Faut-il choisir une cotisation fixe ou variable pour son assurance de prêt ?
Nous avons souscrit notre assurance emprunteur auprès de notre banque en même temps que le crédit immobilier. Nous payons actuellement une cotisation fixe. Nous voulons changer d’assurance mais celle qui nous intéresse nous propose une cotisation variable. Nous nous demandons quel type de cotisations doit être privilégié pour une assurance de prêt ?
Il existe, en effet, deux types de tarification pour les cotisations d’assurance emprunteur : les cotisations fixes et les cotisations variables. Les premières sont calculées sur la capital emprunté alors que les secondes dépendent du capital restant dû.
Certaines assurances tiennent également compte de l’âge des emprunteurs dans le calcul de la cotisation variable. Cela implique donc qu’elle ne soit pas toujours dégressive. En effet, les assureurs estiment que plus les emprunteurs sont âgés, plus le risque est élevé. Dans ce cas de figure, le montant de la cotisation va augmenter avec l’âge puis diminuer lorsque le capital restant dû sera faible.
Cotisation fixe ou variable : quelle est la tarification la plus avantageuse ?
Le plus souvent, ce sont les contrats collectifs d’assurance proposés par les banques qui fonctionnent avec des cotisations fixes. Cela signifie que le montant à payer sera le même chaque année même si le capital restant dû diminue. Or, en cas de survenue d’un risque, la somme que devra payer l’assurance diminue. Cela peut donc apparaître comme pénalisant que cette diminution n’impacte pas le coût de l’assurance.
Les cotisations variables sont généralement proposées par les assurances déléguées, c’est-à-dire les assurances individuelles qui peuvent être souscrites à la place de l’assurance de groupe proposée par la banque. La plupart du temps, le montant de la cotisation ne tient compte que du capital restant dû. Cela peut donc apparaître comme une solution avantageuse car elle va diminuer dans le temps et donc libérer du budget pour les emprunteurs.
Néanmoins, le choix d’une assurance de prêt ne doit pas porter uniquement sur le type de cotisation. Il faut plutôt comparer le coût total de l’assurance, les garanties et les exclusions du contrat ainsi que les conditions de remboursement anticipé.