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Sur quel montant calculer les primes d’assurance emprunteur ?

Bien que non obligatoire, la souscription d’une assurance emprunteur est une condition indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Généralement, les banques proposent leur propre assurance de prêt.

Il est également possible de souscrire une assurance auprès d’un autre organisme au moment de l’obtention du crédit ou d’opter pour la délégation d’assurance dans un second temps.

Cela consiste à résilier son assurance actuelle au profit d’une autre plus avantageuse pour les emprunteurs. La seule condition est de respecter le principe d’équivalence des garanties afin que l’organisme de prêt bénéficie de la même sécurité vis-à-vis du remboursement des mensualités.

D’ailleurs, le montant des mensualités remboursées dépend aussi des primes d’assurance emprunteur. Il est alors pertinent de savoir sur quel montant elles sont calculées et de comparer les modes de calcul afin de choisir le plus avantageux.

Calcul des primes d’assurance sur le montant total emprunté ou le montant restant dû

Deux montants peuvent être pris en compte pour le calcul des primes d’assurance emprunteur. Leur taux peut être appliqué :

  • soit au capital emprunté : le montant des primes d’assurance est alors fixe tout au long de la durée du remboursement ;
  • soit au capital restant à rembourser : le montant des primes d’assurance diminue au fil du temps.

Les deux modes de calcul offrent chacun des avantages et des inconvénients. Il est donc essentiel de les envisager avant de choisir son assurance emprunteur en fonction de ce critère.

Le remboursement anticipé, un point essentiel dans le mode de calcul des cotisations

Le fait d’avoir des cotisations d’assurance qui diminuent au fil des ans peut sembler assez séduisant dans un premier temps. Mais, pour réellement profiter de la dégressivité de l’assurance emprunteur, il faut, le plus souvent, aller loin dans le remboursement de son crédit.

C’est à ce moment-là que les cotisations sont les plus petites, voire même très faibles à la fin. Mais qu’en est-il en cas de remboursement anticipé ? Tout dépend du type de taux de votre crédit immobilier.

Si votre banque vous propose une assurance emprunteur avec un taux calculé sur le montant restant dû, il convient de vérifier le tableau d’amortissement de votre crédit.

Il se peut, en effet, que les premières années, vos mensualités portent principalement sur votre assurance et vos intérêts et non sur le capital emprunté. En cas de remboursement anticipé, vous vous retrouvez donc avec un capital important à rembourser.

En général, la dégressivité est proposée par les assurances emprunteurs déléguées contrairement aux assurances de groupe qui optent pour un calcul sur le montant emprunté. Néanmoins, de plus en plus de banques proposent maintenant un calcul basé sur le montant restant dû. Dans ce dernier cas, il est essentiel de prendre en compte le tableau d’amortissement afin de voir l’impact de ce mode de calcul sur le remboursement du capital.

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