chien, chat ou tout autre animal de compagnie ?
Il convient de noter une différence majeure avec le système de santé humain. Il n'existe pas de sécurité sociale pour les animaux en France.
Contrairement aux mutuelles santé pour particuliers qui complètent les remboursements de l'Assurance maladie, l'assurance pour animaux constitue l'unique source de remboursement des frais vétérinaires.
Les garanties souscrites dans le contrat déterminent donc entièrement le niveau de prise en charge. Le remboursement s'effectue généralement selon un pourcentage du montant des frais engagés, dans la limite d'un plafond annuel.
Il est donc indispensable de bien étudier le tableau des garanties avant toute souscription pour éviter les déconvenues lors d'une demande de remboursement. Toutes les formules d'assurance pour animaux ne protègent pas votre compagnon de la même manière
Les garanties couvertes par une assurance animaux
Que couvre une assurance animaux ?
Les contrats d'assurance pour animaux couvrent traditionnellement les types de frais suivants :
- les consultations vétérinaires ;
- les accidents (chutes, collisions, intoxications) ;
- les maladies (infections, pathologies chroniques) ;
- les interventions chirurgicales.
Ces garanties de base représentent le socle minimal de protection. Les formules d'entrée de gamme se limitent généralement à la prise en charge des accidents uniquement avec des tarifs d'appel pouvant descendre sous les 10 euros par mois. Les formules intermédiaires et complètes intègrent les maladies et les soins courants.
Les contrats les plus complets incluent également des actes de prévention et bien-être : vaccins, traitement antiparasitaire, stérilisation. Certains assureurs proposent des forfaits pour l'alimentation thérapeutique, bien que ces garanties spécifiques rencontrent un succès limité auprès des propriétaires.
Les nouvelles garanties d'assistance
L'évolution récente du marché se caractérise par l'apparition de garanties d'assistance. Ces services ne concernent plus uniquement l'animal mais le binôme maître-animal. En cas d'hospitalisation ou de décès du propriétaire, certains contrats prévoient désormais une prise en charge temporaire de l'animal (chien, chat, NAC...).
D'autres services se développent également : télé-conseil vétérinaire disponible 24 heures sur 24, accompagnement psychologique en cas de décès de l'animal. Ces garanties complémentaires s'inspirent directement des services proposés dans les contrats d'assurances et mutuelles santé pour particuliers.
Le coût d'une assurance pour animaux de compagnie
Combien coûte en moyenne une assurance pour animaux de compagnie ?
Les tarifs varient considérablement selon le niveau de garanties choisi.
Pour une formule de base couvrant uniquement les accidents, les cotisations peuvent démarrer à moins de 10 euros par mois. Ces contrats d'entrée de gamme présentent toutefois de nombreuses exclusions et des plafonds de remboursement limités.
Les formules intermédiaires et complètes, qui couvrent à la fois les accidents et les maladies, affichent des tarifs compris entre 20 et 30 euros par mois en moyenne.
Les formules les plus haut de gamme, incluant les soins courants et la prévention, peuvent dépasser ce montant selon la race de l'animal (en particulier pour les chiens et les chats).
Les facteurs qui influencent le tarif
Plusieurs critères déterminent le montant de la cotisation :
- l'âge de l'animal à la souscription : plus l'animal est âgé, plus la prime sera élevée ;
- la race : certaines races sont prédisposées à des pathologies spécifiques ;
- l'état de santé au moment de la souscription ;
- le niveau des garanties et le plafond annuel de remboursement.
Le modèle français reste sélectif. Il est généralement difficile, voire impossible, d'assurer un animal de plus de 8 à 10 ans ou un animal déjà malade.
Cette contrainte contraste avec les pratiques observées dans d'autres pays européens où le marché est plus mature. Même en cas de maladie diagnostiquée, il y est plus simple de faire assurer son animal.
Assurance animaux : est-ce que ça vaut le coup ?
L'intérêt d'une assurance pour animaux repose sur deux constats.
D'une part, les frais vétérinaires ont considérablement augmenté ces dernières années avec le développement de techniques de soins avancées. Une facture peut dépasser 1 000 euros en cas d'accident grave ou de maladie nécessitant une hospitalisation.
D'autre part, le reste à charge moyen pour les propriétaires représente plusieurs centaines d'euros par an. Pour de nombreux foyers, une telle dépense imprévue peut être difficile à absorber. L'assurance permet de transformer ce risque financier majeur en une charge mensuelle prévisible et maîtrisée.
Néanmoins, il convient de rester vigilant sur les garanties réellement couvertes. Les contrats à très bas prix (2 à 3 euros par mois) comportent généralement de nombreuses exclusions qui limitent considérablement leur intérêt pratique.
Le délai de carence (période d'attente avant d'être effectivement couvert) doit également être pris en compte, tout comme les franchises éventuelles.
