Quel est le montant du capital d'une assurance obsèques ?

En France, les frais d'obsèques s'élèvent en moyenne entre 3 500 € pour une crémation et 4 500 € pour une inhumation. Face à ces coûts importants, l'assurance obsèques en capital est une solution de prévoyance qui permet d'anticiper le financement de ses funérailles et de soulager financièrement ses proches au moment du décès.

Ce contrat peut être souscrit en capital ou en prestations. Avec la formule en capital, vous constituez une épargne qui sera versée à vos bénéficiaires pour financer vos funérailles selon vos souhaits. Avec la formule en prestations, une convention obsèques prévoit l'organisation complète de la cérémonie avec un prestataire de pompes funèbres.

Le capital versé aux bénéficiaires dans le cadre d'une assurance obsèques doit obligatoirement être utilisé pour financer les funérailles du défunt. Cette somme sert à régler les prestations funéraires auprès de la société de pompes funèbres : achat du cercueil, organisation de la cérémonie, frais de transport du corps, démarches administratives, etc.

Il ne s'agit donc pas d'un capital libre que les bénéficiaires pourraient utiliser à d'autres fins, ni d'un moyen de contourner les droits de succession. Toutefois, si une fois toutes les dépenses d'obsèques réglées il reste un reliquat, cette somme est versée aux bénéficiaires désignés, qui peuvent alors l'utiliser librement.

En effet, il faut savoir que le capital de l’assurance obsèques n’entre pas dans la succession. Si une fois que tous les frais liés aux funérailles sont payés, il reste de l’argent, le solde est partagé entre les bénéficiaires de l’assurance (qui ne sont pas obligatoirement les héritiers de la succession).

Le fait que le capital de cette assurance n'entre pas dans la succession peut inciter certaines personnes à y voir un moyen de transmettre un capital en évitant les droits de succession. C'est pourquoi le législateur a encadré ce type de contrat avec une fiscalité spécifique qui varie selon l'âge de l'assuré au moment du versement des primes.

En pratique, l'assurance obsèques bénéficie d'une fiscalité avantageuse, notamment lorsque le contrat est souscrit avant 70 ans et que le capital reste dans des montants raisonnables (entre 5 000 et 10 000 €).

Pourquoi choisir un montant adapté pour votre capital obsèques ?

Le choix du montant de votre capital obsèques est une décision importante qui doit prendre en compte plusieurs éléments pour garantir une couverture suffisante de vos funérailles.

Les frais à anticiper

Le capital de votre assurance obsèques doit couvrir l'ensemble des prestations funéraires, notamment :

• Les frais de transport du défunt (mise en bière, transport au funérarium, au lieu de cérémonie)
• L'achat du cercueil et de ses accessoires (capiton, poignées, plaque)
• Le coût de la cérémonie (crémation ou inhumation, location de salle, fleurs)
• Les démarches administratives et la publication de faire-part
• Les frais de sépulture (concession, pierre tombale le cas échéant)

Vous pouvez constituer un capital allant généralement de 5 000 à 10 000 euros, un montant qui correspond aux besoins réels de financement des obsèques.

Le capital décès de la Sécurité sociale : une aide insuffisante

La Sécurité sociale verse un capital décès forfaitaire aux proches du défunt (conjoint, partenaire pacsé ou enfants). Cependant, son montant reste largement insuffisant pour couvrir l'intégralité des frais d'obsèques, qui dépassent souvent 4 000 euros.

Sans assurance obsèques, vos proches devront :

• Avancer la totalité des frais auprès des pompes funèbres
• Compléter le capital décès de la Sécurité sociale avec leurs ressources personnelles
• Gérer l'organisation des funérailles dans un moment de deuil difficile

L'assurance obsèques en capital vous permet donc d'éviter cette charge financière et émotionnelle à vos bénéficiaires.

Au moment du décès : un versement rapide pour vos proches

Lorsque le souscripteur décède, le capital est versé rapidement aux bénéficiaires désignés dans le contrat (généralement sous quelques jours après réception des justificatifs de décès).

Les bénéficiaires peuvent alors utiliser cette somme pour :

• Régler directement la société de pompes funèbres
• Financer les prestations funéraires selon vos volontés
• Si le capital dépasse les frais engagés, le reliquat leur est versé librement

La fiscalité de l’assurance obsèques

Les sommes d’argent versées avant les 70 ans de l’assuré ne sont pas imposables à l’exception des primes versées la dernière année. Après un abattement de 152 500 euros, elles sont imposées à hauteur de 20 % (en dessous de 700 000 euros) puis de 31,25 %.

Les sommes d’argent versées après les 70 ans de l’assuré sont réintégrées dans la succession après un abattement de 30 500 euros.

Généralement le montant du capital d’une assurance obsèques est de 5 000 euros et peut aller jusqu’à 10 000 euros.

Contrat en capital vs contrat en prestations : quelle différence ?

Lorsque vous souscrivez une assurance obsèques, deux formules principales s'offrent à vous. Le choix entre ces deux options dépend de votre souhait d'organiser ou non vos funérailles en amont.

L'assurance obsèques en capital : une liberté de choix pour vos proches

Avec un contrat d'assurance obsèques en capital, vous constituez une épargne qui sera versée sous forme de capital décès à vos bénéficiaires. Ces derniers ont alors la liberté totale d'organiser vos funérailles selon vos souhaits (que vous pouvez avoir exprimés de votre vivant) et de choisir le prestataire de pompes funèbres de leur choix.

Avantages :

• Souplesse dans l'organisation des obsèques
• Possibilité pour les bénéficiaires d'adapter les prestations funéraires au budget
• Versement rapide du capital (généralement sous quelques jours)

L'assurance obsèques en prestations : tout prévoir en amont

Avec un contrat en prestations, vous organisez vos funérailles de votre vivant en signant une convention obsèques avec une société de pompes funèbres partenaire. Vous définissez précisément vos dernières volontés : type de cérémonie (religieuse, civile, intime), choix du cercueil, fleurs, musique, faire-part, etc.

Au moment du décès, le capital est versé directement au prestataire qui se charge d'exécuter les prestations prévues dans la convention.

Avantages :

• Soulagement total des proches qui n'ont pas à organiser les funérailles
• Respect garanti de vos volontés
• Aucune surprise sur les prestations ni sur les tarifs

Comment choisir ?

• Optez pour le contrat en capital si vous souhaitez laisser une certaine liberté à vos proches tout en leur garantissant les moyens financiers
• Choisissez le contrat en prestations si vous voulez tout anticiper et éviter à vos proches toute démarche d'organisation

Nos conseillers vous accompagnent pour choisir la formule la plus adaptée à votre situation et à vos souhaits.