Notre conseil d'expert : faut-il vraiment choisir une mutuelle avec un gros forfait optique ?
La réponse courte : pas nécessairement.
Si les équipements du panier 100% Santé vous conviennent (et c'est le cas pour 70% des Français), toute mutuelle responsable vous garantit un reste à charge zéro. Dans ce cas, privilégiez une mutuelle moins chère et renforcez plutôt vos garanties hospitalisation, qui vous protègent contre les risques les plus coûteux et imprévisibles.
En revanche, si vous recherchez des montures de marque, des verres avec traitements spécifiques (lumière bleue, anti-buée), ou si vous portez des lentilles ou envisagez une chirurgie réfractive, un forfait optique élevé (400€ à 700€) devient pertinent. L'essentiel est d'adapter votre garantie à vos besoins réels, pas à un montant théorique maximum.
100% Santé optique : comprendre les remboursements 2026
Depuis le 1er janvier 2020, le dispositif 100% Santé permet à tous les assurés disposant d'une complémentaire santé responsable de bénéficier d'un équipement optique intégralement remboursé. Ce dispositif a considérablement modifié le paysage des remboursements en optique.
Que rembourse la Sécurité sociale en optique ?
Avant d'analyser les remboursements des mutuelles, il est essentiel de comprendre la prise en charge de base par l'Assurance maladie :
Voici le tableau des remboursements de l'Assurance Maladie pour l'optique, avec les données centrées et l'ajout de liserés de séparation, en utilisant uniquement les attributs HTML classiques.
| Type de soins | Base de remboursement | Taux | Montant remboursé | Fréquence |
| Consultation ophtalmologue | 30€ | 70% | 20,10€* | - |
| Monture (Classe A - 100% Santé) | 30€ | 60% | Jusqu'à 30€ | 2 ans (adultes) |
| Verres simples (Classe A) | Variable | 60% | 95 à 370€ | 2 ans (adultes) |
| Monture (hors 100% Santé) | 0,05€ | 60% | 0,03€ | 2 ans (adultes) |
| Lentilles (par œil) | Variable | 60% | Jusqu'à 39,48€ | Annuel |
*Participation forfaitaire de 1€ déduite
Comme vous le constatez, la Sécurité sociale rembourse très peu les équipements hors 100% Santé (0,03€ pour une monture !). C'est là qu'intervient votre mutuelle pour combler l'écart.
Lunettes remboursées intégralement : conditions
Pour bénéficier d'une prise en charge à 100% de ses lunettes, plusieurs conditions doivent être réunies :
- être couvert par une complémentaire santé responsable ;
- choisir un équipement appartenant au panier 100% Santé proposé par l'opticien ;
- respecter le délai de renouvellement (tous les deux ans pour les adultes, tous les ans pour les mineurs ou en cas d'évolution de la vue).
Le panier 100% Santé comprend des montures dont le prix est plafonné à 30 euros et des verres correcteurs répondant à des critères de qualité définis par la réglementation. Les opticiens ont l'obligation de proposer :
- Au moins 17 modèles de montures adultes en deux coloris différents chacun
- 10 modèles de montures enfants également en deux coloris
- Des verres correcteurs conformes aux normes européennes, traitant tous les troubles de la vision
Certains opticiens engagés ont élargi leur gamme 100% Santé jusqu'à 200 modèles différents, rendant l'offre sans reste à charge de plus en plus attractive.
Les verres inclus dans ce dispositif couvrent l'ensemble des corrections, y compris les verres progressifs. Ils peuvent être amincis et bénéficier d'un traitement antireflet et anti-rayures.
Tarifs libre vs panier 100% Santé
En dehors du panier 100% Santé (appelé aussi Classe A), les assurés conservent la possibilité de choisir des équipements à tarifs libres du panier Classe B. Cette option permet d'accéder à un choix plus large de montures (grandes marques, modèles spécifiques) et à des verres dotés de traitements supplémentaires, mais implique un reste à charge selon le prix pratiqué par l'opticien.
Astuce d'expert : Vous pouvez mixer les deux paniers pour optimiser votre budget ! Par exemple, choisissez des verres 100% Santé (remboursement intégral) avec une monture à tarif libre qui vous plaît vraiment (reste à charge limité au prix de la monture moins 100€). Ou inversement : verres haut de gamme à tarif libre + monture 100% Santé gratuite.
Dans ce cas, le remboursement dépend des garanties souscrites dans le contrat de mutuelle. C'est ici que le choix d'une bonne mutuelle optique prend tout son sens. Important : depuis la réforme, les contrats responsables sont plafonnés par la loi à :
- 100€ maximum pour le remboursement d'une monture à tarif libre
- Jusqu'à 700€ pour les verres selon leur complexité
Au-delà de ces plafonds, seuls les contrats non-responsables peuvent rembourser davantage, mais leurs cotisations sont souvent plus élevées. Les remboursements optiques varient considérablement d'une formule à l'autre.
Le reste à charge sur un équipement à tarifs libres peut donc varier de quelques dizaines d'euros à plusieurs centaines selon la mutuelle choisie et le niveau de garanties souscrit.
Limites du dispositif pour les corrections complexes
Si le 100% Santé représente une avancée pour les personnes ayant des besoins optiques standards, le dispositif montre certaines limites pour les corrections plus complexes.
Les verres très complexes (forte myopie, hypermétropie importante, astigmatisme prononcé) sont certes couverts par le panier 100% Santé. Mais les options d'amincissement maximales ou certains traitements spécifiques peuvent ne pas être inclus.
Pour les personnes nécessitant des verres particulièrement fins pour des raisons esthétiques ou de confort, le passage aux tarifs libres reste souvent privilégié.
De même, les montures proposées dans le panier 100% Santé, bien que de qualité correcte, ne répondent pas toujours aux attentes de tous les assurés en termes de design ou de marque. Le plafond de 30 euros pour les montures limite mécaniquement les possibilités.
C'est pourquoi, même avec l'existence du 100% Santé, disposer d'une mutuelle offrant de bonnes garanties optiques reste pertinent pour ceux qui souhaitent un équipement personnalisé.
Les lunettes de soleil avec correction sont-elles prises en charge dans le 100% Santé ?
Les lunettes de soleil correctrices ne font pas partie du panier 100% Santé. Ce dispositif ne couvre que les équipements optiques classiques destinés à corriger la vue au quotidien.
Toutefois, certaines mutuelles proposent dans leurs garanties un forfait spécifique pour les lunettes de soleil avec correction ou les verres photochromiques (verres qui s'adaptent à la luminosité). Ces options sont généralement disponibles dans les formules les plus complètes.
Pour les personnes pratiquant des activités en extérieur ou sensibles à la lumière, il peut être intéressant de vérifier si leur complémentaire santé inclut ce type de prise en charge, ou d'opter pour des verres photochromiques qui peuvent être intégrés à l'équipement principal.
Comment bien lire votre tableau de garanties optiques ?
Avant de choisir, apprenez à décrypter les garanties optiques, car tous les contrats ne s'expriment pas de la même manière :
- Forfait global : un montant unique pour l'équipement complet (monture + verres), ex : "400€ par équipement"
- Forfait séparé : des montants distincts pour la monture et les verres, ex : "100€ monture + 300€ verres"
- Expression en %BR : depuis le 100% Santé, la base de remboursement Sécurité sociale pour les équipements à tarif libre est devenue dérisoire (0,05€ pour une monture). Une garantie "300% BR" ne signifie donc plus grand-chose. Privilégiez les forfaits en euros.
À vérifier absolument : le montant maximum remboursé pour une monture (plafonné à 100€ en contrat responsable) et le forfait pour verres simples vs verres complexes (progressifs, multifocaux).
Comment choisir sa mutuelle optique selon ses besoins ?
Face à la diversité des offres disponibles sur le marché, choisir la meilleure mutuelle santé optique nécessite de prendre en compte plusieurs critères. L'objectif est de trouver le contrat qui correspond le mieux à ses besoins réels tout en maîtrisant le prix de sa cotisation mensuelle.
Critères essentiels : forfait, fréquence, réseau
Trois éléments principaux doivent guider le choix d'une mutuelle optique :
- le montant du forfait optique : il s'agit de la somme maximale que la mutuelle rembourse pour un équipement. Ce forfait peut être exprimé de différentes manières (montant fixe, pourcentage du PMSS, pourcentage du tarif de base).
Un forfait de 300 à 400 euros permet généralement de couvrir un équipement de milieu de gamme avec des verres simples. Pour des verres progressifs ou des montures de marque, un forfait supérieur à 450 euros est souvent nécessaire ; - la fréquence de renouvellement : les contrats responsables limitent le remboursement d'un équipement optique à une fois tous les deux ans pour les adultes. Certaines mutuelles proposent cependant des conditions plus souples, notamment en cas d'évolution de la correction. Les mineurs bénéficient quant à eux d'un renouvellement annuel ;
- l'existence d'un réseau de partenaires : de nombreuses mutuelles ont conclu des accords avec des réseaux d'opticiens partenaires comme Kalixia par exemple. Ces partenariats permettent souvent d'obtenir des tarifs négociés et parfois des remboursements majorés.
Avantages des réseaux partenaires opticiens
Les réseaux d'opticiens partenaires constituent un atout non négligeable pour réduire son reste à charge. En se rendant chez un opticien membre du réseau de sa mutuelle, l'assuré peut bénéficier de plusieurs avantages :
- des tarifs négociés sur les montures et les verres ;
- des remboursements parfois majorés par rapport au tarif standard ;
- la pratique du tiers payant intégral (pas d'avance de frais) ;
- des services complémentaires (ajustements gratuits, garantie casse étendue).
Ces réseaux regroupent généralement des enseignes nationales et des opticiens indépendants. Avant de souscrire une mutuelle, il peut être utile de vérifier si des opticiens proches de son domicile ou de son lieu de travail font partie du réseau.
Attention toutefois : le recours à un opticien partenaire n'est jamais obligatoire. L'assuré conserve toujours la liberté de consulter l'opticien de son choix, même si le remboursement peut alors être moins avantageux.
Délais de carence et conditions de remboursement
Avant de souscrire une mutuelle pour ses garanties optiques, il convient de vérifier l'existence d'éventuels délais de carence. Il s'agit de périodes durant lesquelles certaines garanties ne sont pas encore actives après la souscription du contrat.
En matière d'optique, les délais de carence varient selon les contrats : certains n'en appliquent pas alors que d'autres imposent une période d'attente de 3 à 12 mois. Si vous avez besoin d'une prise en charge immédiate, renseignez-vous sur les mutuelles sans délai de carence avec tiers payant.
À noter : Au-delà des délais de carence, la Sécurité sociale et les mutuelles imposent des périodes de renouvellement minimales pour les équipements optiques :
- Adultes (16 ans et +) : un remboursement tous les 2 ans
- Enfants (6 à 16 ans) : un remboursement tous les ans
- Jeunes enfants (moins de 6 ans) : un remboursement tous les 6 mois
Des exceptions permettent un renouvellement anticipé en cas d'évolution significative de la vue ou de casse accidentelle, sur justificatif médical.
Des besoins différents selon qu'on est senior, étudiant, en famille
Les besoins en matière d'optique évoluent tout au long de la vie. Une mutuelle adaptée à un étudiant ne correspondra pas nécessairement aux attentes d'un senior ou d'une famille avec enfants.
Pour les étudiants et jeunes actifs, les besoins optiques sont souvent limités à une correction simple (myopie, astigmatisme léger). Un forfait modéré de 200 à 300 euros peut suffire. La prise en charge des lentilles est souvent appréciée par cette tranche d'âge qui privilégie parfois ce mode de correction pour des raisons esthétiques ou pratiques.
Pour les familles, la multiplication des équipements à financer (parents et enfants) rend le choix de la mutuelle particulièrement important. Les enfants bénéficiant d'un renouvellement annuel, il est utile de vérifier que le forfait s'applique bien à chaque membre de la famille. Une mutuelle familiale proposant un bon rapport entre le montant de la cotisation et le niveau des garanties optiques sera privilégiée.
Pour les seniors, l'apparition de la presbytie nécessite le passage aux verres progressifs, nettement plus coûteux que les verres simples. Un forfait optique élevé (400 euros ou plus) devient alors pertinent. Les seniors sont également plus susceptibles de développer des pathologies oculaires nécessitant un suivi régulier et des équipements spécifiques.
