Quelle différence entre invalidité permanente totale et partielle en matière d'assurance emprunteur ?
J'ai souscrit une assurance emprunteur pour mon crédit immobilier et j'ai remarqué que le contrat mentionne une garantie IPT et IPP. Quelle est la différence entre ces deux types d'invalidité ? Comment sont-elles prises en charge par l'assurance ?
L'assurance emprunteur inclut généralement des garanties pour couvrir les risques d'invalidité permanente totale (IPT) et d'invalidité permanente partielle (IPP). Ces deux garanties sont essentielles mais correspondent à des situations très différentes qui impactent différemment votre capacité à rembourser votre prêt.
La distinction entre ces deux types d'invalidité repose principalement sur le taux d'incapacité évalué par un médecin expert. Ce taux détermine la nature et le montant de la prise en charge par votre assurance emprunteur.
L'invalidité permanente totale (IPT)
L'IPT est reconnue lorsque votre taux d'invalidité est supérieur ou égal à 66%. Dans ce cas, vous êtes considéré comme définitivement incapable d'exercer toute activité professionnelle vous procurant un gain ou un profit. Cette situation résulte généralement d'une maladie grave ou d'un accident ayant entraîné des séquelles importantes.
Lorsque l'IPT est reconnue, l'assurance prend en charge le remboursement total des mensualités de votre prêt en fonction de la quotité assurée. Par exemple, si vous êtes assuré à 100%, l'assurance remboursera l'intégralité de vos échéances. Si vous êtes co-emprunteur assuré à 50%, l'assurance prendra en charge la moitié des mensualités.
L'invalidité permanente partielle (IPP)
L'IPP concerne les situations où votre taux d'invalidité se situe entre 33% et 66%. Vous conservez une certaine capacité de travail mais vos facultés sont réduites de manière permanente. Vous pouvez exercer une activité professionnelle, mais avec des limitations importantes.
La prise en charge de l'assurance en cas d'IPP est généralement proportionnelle au taux d'invalidité reconnu. Par exemple, avec un taux d'invalidité de 40%, l'assurance pourrait prendre en charge 40% de vos mensualités selon votre quotité assurée et les conditions de votre contrat.
Comment est évalué le taux d'invalidité ?
Le taux d'invalidité est déterminé par un expert mandaté par l'assureur. Cette évaluation se base sur :
- un examen médical complet ;
- le barème de la sécurité sociale ou un barème contractuel ;
- l'impact de l'invalidité sur votre capacité à exercer votre profession ;
- le caractère définitif des séquelles.
Il est important de bien vérifier les conditions de votre contrat d'assurance emprunteur, car les modalités de prise en charge peuvent varier d'un assureur à l'autre. Certains contrats exigent également que vous soyez dans l'incapacité d'exercer non seulement votre profession actuelle mais toute activité rémunératrice.
Réduisez le montant de votre assurance de Prêt en comparant les offres des plus grands acteurs du marché.