Peut on souscrire une assurance vie quand on est malade ?

Puis-je souscrire une assurance vie si je suis malade ?

La souscription d'une assurance décès lorsqu'on est atteint d'une maladie soulève de nombreuses questions et inquiétudes. En effet, les conditions d'accès peuvent varier significativement selon votre état de santé et le type de contrat envisagé.

Les différents types d'assurance décès accessibles aux personnes malades

Plusieurs options s'offrent aux personnes souffrant d'une pathologie :

• L'assurance décès classique : soumise à un questionnaire médical détaillé, elle peut être plus difficile d'accès mais offre généralement les meilleures garanties
• L'assurance décès sans examen médical : plus accessible mais avec des garanties souvent limitées et des primes plus élevées
• L'assurance décès "risques aggravés" : spécialement conçue pour les personnes présentant des risques de santé particuliers

Le rôle crucial du questionnaire médical

Le questionnaire médical est un élément central dans la souscription d'une assurance décès. Il permet à l'assureur d'évaluer :

• Votre état de santé actuel
• Vos antécédents médicaux sur les 5 à 10 dernières années
• Les traitements en cours
• Les maladies chroniques ou de longue durée

En fonction de vos réponses, l'assureur peut :

• Accepter votre dossier sans condition particulière
• Proposer une surprime pour compenser le risque
• Exclure certaines pathologies des garanties
• Refuser la souscription

La convention AERAS : une solution pour les personnes malades

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque de santé aggravé. Elle prévoit :

• Un examen approfondi de chaque dossier
• Des conditions tarifaires encadrées
• Un droit à l'oubli pour certaines pathologies
• Une médiation en cas de litige

Le droit à l'oubli : une avancée majeure

Certaines pathologies, notamment les cancers, bénéficient du "droit à l'oubli" :

• Après 5 ans de rémission pour les cancers diagnostiqués avant 21 ans
• Après 10 ans de rémission pour les autres cas
• Sans délai pour certains cancers de bon pronostic

Les alternatives en cas de refus

Si votre demande d'assurance décès est refusée, plusieurs alternatives existent :

• La souscription d'une assurance obsèques, généralement sans questionnaire médical
• L'orientation vers des assureurs spécialisés dans les risques aggravés
• La constitution d'une épargne classique
• Le recours à des garanties collectives via votre employeur

Conseils pratiques pour déposer votre demande

Pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance décès :

• Constituez un dossier médical complet et à jour
• Comparez les offres de plusieurs assureurs
• Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé
• N'hésitez pas à négocier les conditions
• Soyez transparent sur votre état de santé pour éviter toute nullité du contrat

La maladie ne doit pas être un obstacle insurmontable pour protéger financièrement vos proches. Bien que les conditions puissent être plus restrictives, des solutions existent pour la majorité des situations, même en cas de pathologie grave.

Contrairement à une assurance décès, la souscription d’une assurance obsèques n’est généralement pas soumise à un questionnaire médical.

Pour rappel, une assurance décès permet de constituer un capital qui sera versé aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré. Elle peut être limité aux décès accidentels ou inclure également les décès des suites d’une maladie. Un questionnaire de santé est généralement demandé.

Une assurance obsèques offre à la personne assurée la possibilité de verser des cotisations mensuelles pour constituer un capital destiné à couvrir les frais liés à ses funérailles.

Ce capital sera reversé aux bénéficiaires au moment du décès afin de leur permettre de gérer les dépenses liées aux obsèques sans soucis financiers.

De plus, cette assurance peut également anticiper l'organisation et les services liés aux funérailles. Cela permet de simplifier la gestion de ce moment difficile pour la famille.

L'assurance obsèques, une solution pour les personnes malades

La souscription d’une assurance obsèques est possible lorsqu’on est malade. Cependant, il faut tenir compte de 3 points :

• informer l’assureur de votre état de santé : en effet, comme nous allons le voir plus bas, il ne vous proposera pas les mêmes solutions de financement. Omettre d’indiquer que vous êtes malade pourrait entacher le contrat de nullité et empêcher vos proches de percevoir l’argent ;
• choisir une assurance sans délai de carence ou avec un délai de carence très réduit ;
• opter pour une cotisation unique qui permet de verser la somme nécessaire pour constituer le capital en une seule fois au lieu d’opter pour des cotisations mensuelles qui s’étalent sur plusieurs années.