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Prévoyance TNS : une couverture insuffisante

Prévoyance et travailleurs indépendants : un manque d’informationsLa pandémie actuelle de Covid-19 a mis en évidence la situation précaire des travailleurs non-salariés face à la maladie ou à la baisse de revenus.

Un certain nombre d'indépendants ont été touchés de plein fouet par la crise économique qui accompagne cette pandémie. Or il apparait que leur couverture prévoyance est inexistante ou insuffisante dans la plupart des cas.

Selon certains acteurs de l’assurance, plusieurs enseignements doivent en être tirés : d’une part, peu de TNS ont souscrit des contrats de prévoyance, d’autre part, lorsque c’est le cas, les garanties ne sont pas suffisantes et ne couvrent souvent que le décès, voire l’invalidité. Certaines garanties ne sont pas assez connues comme la rente éducation pour les enfants du TNS, l’assurance homme clé ou encore le maintien de salaire.

Des régimes hétérogènes et peu protecteurs

Le statut des travailleurs indépendants est loin d’être homogène. Les professions libérales, les commerçants, les artisans ou encore les dirigeants d’entreprise ne sont pas soumis au même régime. D’ailleurs, parmi les professions libérales, il existe de nombreux statuts propres à certains secteurs professionnels. Il en résulte un accès assez complexe à l’information nécessaire pour obtenir une couverture prévoyance optimale.

Un élément commun se détache pour l’ensemble de ces travailleurs non-salariés : un statut peu protecteur en cas de maladie, de décès ou de perte d’activité. Les délais de carence avant versement des indemnités journalières (quand elles existent) sont longs.

Contrairement aux salariés, ils ne peuvent pas s’appuyer sur une mutuelle d’entreprise (pour leurs dépenses de santé) ou sur des contrats de prévoyance de groupe mis en place au sein des entreprises. C’est à eux de s’informer et de souscrire les garanties adaptées à leur situation.

Mais il n’est pas toujours évident de se projeter dans l’avenir et d’anticiper tous les risques inhérents au statut de travailleur indépendant. C’est là que doivent intervenir les assureurs et les courtiers en assurance.

Le rôle des assureurs et des courtiers en assurance

La souscription d’une complémentaire santé est de plus en plus fréquente chez les travailleurs non salariés. Elle a été favorisée avec les mécanismes d’incitation fiscale mis en place par le dispositif Madelin. Il permet aux TNS de déduire de leur revenu imposable les cotisations payées dans le cadre d’une complémentaire santé. Il est aujourd’hui connu de la plupart des travailleurs indépendants qui peuvent ainsi minimiser le coût d’une telle souscription.

Le dispositif Madelin peut également être utilisé dans le cadre d’autres contrats de prévoyance ainsi que pour les contrats d’épargne-retraite.

C’est lors de la souscription de ces autres contrats de prévoyance que les travailleurs non salariés doivent bénéficier d’un accompagnement de la part des assureurs et des courtiers afin d’anticiper certains besoins qui leur semblent superflus au moment de la souscription. Prévoir le financement des études de ses enfants avec une garantie rente éducation est vivement conseillé. Elle vient compléter une assurance décès ou invalidité et assure aux enfants le versement d’une certaine somme jusqu’à la fin de leurs études supérieures.

D’autres garanties ou assurances sont à examiner selon la situation personnelle du travailleur non salarié. Ainsi, un dirigeant d’entreprise doit envisager la souscription par sa société d’une assurance homme clé qui permettrait à cette dernière de continuer à fonctionner malgré un accident ou son décès.

Il est donc capital que les assureurs et courtiers en assurance adoptent une démarche centrée vers le conseil pour mieux informer les TNS et ainsi améliorer leur couverture sociale.

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