Qu'est-ce que la garantie PTIA ?
Je suis en train de comparer les assurances de prêt pour mon crédit immobilier. Et je suis un peu perdu avec toutes les garanties et tous les sigles utilisés. Qu’est-ce que la garantie PTIA ? Que couvre-t-elle exactement ?
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, les organismes bancaires demandent aux emprunteurs de souscrire une assurance qui prendra le relai pour le remboursement des cotisations sous certaines conditions. Les risques généralement couverts par une assurance emprunteur sont les suivants :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- l’incapacité temporaire totale (ITT),
- l’invalidité permanente partielle (IPP),
- l’invalidité permanente totale (IPT).
Certaines assurances de prêt couvrent également la perte d’emploi.
La garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
Cette garantie peut également être appelée IAD dans certains contrats : invalidité absolue et définitive. Elle correspond à une invalidité de catégorie 3 selon les critères de la caisse primaire d’assurance maladie.
Elle peut résulter d’un accident ou d’une maladie. Elle empêche l’assuré d’exercer une activité professionnelle et donc de bénéficier de revenus. Pour être éligible à la garantie PTIA, la perte d’autonomie doit avoir lieu avant l’âge de 65 ans.
A savoir : même si la PTIA débute avant l’âge limite de 65 ans, l’indemnisation cesse dès lors que cet âge est atteint ou avant si la personne part à la retraite.
La perte totale et irréversible d’autonomie de l’assuré est appréciée par les médecins experts de l’assureur. Ils ne sont pas liés par les conclusions du médecin traitant ou des spécialistes qui suivent l’assuré. C’est pourquoi il est important de bien comparer les définitions de la PTIA au sein des différents contrats d’assurance emprunteur.
En cas de PTIA constatée par l’assureur, l’indemnisation du crédit immobilier peut se faire selon deux scénarios :
- le remboursement total du capital restant dû ;
- le remboursement mensualité par mensualité au cas où l’état de santé de l’assuré s’améliorerait.
L’indemnisation prend également en compte la quotité en cas de co-emprunteur. Si l’emprunteur en perte d’autonomie est couvert par une quotité à 50 %, le remboursement ne porte que sur la moitié du capital restant dû.
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