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Souscrire une assurance dépendance

Les progrès de la médecine et l’amélioration des conditions de vie ont permis un allongement de l’espérance de vie.

Le vieillissement de la population fait émerger de nouveaux risques qu’il faut prendre en compte et anticiper. La perte d’autonomie en est un.

Elle est même devenue une question de santé publique avec l’augmentation constante du nombre de personnes dépendantes. Afin de pouvoir faire face à cette éventualité et ne pas se trouver dans une impasse financière, les français sont de plus en plus nombreux à souscrire une assurance dépendance.

Devis assurance dépendance

Pourquoi souscrire une garantie dépendance ?

Malgré le remboursement des médicaments et des actes médicaux par l’Assurance maladie et les complémentaires santé, la personne dépendante et ses proches sont confrontés à des dépenses importantes. L’allocation personnalisée d’autonomie (APA) ne permet pas de toutes les couvrir.

Souscrire une assurance dépendance permet de bénéficier d’un capital et/ou d’une rente en cas de perte d’autonomie.

Cet apport financier va améliorer la prise en charge de la personne dépendante.

En cas de maintien à domicile

Le maintien à domicile d’une personne dépendante nécessite l’aménagement de son logement afin qu’elle puisse réaliser les gestes essentiels de la vie quotidienne comme se laver, se déplacer… Or ces travaux coûtent chers. Une partie d’entre eux peut être financée par des aides publiques. Mais ces subventions ne permettent pas de tout couvrir.

La solution de maintenir la personne dépendante dans son logement n’est viable que si elle est entourée d’aidants.

Ces derniers jouent un rôle essentiel que ce soient des proches (le conjoint, les enfants…) ou des professionnels (les infirmières, les auxiliaires de vie...). Mais cette présence a également un coût.

L’accompagnement d’une personne dépendante par ses proches a un impact sur la vie professionnelle, familiale et sociale de ces derniers. A cela s’ajoute la rémunération des aidants professionnels.

Enfin, tous les services annexes comme la livraison des repas à domicile doivent être pris en compte dans le coût total du maintien à domicile.

La souscription d’une garantie dépendance permet d’anticiper toutes ces dépenses.

Elles seront couvertes par le capital et/ou la rente et n’entameront pas le patrimoine de la personne dépendante ou celui de ses proches.

En cas d’hébergement dans un établissement spécialisé

Lorsqu’une personne dépendante est placée dans un établissement spécialisé, l’ensemble des frais d’accueil sont à sa charge. Ils recouvrent les frais de restauration, d’hébergement et d’entretien. On estime qu’ils sont en moyenne compris entre 2 000 et 3 000 € par mois

Cette somme importante peut être couverte en partie ou en totalité par la garantie dépendance.

Quand souscrire une assurance dépendance ?

La perte d’autonomie concerne principalement les personnes âgées. Mais elle peut également atteindre une personne plus jeune à la suite d’un accident ou à une maladie.

Certains organismes permettent d’ailleurs de souscrire ce type de contrat dès 35 ans. Mais le risque est de cotiser longtemps et donc de dépenser plus en primes d’assurance.

La Fédération Française de l’Assurance (FFA) préconise de souscrire une assurance dépendance aux alentours de 50 ans.

Il est important de ne pas attendre trop longtemps pour ne pas voir le montant des cotisations s’envoler. En effet, ce dernier est fixé en fonction de l’âge de l’assuré et des risques couverts. De plus, la majorité de ces contrats ont un âge limite de souscription qui est aux alentours de 75 ans.

Quels éléments prendre en compte lors de la souscription d’un tel contrat ?

Comme pour tous les contrats d’assurance, il est nécessaire de comparer plusieurs offres avant de choisir la garantie dépendance la plus adaptée à ses besoins et à son budget. Les éléments devant être comparés sont

  • le niveau de dépendance pris en charge : le risque d’une dépendance partielle est plus important que celui d’une dépendance totale. Or la couverture de ce risque n’est pas automatique. Elle est souvent optionnelle. Il peut être préférable de payer des cotisations plus élevées afin de bénéficier d’une prise en charge dans tous les cas de dépendance ;
  • le mode d’évaluation de l’état de dépendance : les assurances ne sont pas tenues par les conclusions des médecins. Elles appliquent leur propre barème pour évaluer le degré de perte d’autonomie. Certaines se basent sur celui de l’APA qui prend en compte à la fois les critères médicaux et environnementaux. D’autres ont leur propre grille d’évaluation ;
  • le délai de versement de la rente et/ou du capital : certains contrats appliquent un délai de carence. D’autres peuvent attendre la consolidation de l’état de dépendance. Or il s’agit d’un état qui est en constante évolution ;
  • le mode de versement : il peut s’agir d’une rente mensuelle, d’un capital ou des deux qui viennent en complément. Le versement d’un capital permet de faire face aux travaux d’aménagement alors que le versement d’une rente permet d’avoir un apport financier constant chaque mois ;
  • les prestations complémentaires : les garanties dépendance sont assorties de services annexes comme un accompagnement psychologique pour les proches aidants, une aide dans les démarches administratives, etc.

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