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Comment choisir le bon contrat de dépendance ?

Les conséquences financières d’une perte d’autonomie peuvent être très importantes et entamer sérieusement le patrimoine des personnes concernées.
Elles peuvent même toucher leurs proches qui devront financer les frais liés à l’accompagnement de la personne dépendante.

C’est pourquoi la souscription d’une assurance dépendance est vivement conseillée. Elle permet de percevoir une rente en cas de perte d’autonomie, et dans certains cas, un capital complémentaire.

Certaines formules prévoient le versement unique d’un capital d’un montant plus important. Cette somme d’argent a pour vocation à couvrir les dépenses engagées comme le placement dans un établissement spécialisé, le coût d’un accompagnement à domicile, la perte de revenus.

Assurance dépendance : les garanties essentielles

De nombreuses offres de contrats de dépendance sont proposées par les compagnies d’assurance. Pour vous y retrouver parmi toutes ces formules, il est important de vérifier que les garanties proposées soient équivalentes et qu’elles vous protègent suffisamment.

Définition de la dépendance

La dépendance est l’état d’une personne qui n’est plus en mesure d’effectuer les gestes de la vie quotidienne toute seule comme manger, se lever, se laver ou sortir.

Il s’agit d’une perte d’autonomie qui nécessite un accompagnement quotidien soit à domicile soit dans un établissement spécialisé.

Le niveau de dépendance pris en charge

Selon la formule choisie, l’assurance peut prendre en charge uniquement une dépendance totale ou être activée en cas de dépendance partielle. Souvent, ce dernier point est proposé en option. Or il faut savoir que le risque d’une perte d’autonomie partielle est plus élevé que celui d’être totalement dépendant.

Bien que les conséquences financières d’une dépendance partielle soient moins importantes, elles restent tout de même lourdes. Leur prise en charge par le contrat d’assurance n’est donc pas à négliger même si cela entraine une hausse des cotisations, le risque étant plus fort.

Par ailleurs, il faut également vérifier la définition de la dépendance au sein du contrat d’assurance. Il n’existe aucune définition légale. Ainsi, chaque assureur est libre de la définir et de décider le niveau de dépendance assuré. C’est un point important car c’est de lui que dépend le versement ou non de la rente.

Certains d’entre eux se réfèrent à la grille Aggir qui est utilisée lors de l’étude des dossiers des demandes de l’APA (allocation personnalisée d’autonomie). Cette grille compte 6 niveaux de dépendance qui sont déterminés en fonction de la capacité de la personne à réaliser les 10 activités suivantes :

  • Communiquer oralement ou non et agir en société selon les normes sociales en vigueur ;
  • Se repérer dans l'espace et le temps ;
  • Etre capable de se laver ;
  • Pouvoir s’habiller et se déshabiller ;
  • Etre en mesure de se servir son repas et de le manger ;
  • Assurer l'hygiène de l'élimination urinaire et fécale ;
  • Tenir dans une de ses 3 positions et pouvoir passer de l’une à l’autre : couchée, débout, assise ;
  • Se mouvoir dans son logement ;
  • Sortir ;
  • Etre en mesure d’utiliser un moyen d’alerte comme un téléphone, une alarme ou une sonnette.

Le délai de versement de la rente ou du capital

Le versement de la rente ou du capital est soumis à une procédure qui est décrite au sein du contrat. Celle-ci peut être assez longue et entrainer un versement tardif et non rétroactif de la rente.

Certains contrats prévoient des délais de franchise (généralement 3 mois) ou attendent la consolidation de l’état de dépendance. Toutes ces clauses retardent le versement de la rente ou du capital.

Il existe également des délais de carence dans certaines formules : obligation d’avoir souscrit au moins un an avant de pouvoir bénéficier des garanties par exemple.

Ce délai d’un an peut être augmenté en cas de perte d’autonomie liée à une maladie neuro-dégénérative comme Alzheimer car les personnes concernées peuvent vivre longtemps.

L’existence d’un capital

La rente versée ne suffit pas toujours pour couvrir tous les frais, notamment lorsqu’il faut réaliser d’importants travaux d’aménagement.C’est pourquoi il est plus intéressant de souscrire une assurance dépendance qui prévoit également le versement d’un capital.

Généralement celui-ci se situe entre 1 000 et 10 000 euros.

Les services complémentaires

L’aspect financier est certes important mais d’autres besoins se font ressentir en cas de perte d’autonomie à la fois pour l’assuré et pour les proches.

Il est donc judicieux d’opter pour un contrat qui prévoit des prestations d’assistance et de conseils pour les différentes démarches administratives, un soutien psychologique, un accès à des soins complémentaires.

Les solutions pour trouver la meilleure assurance dépendance

Le label GAD

La Fédération Française des Sociétés d’Assurance (FFSA) a créé le label GAD pour distinguer les contrats d’assurance dépendance qui respectent un socle commun de garanties et qui sont totalement transparents. C’est un gage de qualité pour rassurer les assurés.

Le problème est que toutes les compagnies d’assurance qui proposent des garanties dépendance ne sont pas adhérentes à la FFSA et ne peuvent donc pas demander ce label. Ainsi, les contrats ne bénéficiant pas de ce label peuvent également être très intéressants pour l’assuré

Un comparateur assurance dépendance

La meilleure façon de choisir un contrat d’assurance dépendance est d’opter pour un comparateur en ligne qui vous fournira les meilleures offres avec des garanties similaires.

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