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Quels sont les types de contrats de l’assurance obsèques ?

Nous sommes de plus en plus nombreux à souscrire à une garantie obsèques, également appelée convention, ou assurance obsèques. Ce contrat permet d’anticiper l’organisation de funérailles en laissant à un proche une réserve financière et des instructions précises.

Saviez-vous qu’il faut compter entre 2000 et 10 000 euros de frais pour les funérailles d’un être aimé ? Il peut devenir alors très compliqué pour un foyer modeste de faire face à ces dépenses. Ce type de contrat peut également, dans certains cas, permettre d’organiser le déroulement des funérailles.

Les deux types de garanties obsèques

Depuis 2004, de nombreuses compagnies d’assurances proposent deux types de conventions obsèques : le contrat en capital et le contrat en prestations. Chaque assurance présente des avantages et le mieux est de les étudier pour savoir laquelle vous correspond pleinement.

Assurance obsèques : contrat en capital

Dans ce cas d’une assurance obsèques avec contrat en capital, le souscripteur définit le montant du capital dont pourront bénéficier les proches pour le paiement des frais liés à ses funérailles.

Il peut choisir de constituer le capital à l’aide d’un versement unique, de versements mensuels ou de versements viagers.

Ce contrat ne recueille pas les volontés du défunt quant à l’organisation des obsèques. La tâche revient aux proches qui doivent choisir le cercueil, définir le type de cérémonie, décider si le corps sera inhumé ou incinéré, etc. Il se peut toutefois que des prestations standardisées soient incluses dans le contrat. Il est important de bien lire le contrat pour répondre à ces questions.

Assurance obsèques : contrat en prestations

Ce type d’assurance obsèques prévoit le versement d’un capital :

  • soit aux proches : ils seront alors chargés, avec ce pécule, d’organiser vos funérailles (choix du cercueil, et autres éléments).
  • soit à une entreprise de pompes funèbres mandatée par le souscripteur : elle sera chargée d’organiser (tout ou partiellement) vos funérailles.

Il contient également toutes les volontés de ce dernier concernant l’organisation des funérailles. Il s’agit en fait d’un contrat de prestations obsèques qui est lié au contrat d’assurance principal. Les prestations concernent les décisions prises de votre vivant qui devront être appliquées par la suite.

Dans les lignes de ce contrat de prestations obsèques, le souscripteur va anticiper tous les choix nécessaires à l’organisation afin d’épargner la prise de décision par les proches, le moment venu.

Le plus souvent, le capital est directement versé à l’entreprise de pompes funèbres. S’il reste de l’argent une fois toutes les dépenses réglées, le prestataire remet l’argent aux bénéficiaires qui se le partagent.

Pourquoi souscrire une convention obsèques ?

Ce type de contrat d’assurance comporte plusieurs avantages dont :

  • La protection financière des proches : on estime que le coût moyen des funérailles est de 3 500€. Néanmoins, il est préférable de prévoir un capital supérieur afin d’anticiper les imprévus et de prendre en compte les frais de gestion qui seront déduits lors du versement du capital.

En constituant un capital sécurisé, le souscripteur évite à ses proches de devoir payer les frais d’obsèques qui peuvent s’élever, dans certains cas, jusqu’à 10 000 euros ! De nombreuses familles ne disposent pas d’une réserve pécuniaire suffisante pour assumer les frais liés à un décès...

  • L’organisation de ses funérailles : en optant pour un contrat en prestations, le souscripteur a l’assurance que ses dernières volontés seront respectées.

Cela soulage les proches qui n’auront pas à faire de choix importants en se demandant s’ils sont en accord ou non avec ce que souhaitait le défunt. Ils peuvent ainsi vivre leur deuil sans stress supplémentaire.

Quels sont les éléments importants à vérifier lors de la souscription d’une assurance obsèques ?

Comme tous les contrats d’assurance, il est important de les comparer entre eux avant de choisir celui qui vous correspond entièrement.

Certaines conventions obsèques incluent un délai de carence plus long que d’autres, soyez vigilant sur ce point.

Concrètement, cela signifie qu’en cas de décès du souscripteur avant la fin des versements pour la constitution du capital, aucun montant ne sera versé aux proches pour le financement des funérailles. Seules les cotisations versées seront remboursées durant la carence.

D’autres éléments doivent faire l’objet d’une attention particulière comme :

  • la nature des exclusions : le plus souvent, le contrat prévoit qu’en cas de suicide la première année, le capital n’est pas versé.
  • les frais de gestion : ils sont retranchés du capital au moment de son versement. Pensez à demander leur montant pour les prendre en compte dans vos choix funéraires et leur financement.
  • les documents à produire : pensez à vérifier si vous avez besoin de documents spécifiques à fournir pour souscrire comme la présence ou non d’un questionnaire médical.
  • le choix de son opérateur funéraire : depuis 2004, l’organisme d’assurance a l’obligation de laisser au souscripteur la possibilité de choisir lui-même son entreprise de pompes funèbres.
  • la question du surcoût éventuel des funérailles : si le capital ne suffit pas à couvrir les frais, le contrat doit obligatoirement indiquer à qui il incombera de prendre en charge la différence : l’assureur, les pompes funèbres ou les bénéficiaires.

ADP Assurances : notre conseil sur les formalités de l’assurance obsèques

Nous vous recommandons d’être vigilant sur les termes du contrat que vous souhaitez pour la prise en charge de vos funérailles. Il vous faut une couverture obsèques qui vous correspond et adaptée à vos besoins, vos choix, vos volontés et vos envies.

Souscrire à une assurance est une démarche rassurante pour tous.

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