Qu'est-ce que la CAVP et qui doit y cotiser ?
La CAVP est une section professionnelle de la CNAVPL (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse des Professions Libérales). Créée en 1948, elle compte environ 50 000 affiliés et repose sur un système mixte combinant répartition (solidarité entre générations) et capitalisation (constitution d'une épargne retraite individuelle).
L'affiliation à la CAVP est automatique et obligatoire pour tous les pharmaciens exerçant une activité libérale dès leur inscription à l'Ordre national des pharmaciens.
Sont concernés les pharmaciens d'officine, les biologistes médicaux libéraux, les pharmaciens exerçant une activité de conseil ou d'enseignement à titre libéral, ainsi que les conjoints collaborateurs. Cette affiliation s'applique que l'exercice se fasse en nom propre ou en société.
La CAVP gère plusieurs dispositifs complémentaires :
- le régime de retraite de base (commun à toutes les professions libérales affiliées à la CNAVPL),
- le régime de retraite complémentaire (avec une part en répartition et une part en capitalisation),
- le régime invalidité-décès,
- et pour les biologistes médicaux conventionnés, le régime des Prestations Complémentaires de Vieillesse (PCV).
Les cotisations CAVP des pharmaciens
Les cotisations pour la retraite de base et complémentaire
Les cotisations au régime de base sont calculées sur les revenus professionnels non salariés de l'année N-2. Elles comprennent deux tranches :
- 8,23 % du revenu jusqu'à 1 PASS (47 100 euros en 2025) donnant droit à 525 points,
- et 1,87 % du revenu entre 1 et 5 PASS (de 47 100 à 235 500 euros) donnant droit à 25 points retraite maximum.
Une cotisation minimale de 540 euros reste due même en l'absence de revenu ou si l'assiette est inférieure à 5 346 euros.
Le régime complémentaire obligatoire se compose de deux volets:
- La part gérée par répartition nécessite une cotisation forfaitaire annuelle de 7 115 euros en 2025.
- La part gérée par capitalisation exige une cotisation variant de 2 846 à 17 076 euros selon le revenu de référence (revenu d'activité non salarié N-2). Ces cotisations sont exigibles annuellement et d'avance.
À cela s'ajoute la cotisation au régime invalidité-décès, d'un montant forfaitaire de 689 euros en 2025. Des réductions ou dispenses de cotisations peuvent être accordées pour les jeunes affiliés ou en cas de baisse temporaire d'activité, mais ces choix impactent directement le montant futur de la pension.
Les cotisations spécifiques pour les biologistes médicaux
Les biologistes médicaux conventionnés bénéficient d'un régime supplémentaire : les prestations complémentaires de vieillesse (PCV). Cette cotisation annuelle comporte une part forfaitaire versée par le biologiste (713 euros) et une part versée par l'Assurance maladie (1 425 euros).
S'y ajoute une part proportionnelle au revenu non salarié de l'année N-2, égale à 0,6 % du revenu plafonné à 5 PASS pour le biologiste, avec une contribution identique de l'Assurance maladie.
Qu'est-ce que la prévoyance CAVP ?
La couverture en cas d'invalidité totale et définitive
Le régime invalidité-décès de la CAVP intervient uniquement en cas d'invalidité totale, permanente et définitive empêchant l'exercice de la profession. Pour en bénéficier, l'affilié doit remplir les conditions suivantes :
- ne pas avoir atteint l'âge de 62 ans,
- être à jour de ses cotisations CAVP
- et être reconnu invalide par la commission d'inaptitude.
La CAVP verse alors une allocation annuelle invalidité forfaitaire de 16 705 euros jusqu'à l'âge minimum légal de départ à la retraite. Le conjoint de l'affilié perçoit une allocation annuelle forfaitaire de 8 352,5 euros jusqu'au décès du pharmacien libéral ou jusqu'au divorce.
Les enfants reçoivent une allocation annuelle forfaitaire de 16 705 euros jusqu'à leurs 21 ou 25 ans en cas de poursuite des études, cette rente étant sans condition d'âge pour les enfants invalides.
La protection de la famille en cas de décès
En cas de décès d'un affilié, le régime obligatoire de la CAVP prévoit le versement d'un capital décès de 25 057,5 euros au conjoint survivant, d'une rente annuelle au conjoint de 16 705 euros et d'une rente éducation de 16 705 euros pour les enfants à charge (jusqu'à 21 ou 25 ans s'ils poursuivent des études).
La CAVP ne couvre pas les arrêts de travail temporaires des pharmaciens.
Depuis le 1er juillet 2021, les pharmaciens libéraux bénéficient d'une couverture de l'Assurance maladie pour les indemnités journalières, plafonnées à 193,56 euros par jour en 2025 et versées après un délai de carence de trois jours.
Face à cette couverture limitée, il est vivement conseillé de souscrire une assurance prévoyance complémentaire pour maintenir son niveau de vie en cas d'incapacité de travail et protéger efficacement ses proches.
Quelle est la retraite d'un pharmacien avec la CAVP ?
Âge de départ et calcul de la pension
Les règles de départ à la retraite connaissent actuellement une période d'incertitude importante.
Le 14 octobre 2025, le Premier ministre Sébastien Lecornu a annoncé la suspension de la réforme des retraites de 2023 jusqu'à l'élection présidentielle de 2027 . Cette suspension, qui doit encore être votée au Parlement, maintiendrait l'âge de départ à 62 ans et 9 mois et la durée d'assurance à 170 trimestres jusqu'en janvier 2028.
Dans l'état actuel de la législation, l'âge légal de départ est fixé à 64 ans pour les générations 1968 et suivantes, avec une durée d'assurance requise de 167 à 172 trimestres selon l'année de naissance pour bénéficier du taux plein.
Cependant, ces paramètres pourraient être modifiés selon l'issue des débats parlementaires et des décisions politiques à venir. Un départ anticipé reste possible pour carrière longue ou invalidité, avec application de surcotes ou décotes selon l'âge et la durée de cotisation.
Le montant de la pension dépend des régimes cotisés. Le régime de base fonctionne par points : chaque tranche de cotisation donne droit à un nombre de points déterminé, avec une valeur du point fixée à 0,6076 euros en 2025.
Le régime complémentaire par répartition calcule le montant annuel en multipliant le nombre d'annuités cotisées par la valeur d'une annuité de référence (326,84 euros en 2025). Le régime complémentaire par capitalisation verse une rente viagère calculée en fonction du capital constitué, de l'âge de départ, des tables de mortalité et du choix de réversion.
Des majorations sont prévues, notamment une augmentation de 10 % pour les parents ayant élevé trois enfants ou plus. Des minorations de taux s'appliquent en cas de départ anticipé, à raison de 1,25 % par trimestre manquant avant l'âge du taux plein.
Pension de réversion et cumul emploi-retraite
La pension de réversion permet au conjoint survivant de percevoir une partie des pensions du pharmacien décédé. Pour le régime de base, elle représente 54 % de la pension et est soumise à des conditions de ressources (24 232 euros par an pour une personne seule et 38 771 euros pour un couple en 2025) et d'âge (55 ans minimum).
Pour le régime complémentaire par répartition, le taux de réversion atteint 60 % de la pension, sans condition de ressources mais avec un âge minimum de 60 ans (abaissable à 55 ans en cas d'inaptitude au travail ou d'enfants à charge).
CAVP mon compte : démarches et contact
Préparer sa retraite et gérer son compte CAVP
Il est conseillé d'anticiper la préparation de sa retraite en consultant régulièrement son relevé individuel de situation (RIS) disponible en ligne. La CAVP propose également des outils de simulation de pension permettant d'estimer le montant futur de sa retraite.
La constitution du dossier de liquidation de retraite (base et complémentaire) doit être effectuée plusieurs mois avant la date de départ envisagée.
Comment puis-je contacter la CAVP pour obtenir de l'aide ?
Les pharmaciens peuvent contacter la CAVP pour poser leurs questions ou demander un entretien personnalisé.
La caisse met à disposition un service d'accompagnement pour les affiliés qui souhaitent obtenir des informations sur leurs droits, leurs cotisations ou les démarches à effectuer. Ces échanges permettent de clarifier les situations individuelles et d'optimiser sa préparation à la retraite.
