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L’incidence de l’assurance emprunteur sur le coût total du prêt immobilier

Malgré le mécanisme de la délégation d’assurance qui permet aux emprunteurs de profiter d’assurance à prix plus bas, l’assurance de prêt continue à peser sur le coût d’un crédit immobilier. Son incidence est plus ou moins importante en fonction du profil des emprunteurs.

Une constante demeure cependant : les contrats collectifs sont plus onéreux que les contrats individuels, d’où l’intérêt d’opter pour une assurance en délégation.

Les raisons du coût élevé de l’assurance de prêt sur le montant du crédit immobilier

Actuellement, les taux d’emprunt sont assez faibles. En effet, la BCE (Banque Centrale Européenne) applique des taux directeurs bas qui permettent aux banques d’adopter une politique tarifaire attractive au niveau des intérêts d’emprunt.

L’assurance emprunteur a également vu son coût diminuer en raison de la concurrence mise en place grâce à la délégation d’assurance et aux différentes mesures destinées à faciliter le recours à ce dispositif (loi Hamon et amendement Bourquin). Une proposition de loi a, d’ailleurs, été déposée en avril dernier par le sénateur Bourquin pour renforcer encore plus les droits des emprunteurs face aux banques et aux assureurs.

Malgré tout cela, le coût de l’assurance emprunteur continue de peser lourdement sur celui du crédit immobilier. Plusieurs raisons peuvent expliquer cette situation. Parmi celles-ci, on peut rappeler que les garanties décès incluses dans les assurances de prêt ne sont plus exonérées de la TSCA (taxe spéciale sur les conventions d’assurance), ce qui engendre une hausse du coût de l’assurance emprunteur.

L’âge de l’emprunteur (ou des emprunteurs) entre également en ligne de compte pour justifier le coût de l’assurance de prêt. En effet, les retraités présentent des risques accrus en matière de santé. Il est donc légitime que plus l’âge des emprunteurs augmentent, plus le coût de l’assurance augmente également.

Les solutions pour diminuer le coût de son assurance emprunteur et donc de son prêt immobilier

La délégation d’assurance reste le meilleur moyen de réduire le coût de son assurance de prêt. En effet, les contrats individuels sont généralement moins chers que les contrats de groupe.

L’amendement Bourquin rend possible la résiliation de l’assurance emprunteur à chaque date anniversaire, permettant ainsi aux emprunteurs de souscrire un contrat plus avantageux et plus conforme à leurs besoins qui ont pu évoluer.

La proposition de loi Bourquin tend à unifier la date d’échéance des contrats d’assurance de prêt afin de rendre la résiliation à échéance plus facile à mettre en œuvre.

Pourquoi souscrire à une assurance de prêt pour son crédit immobilier ?

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance emprunteur est une condition indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Elle est exigée par quasiment toutes les banques afin de leur garantir le paiement des mensualités en cas de survenue d’un des risques couverts.

Ces derniers peuvent être le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité totale de travail et parfois la perte d’emploi. Il s’agit donc également d’une mesure de sécurité pour les emprunteurs qui anticipent ainsi la survenue d’événements pouvant les empêcher de rembourser les mensualités du crédit immobilier.

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