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Questions fréquentes sur l’assurance dépendance des personnes agées

La souscription d’une assurance dépendance n’est pas encore un réflexe pour beaucoup de français. Pourtant les garanties proposées par ce type de contrat ne sont pas négligeables et permettent de faire face aux conséquences financières et personnelles d’une perte d’autonomie, notamment grâce au versement d’une rente et parfois d’un capital.

Une des raisons de cette absence de protection est une méconnaissance de la dépendance, de ses conséquences et des solutions proposées par les contrats d’assurance pour y faire face.

Pour vous aider à mieux anticiper vos besoins, voici la liste des questions les plus fréquentes sur l’assurance dépendance.

Comparez les assurances dépendance

Qu’est-ce que la dépendance ?

La dépendance se matérialise par une perte d’autonomie. La personne n’est plus capable de réaliser seule certains gestes de la vie quotidienne comme se nourrir, s’habiller ou encore se lever. La dépendance peut être physique mais aussi psychologique avec des pathologies comme la maladie d’Alzheimer.

Lorsqu’on évoque une situation de dépendance, les seniors sont les premières personnes auxquelles on pense. Mais tout individu peut souffrir d’une perte d’autonomie à n’importe quel âge. Celle-ci peut résulter d’un accident ou d’une maladie.

Qu’est-ce qu’une assurance dépendance ?

Il s’agit d’un contrat de prévoyance qui prévoit le versement d’une rente dès lors que l’assuré est en situation de dépendance, c’est-à-dire qu’il n’est plus capable de réaliser seul certains gestes du quotidien.

Un capital peut également être versé si l’assurance le prévoit. Certains contrats proposent des services complémentaires comme l’aide pour les démarches administratives, un soutien psychologique de l’assuré mais aussi des proches aidants.

Quelles sont les garanties couvertes par une assurance dépendance ?

Les garanties couvertes dépendent de la formule souscrite. Certains contrats ne couvrent qu’une dépendance totale alors que d’autres prennent également en charge une perte d’autonomie partielle.

Il est important de vérifier au sein du contrat la définition de la dépendance retenue afin de s’assurer que celle-ci ne soit pas trop restrictive. Généralement les assureurs se basent sur la grille Aggir mise en place dans le cadre de l’attribution de l’APA (allocation personnalisée d’autonomie).

Celle-ci détermine 6 niveaux de dépendance (GIR) selon la faculté de la personne à réaliser les actes suivants

  • Entrer en communication avec une autre personne de manière orale ou non et se comporter en public selon les normes sociales ;
  • Se repérer dans l'espace et le temps ;
  • Faire sa toilette ;
  • Se vêtir et se dévêtir ;
  • Se servir son repas et le manger ;
  • Eliminer ses selles et son urine et respecter les règles d’hygiène ;
  • Etre couché, assis ou debout et pouvoir changer de position ;
  • Se déplacer dans son domicile ;
  • Se déplacer à l’extérieur de son logement ;
  • Pouvoir envoyer un signal d’alerte à l’aide d’un téléphone, une alarme ou une sonnette.

Lorsque le seuil de dépendance défini par le contrat est atteint, le versement d’une rente, et parfois d’un capital, a lieu. Les prestations complémentaires sont également ouvertes à l’assuré et à ses proches comme l’aide dans l’accomplissement des formalités administratives.

Il faut cependant savoir que l’assureur n’est pas tenu de suivre les critères d’évaluation de la grille AGGIR. Il peut mettre en place sa propre procédure d’évaluation du niveau d’invalidité de l’assuré afin de déterminer si le versement de la rente et/ou du capital peut avoir lieu.

De même, le versement de l’APA n’entraine pas obligatoirement la mise en œuvre de la garantie dépendance si les critères choisis par l’assureur ne sont pas remplis.

Pourquoi se protéger contre la perte d’autonomie ?

Une perte d’autonomie est une situation compliquée sur le plan personnel mais également financier.

Les dépenses liées à l’aménagement du domicile ou au séjour dans un établissement spécialisé (Ehpad) sont importantes et ne sont généralement pas couvertes par les aides de l’Etat et les pensions de retraite. Or avec l’allongement de l’espérance de vie, le risque de dépendance augmente.

On estime d’ailleurs qu’en 2040, 2 millions de personnes âgées seront en situation de perte d’autonomie en France.

Souscrire une assurance dépendance permet de ne pas entamer son patrimoine ni celui de ses proches.

Comment souscrire une assurance dépendance ?

Il est important d’établir des devis comparatifs pour vérifier que pour un même montant de cotisation, vous bénéficiez de la couverture la plus complète. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne afin d’obtenir les meilleures offres du marché.

Il est possible de souscrire une assurance dépendance jusqu’aux alentours de 70 – 75 ans. Cependant, plus vous la souscrirez tôt, moins vos cotisations seront élevées.

Un questionnaire de santé peut être demandé au moment de la souscription du contrat d’assurance. Il est essentiel d’y répondre avec intégrité. Une omission, peu importe qu’elle soit volontaire ou involontaire, peut empêcher la mise en œuvre de la garantie.

Auprès de quel organisme conclure un contrat dépendance ?

Une telle garantie peut être souscrite auprès d’une compagnie d’assurance, d’une mutuelle, d’un institut de prévoyance ou d’une banque.

Comment choisir son assurance dépendance ?

Le choix de son assurance dépendance dépend des garanties recherchées

  • Niveau de dépendance pris en charge ;
  • Délai de versement de la rente ;
  • Existence d’un capital ;
  • Durée du délai de carence et des éventuels délais de franchise ;
  • Nature des services complémentaires ;
  • Montant des cotisations.

Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne comme celui mis en place par ADP Assurances pour obtenir des devis personnalisés et comparer les niveaux de garantie ainsi que le montant de la cotisation mensuelle. Vous pouvez ainsi choisir votre assurance en fonction de votre budget et des critères que vous avez définis comme prioritaires (montant de la rente, assistance pour le proche aidant, etc.)

Comment est déterminé le niveau de dépendance de l’assuré ?

Le niveau de dépendance de l’assuré est déterminé soit par le médecin conseil de la compagnie d’assurance soit par le médecin traitant. Cela dépend de chaque contrat.

Par ailleurs, chaque assureur est libre de déterminer à partir de quel degré de dépendance les garanties peuvent être exécutées. Le plus souvent, ils se basent sur la grille Aggir dont le fonctionnement est expliqué ci-dessus.

Mais d’autres critères d’évaluation peuvent être mis en œuvre dans le cadre de ce contrat de prévoyance. C’est donc un point important à prendre en compte afin de ne pas avoir de mauvaises surprises. En effet, certaines personnes qui bénéficient de l’APA ont pu se voir refuser l’indemnisation de leur assureur au prétexte que le niveau d’invalidité garantie n’était pas atteint.

Quel est le montant de la rente mensuelle versée en cas de dépendance ?

Le montant de la rente dépend des termes du contrat d’assurance dépendance. Il varie en fonction de l’âge de souscription de la garantie, de l’étendue de cette dernière (dépendance totale ou partielle), de l’état de santé de l’assuré au moment de l’adhésion, de l’existence d’un capital ainsi que du montant de la cotisation mensuelle.

Généralement, il est compris entre 300 et 500 euros. Mais ce montant n’est qu’indicatif. On peut constater de grands écarts allant de 150 à plus de 1 000 euros par mois.

Peut-on résilier une assurance dépendance ?

Il est possible de résilier une assurance dépendance. Les conditions sont indiquées dans le contrat ainsi que la procédure. En revanche, la résiliation fait perdre tous les droits acquis et n’entraîne pas le remboursement des sommes versées. En effet, ce contrat de prévoyance est un contrat à fonds perdus.

Cela signifie que si le risque garanti ne se réalise pas, le montant versé n’est pas récupéré par l’assuré.

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