L'assurance emprunteur est-elle plus chère pour les seniors ?
Nous souhaitons acheter un bien immobilier. Nous sommes un couple de 60 et 62 ans. Nous avons commencé à aller voir les banques et nous trouvons que les assurances de prêt sont particulièrement élevées. Est-ce que notre âge est la cause du montant plus important de l’assurance emprunteur ?
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance emprunteur est une condition exigée par la quasi-totalité des banques pour accorder un prêt immobilier. C’est une garantie pour elles d’être remboursée si les emprunteurs n’étaient plus en mesure de payer les mensualités du crédit. L’assurance de prêt va couvrir des risques comme le décès ou encore l’incapacité totale ou partielle, permanente ou temporaire.
Le montant de l’assurance emprunteur est établi en fonction du profil des assurés. Plus ces derniers sont concernés par les risques couverts, plus le montant des cotisations est élevé. Or les risques de décès et d’incapacité augmentent avec l’âge. C’est pourquoi l’assurance emprunteur est plus chère pour les seniors.
Comment souscrire une assurance emprunteur moins chère quand on est senior ?
Les banques proposent des contrats de groupe qui sont conçus pour couvrir les besoins des plus grands nombres. Il s’agit donc du même contrat pour un couple de salariés de 35 ans que pour un couple de seniors à la retraite. Logiquement, pour ces derniers, le montant des cotisations d’assurance va être élevé.
Il est alors préférable d’utiliser le dispositif de la délégation d’assurance qui permet de souscrire une assurance individuelle auprès d’un autre organisme assureur. La seule condition est de respecter le principe d’équivalence des garanties. Cela signifie que le contrat d’assurance couvre les mêmes risques à un niveau similaire, voire même supérieur.
En passant par un contrat d’assurance de prêt individuel, les seniors peuvent réduire de façon importante le montant des cotisations. Par ailleurs, cela leur permet de souscrire un contrat plus conforme à leurs besoins qui sont différents de ceux d’un couple de jeunes actifs par exemple.
La banque doit motiver tout refus de délégation d’assurance et est en faute si l’assurance choisie par les emprunteurs proposaient de garanties similaires ou supérieures à celles du contrat de groupe.