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Qu’est-ce que l’assurance obsèques ?

De plus en plus de français souscrivent une garantie obsèques, également appelée convention ou assurance obsèques. Ce contrat leur permet d’anticiper leur décès en laissant à leur proche un capital en vue de financer les funérailles.

Il peut être compliqué pour un foyer modeste de faire face à cette dépense. Ce type de contrat peut également, dans certains cas, permettre d’organiser le déroulement des funérailles.

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Les deux types de garanties obsèques

Depuis 2004, il existe deux type de conventions obsèques : le contrat en capital et le contrat en prestations.

Le contrat en capital

Le souscripteur définit le montant du capital dont pourront bénéficier les proches pour le paiement des frais liés à ses funérailles.

Il peut choisir de constituer le capital à l’aide d’un versement unique, de versements mensuels ou de versements viagers.

Ce contrat ne recueille pas les volontés du défunt quant à l’organisation des obsèques. La tâche revient aux proches qui doivent choisir le cercueil, définir le type de cérémonie, décider si le corps sera inhumé ou incinéré, etc. Il se peut toutefois que des prestations standardisées soient incluses dans le contrat.

Le contrat en prestations

Ce type d’assurance obsèques prévoit le versement d’un capital soit aux proches, soit à une entreprise de pompes funèbres qui aura été choisie par le souscripteur.

Il contient également toutes les volontés de ce dernier concernant l’organisation des funérailles. Il s’agit en fait d’un contrat de prestations obsèques qui est lié au contrat d’assurance principal.

Au sein de ce contrat de prestations obsèques, le souscripteur va anticiper tous les choix nécessaires afin que ses proches n’aient à s’occuper de rien, le moment venu.

Le plus souvent, le capital est directement versé à l’entreprise de pompes funèbres. S’il reste de l’argent une fois toutes les dépenses réglées, le prestataire remet l’argent aux bénéficiaires qui se le partagent.

Pourquoi souscrire une convention obsèques ?

Ce type de contrat comporte plusieurs avantages

  • La protection financière des proches : on estime que le coût moyen des funérailles est de 3 500 €. Néanmoins, il est préférable de prévoir un capital supérieur afin d’anticiper les imprévus et de prendre en compte les frais de gestion qui seront déduits lors du versement du capital.
    En mettant de côté une telle somme d’argent, le souscripteur évite à ses proches de devoir payer les frais d’obsèques. Il n’est pas toujours évident de pouvoir disposer d’une telle somme, notamment pour les foyers les plus modestes.

  • L’organisation de ses funérailles : en optant pour un contrat en prestations, le souscripteur a l’assurance que ses dernières volontés seront respectées.
    Cela enlève également un poids aux proches qui n’auront pas à faire de choix importants en se demandant s’ils sont en accord ou non avec ce que souhaitait le défunt. Ils peuvent ainsi vivre leur deuil sans stress supplémentaire.

Quels sont les éléments importants à vérifier lors de la souscription d’une assurance obsèques ?

Comme tous les contrats d’assurance, il est important d’en comparer plusieurs avant de choisir sa garantie obsèques.

Certains conventions obsèques prévoient un délai de carence plus long que d’autres.

Cela signifie qu’en cas de décès avec la fin de ce dernier, aucun capital ne sera versé aux proches pour le financement des funérailles. Seules les cotisations versées seront remboursées durant la carence.

D’autres éléments doivent faire l’objet d’une attention particulière comme

  • la nature des exclusions : le plus souvent, le contrat prévoit qu’en cas de suicide la première année, le capital ne sera pas versé ;
  • les frais de gestion qui sont retranchés du capital au moment de son versement ;
  • l’existence ou non d’un questionnaire médical ;
  • le choix de son opérateur funéraire : depuis 2004, l’organisme d’assurance a l’obligation de laisser au souscripteur la possibilité de choisir lui-même son entreprise de pompes funèbres ;
  • la question du surcoût éventuel des funérailles : si le capital ne suffit pas à couvrir les frais, le contrat doit obligatoirement indiquer à qui il incombera de prendre en charge la différence : l’assureur, les pompes funèbres ou les bénéficiaires.

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