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Le coût de l’assurance emprunteur supérieur à celui du crédit immobilier

Avec la baisse des taux des crédits immobiliers, le poids financier de l’assurance emprunteur est, de plus en plus souvent, supérieur à celui du prêt en lui-même.

En ce moment, il est fréquent qu’un couple d’emprunteurs voit le coût de l’assurance de prêt être plus élevé que le montant total des intérêts payés sur la durée de l’emprunt.

Mais cette situation concerne principalement les assurances souscrites auprès des organismes prêteurs. Cela devrait donc inciter les emprunteurs à opter pour le mécanisme de la délégation d’assurance mis en place par la loi Lagarde.

Comment expliquer le coût de l’assurance emprunteur sur le montant du crédit ?

La raison principale du coût élevé de l’assurance emprunteur est le faible taux actuel des crédits immobiliers. Ils sont favorisés par le fait que la Banque Centrale Européenne applique en ce moment des taux directeurs assez bas. Cela permet donc aux banques d’avoir une marge de manœuvre intéressante et ainsi de proposer des offres de crédit plus attractives avec des taux d’intérêt intéressants pour les emprunteurs.

D’autres raisons viennent s’ajouter comme :

  • la fin de l’exonération de TSCA des garanties décès dans les assurances emprunteurs ;
  • l’âge de plus en plus élevé auquel les particuliers font leur demande de prêt.

Ainsi, le coût de l’assurance de prêt ne peut pas baisser autant que les intérêts des crédits immobiliers. Cependant, il existe une solution pour payer moins cher en matière d’assurance emprunteur : faire appel à une autre assurance que celle liée à la banque auprès de laquelle on emprunte. Il s’agit de la délégation d’assurance.

La délégation d’assurance, un moyen de limiter le coût de l’assurance

Le coût élevé de l’assurance de prêt par rapport au montant des intérêts du crédit concerne particulièrement les assurances proposées par les banques. Il se révèle très intéressant d’opter pour une assurance individuelle. Cela permet de bénéficier de cotisations plus intéressantes pour des garanties équivalentes, et parfois supérieures.

En effet, le mécanisme de la délégation d’assurance s’appuie sur le principe d’équivalence des garanties. Ainsi, il n’est possible de souscrire un autre contrat que si celui-ci présente des garanties similaires à celui proposé par l’organisme de prêt.

La délégation d’assurance peut se faire dès la signature de l’offre de prêt, mais aussi :

  • à n’importe quel moment durant les 12 mois qui suivent cette signature grâce à la loi Hamon ;
  • à chaque date anniversaire de cette signature grâce à la loi Hamon : il convient toutefois de respecter le délai de préavis mentionné dans le contrat.

Le recours à la délégation d’assurance permet ainsi de limiter le coût de cette dernière par rapport au coût total du crédit. Il est possible de changer plusieurs fois d’assurance durant toute la durée du prêt immobilier.

Ainsi, les changements de situation peuvent être pris en compte et aboutir à des offres beaucoup plus avantageuses que ce soit au niveau du montant des primes d’assurance qu’au niveau des garanties et des risques couverts.

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