Les garanties dépendance concernent-elles toutes les pertes d'autonomie ou seulement celles liées à l'âge ?
Je m’interroge sur l’intérêt de souscrire une assurance dépendance à 35 ans. Est-ce que les pertes d’autonomie couvertes sont celles liées uniquement à l’âge ? Ces contrats prennent-ils également en charge les dépendances qui peuvent toucher des personnes plus jeunes ?
Il est vrai qu’on associe souvent perte d’autonomie et âge. La question de la dépendance des personnes âgées et de sa prise en charge est d’ailleurs un enjeu important de nos sociétés actuelles. On estime que d’ici 2050, on comptera 4 millions de seniors en état de dépendance en France.
Mais la perte d’autonomie peut toucher tous les âges. Elle peut être consécutive à la vieillesse mais aussi à un accident ou à une maladie. Une personne de 30 ou 40 ans peut se trouver dans un état de dépendance.
Les assurances dépendance ont pour vocation d’assurer le versement d’une rente ou d’un capital aux assurés dont la perte d’autonomie correspond au niveau des garanties souscrites. En effet, les conditions de mise en œuvre de la garantie peuvent varier d’un contrat à un autre. Certains peuvent exiger un état de dépendance correspondant à un GIR 5 et d’autres à un GIR 3. D’ailleurs les assureurs qui proposent des garanties dépendance ne sont pas obligés de s’appuyer sur la grille AGGIR pour définir les conditions de mise en œuvre de l’indemnisation.
Ces contrats d’assurance dépendance couvrent à la fois la perte d’autonomie des seniors mais aussi celle de personnes plus jeunes (sauf dispositions contractuelles contraires).
A partir de quel âge faut-il souscrire une garantie dépendance ?
Plus vous allez souscrire tôt votre assurance dépendance, plus le montant des cotisations sera réduit. Néanmoins, il faut garder en tête qu’il s’agit d’un contrat à fonds perdus. Si vous ne remplissez jamais les conditions ouvrant droit à une indemnisation, vous ne pouvez pas récupérer l’argent versé.
Certains assureurs fixent un âge minimum pour souscrire leur offre de garantie dépendance (entre 35 et 50 ans le plus souvent). D’autres acceptent les souscriptions à partir de 18 ans.
Il n’est pas possible de donner l’âge idéal auquel souscrire une assurance dépendance. Trop tôt, vous risquez de payer de nombreuses années. Trop tard, vous risquez de faire face à des cotisations très élevées.
Généralement, on estime que la fourchette d’âge à laquelle il peut être avantageux de souscrire une assurance dépendance se situe entre 40 et 55 ans.