L’assurance emprunteur est le corollaire indispensable au crédit immobilier.Dans un précédent article, nous revenions sur les pratiques des banques qui visaient à limiter le recours à la délégation d’assurance et qui étaient dénoncées par le sénateur Bourquin.
Face à de telles attitudes, il n’est pas évident pour les emprunteurs de faire accepter une autre assurance à sa banque. Pour augmenter ses chances de voir son dossier accepté, le recours à un courtier en assurance apparait alors comme une solution recommandée.
Les professionnels du secteur dénoncent également les pressions qu’ils subissent de la part des organismes de prêt afin de privilégier les contrats de groupe : réduction des commissions, clauses limitatives, etc.
Malgré cela, ils restent des acteurs majeurs auprès desquels les particuliers et les professionnels peuvent se tourner pour bénéficier d’une assurance emprunteur à un bon rapport qualité-prix.
En effet, recourir à un courtier pour assurance emprunteur offre de nombreux avantages tels que :
Souscrire une assurance emprunteur adaptée à son profil
Les contrats collectifs proposés par les banques contiennent des garanties génériques qui sont définies pour couvrir les risques les plus fréquents. Ils s’adressent à un large public et ne prennent donc pas en compte les spécificités propres à chaque emprunteur. Opter pour un contrat délégué permet de souscrire un contrat spécifique avec des garanties adaptées au profil de l’emprunteur.
Mandater un courtier en assurances facilite les recherches pour trouver un tel contrat. Le courtier est un professionnel qui connaît les différentes politiques des assurances, qui sait comment négocier certaines clauses, qui a l’expérience pour monter un dossier solide, etc. Ce professionnel est le plus apte à trouver un contrat qui va couvrir les besoins à la fois des emprunteurs mais aussi des banques.
Augmenter les chances que la délégation d’assurance soit acceptée par la banque
Officiellement, le critère que doivent utiliser les banques pour accepter ou refuser une délégation d’assurance est le respect du principe d’équivalences des garanties. Mais il n’est pas toujours évident pour les emprunteurs de savoir si cette condition est remplie par le contrat qu’ils souhaitent souscrire.
L’appréciation de l’équivalence des garanties doit porter sur un maximum de 11 critères pour les garanties décès, invalidité et incapacité et sur un nombre maximal de 4 critères pour la garantie perte d’emploi. Il faut alors veiller que le niveau de prise en charge est similaire ou supérieur, que les risques couverts soient équivalents ou supérieurs. Pour un non-professionnel, c’est une mission qui se révèle périlleuse.
Le courtier en assurances est habitué à ce genre d’exercices et sera en mesure de vous proposer uniquement des contrats répondant au critères de l’équivalence des garanties. Malgré les pressions qu’il peut subir actuellement de la part des banques pour privilégier les contrats de groupe, il reste un interlocuteur privilégié pour les emprunteurs qui veulent recourir à la délégation d’assurance.
D’ailleurs le ministère de l’Economie et des Finances a annoncé s’être saisi du dossier et a demandé à la Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF) et au Trésor Public d’enquêter sur les pratiques commerciales des banques en matière d’assurance emprunteur et de délégation.
Réaliser des économies
En faisant appel à un courtier pour son assurance emprunteur, il est possible de réaliser des économies assez importantes. En effet, selon son profil, une assurance déléguée peut être réellement avantageuse. De plus, le courtier est amené à négocier des tarifs préférentiels pour ses clients auprès des assurances partenaires.
Par ailleurs, le rôle du courtier ne s’arrête pas toujours à la souscription du contrat d’assurance. Il peut accompagner ses clients durant l’exécution de ce dernier et ainsi éviter l’application de surprime ou de majoration à la suite d’un accident de la vie ou d’une nouvelle pratique à risques.