Faut-il choisir un remboursement forfaitaire ou indemnitaire ?
Nous devons choisir une assurance emprunteur pour notre crédit immobilier. Nous avons découvert qu’il existait deux modes de remboursement proposés par les assureurs : le remboursement forfaitaire ou le remboursement indemnitaire. Lequel est le plus avantageux ?
Une assurance de prêt couvre plusieurs risques. Tous ne sont pas concernés par le choix entre remboursement forfaitaire ou indemnitaire. Ainsi, dans le cadre d’une garantie décès ou d’une garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), l’assureur est tenu de rembourser l’intégralité du capital restant dû.
La question d’un remboursement forfaitaire ou indemnitaire se pose donc pour les garanties suivantes :
- IPT (invalidité permanente totale) ;
- IPP (invalidité permanente partielle) ;
- ITT (incapacité temporaire totale) ;
- perte d’emploi.
Le remboursement indemnitaire
Dans le cas d’un remboursement indemnitaire, le montant pris en charge par l’assurance de prêt dépendant du pourcentage de perte de revenus. Celle-ci ne se calcule pas uniquement en tenant compte de la perte de salaire. Les éventuelles indemnités perçues par l’assuré ainsi que les prestations sociales ou rentes versées interviennent dans le calcul de la perte de revenus.
Ainsi, si la baisse de salaire est compensée par le versement de prestations sociales, l’assurance n’indemnisera pas l’assuré.
Le remboursement forfaitaire
Le montant versé par l’assurance de prêt ne dépend plus de la perte de revenus dans le cas d’un remboursement indemnitaire. Il correspond à un pourcentage de la mensualité fixé lors de la souscription du contrat. On parle de quotité d’indemnisation. Peu importe que vous perceviez une rente d’un contrat de prévoyance ou des prestations sociales, dès lors que le risque couvert est réalisé, l’assurance versera le pourcentage de la mensualité indiqué dans le contrat.
Ce dernier mode de remboursement est donc le plus avantageux pour les emprunteurs. Il est rarement proposé par les contrats de groupe. C’est pourquoi il peut être intéressant d’opter pour la délégation d’assurance et souscrire un autre contrat que celui proposé par l’organisme de prêt. En plus des garanties et du montant des cotisations, le type de remboursement est un critère à prendre en compte dans le choix de son assurance de prêt.