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Assurance emprunteur et départ à la retraite

Vérifier son assurance de prêt lors de son départ à la retraite - ADP AssurancesIl est de plus en plus fréquent d’avoir un crédit immobilier en cours lors du départ à la retraite. En effet, dès lors qu’on a souscrit un prêt immobilier après 40 ou 50 ans, il est fort probable que ce dernier ne sera pas totalement remboursé au moment de quitter la vie active au profit de la retraite.

La plupart des contrats d’assurance de prêt sont conçus pour les personnes qui ont une activité professionnelle.

Il convient alors de réaliser un audit de son contrat afin de vérifier si certaines garanties ne peuvent pas être résiliées et ainsi faire baisser le montant des mensualités.

Résilier certains garanties lors de son départ à la retraite

Quelles garanties résilier ?

Les contrats d’assurance emprunteur peuvent comporter différentes garanties comme la garantie décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), etc. Certaines d’entre elles ciblent directement les travailleurs et perdent donc leur intérêt une fois que les emprunteurs sont à la retraite. Cela revient alors à payer pour une garantie qui ne servira jamais.

Il s’agit de la garantie perte d’emploi et des garanties anticipant le fait que l’emprunteur ne puisse plus exercer son activité professionnelle (temporairement ou non) : les garanties ITT (incapacité temporaire totale) ou IPT (invalidité permanente totale) .

Les emprunteurs retraités peuvent donc adresser un courrier à la banque pour demander la résiliation de ces garanties afin de bénéficier de cotisations réduites. Mais cette dernière n’est pas obligée d’accepter. En effet, avec l’âge, les autres risques sont plus élevés. Il n’est donc pas toujours intéressant pour la banque et l’assurance qu’elle propose d’accepter une telle résiliation et ainsi de voir les cotisations diminuées.

Le cas des résiliations automatiques

Dans certains cas, les retraités n’ont pas à demander la résiliation des garanties susvisées car le contrat prévoit leur résiliation automatique une fois les emprunteurs à la retraite.

C’est d’ailleurs un point à prendre en compte lorsque vous comparez différentes assurances de prêt pour votre crédit immobilier. S’il est fort probable que votre prêt immobilier soit toujours en cours lors de votre départ en retraite, il est préférable d’opter pour un contrat comprenant une clause de résiliation automatique pour les garanties s’appliquant aux salariés ou aux travailleurs indépendants.

Opter pour la délégation d’assurance

Le fait de résilier certaines garanties peut également vous amener à vous interroger sur l’opportunité de conserver votre assurance de prêt actuelle ou d’en changer. Cela est possible grâce au mécanisme de la délégation d’assurance.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

La délégation d’assurance est un dispositif qui permet aux emprunteurs de souscrire une autre assurance que celle proposée par la banque dès lors qu’elle respecte le principe d’équivalence des garanties. Cela signifie que le niveau des garanties couvertes doit être similaire (ou supérieur) à celui demandé par la banque et mis en place par le contrat collectif d’assurance qu’elle propose.

Ce mécanisme peut être activé à tout moment lors des 12 premiers mois de souscription, puis à chaque date d’échéance du contrat.

Ce dispositif peut être utilisé plusieurs fois durant la durée de remboursement du crédit immobilier.

Pourquoi souscrire une assurance individuelle pour son prêt immobilier à la retraite ?

La délégation d’assurance permet aux emprunteurs de souscrire un contrat individuel, et non plus un contrat collectif. Cela signifie qu’ils vont profiter de garanties adaptées à leur profil et non pas mises en place pour convenir au plus grand nombre.

Une assurance de prêt dite déléguée permet ainsi une meilleure prise en compte des spécificités de chaque emprunteur. Elle offre généralement des tarifs plus intéressants.

Lors d’un départ à la retraite, il peut être judicieux de comparer les offres d’assurances individuelles qui tiendront compte de l’âge et de la nouvelle situation des emprunteurs.

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