Souscrire une assurance dépendance

Pourquoi souscrire une assurance perte d'autonomie ?

Malgré le remboursement des médicaments et des actes médicaux par l'Assurance maladie et les complémentaires santé, le reste à charge reste considérable : entre 2 000 et 3 000 € par mois en EHPAD, et jusqu'à 1 500 € par mois pour le maintien à domicile avec auxiliaire de vie. L'allocation personnalisée d'autonomie (APA) ne couvre qu'une partie de ces frais, laissant souvent un reste à charge de 1 000 à 1 500 € par mois. Pour comprendre l'articulation entre rente dépendance et calcul des aides publiques, consultez notre FAQ.

Souscrire une assurance dépendance en ligne permet de bénéficier d'un capital immédiat (de 5 000 € à 10 000 €) pour financer l'aménagement du logement, et/ou d'une rente mensuelle (de 500 € à 3 000 €) pour couvrir les frais récurrents en cas de perte d'autonomie.

Concrètement, cette protection financière vous permet de :

• Financer une aide à domicile sans entamer votre épargne
• Accéder à un établissement spécialisé de qualité
• Préserver votre patrimoine pour vos héritiers
• Bénéficier de services d'assistance pour vous et vos proches aidants

Soutien et services d'assistance pour les proches aidants

Au-delà de l'aide financière, souscrire une assurance dépendance en ligne inclut souvent des services d'accompagnement essentiels pour les aidants, qui jouent un rôle clé dans la prise en charge d'un proche dépendant.

Ces prestations peuvent inclure :

• Formations spécialisées : sessions animées par des professionnels de santé (infirmières, ergothérapeutes) pour apprendre les gestes du quotidien et prévenir l'épuisement
• Soutien psychologique : accès à des lignes d'écoute et à des consultations pour accompagner les aidants dans cette période difficile
• Solutions de répit : prise en charge temporaire d'une aide à domicile pour permettre à l'aidant de se reposer ou de s'absenter
• Accompagnement administratif : aide pour constituer les dossiers (APA, dossiers MDPH, recherche d'établissements)

Ces services, inclus dans certains contrats sans surcoût, font la différence au quotidien et doivent être un critère de choix lors de votre comparaison en ligne.

En cas de maintien à domicile

Le maintien à domicile d’une personne dépendante nécessite l’aménagement de son logement afin qu’elle puisse réaliser les gestes essentiels de la vie quotidienne comme se laver, se déplacer… Or ces travaux coûtent chers. Une partie d’entre eux peut être financée par des aides publiques. Mais le montant de ces subventions ne permet pas de tout couvrir.

La solution de maintenir la personne dépendante dans son logement n’est viable que si elle est entourée d’aidants. Ces derniers jouent un rôle essentiel que ce soient des proches (le conjoint, les enfants…) ou des professionnels (les infirmières, les auxiliaires de vie...). Mais cette présence a également un coût.

L’accompagnement d’une personne dépendante par ses proches a un impact sur la vie professionnelle, familiale et sociale de ces derniers. A cela s’ajoute la rémunération des aidants professionnels.

Enfin, tous les services annexes comme la livraison des repas à domicile doivent être pris en compte dans le coût total du maintien à domicile.

La souscription d’une garantie dépendance permet d’anticiper toutes ces dépenses.

Elles seront couvertes par le capital et/ou la rente et n’entameront pas le patrimoine de la personne dépendante ou celui de ses proches.

En cas d'hébergement dans un établissement spécialisé (EHPAD)

Lorsqu'une personne dépendante est placée dans un établissement spécialisé, l'ensemble des frais d'accueil sont à sa charge. Ils recouvrent les frais de restauration, d'hébergement et d'entretien. On estime qu'ils sont en moyenne compris entre 2 000 et 3 000 € par mois, avec des variations importantes selon les régions et le niveau de médicalisation.

Cette somme importante peut être couverte en partie ou en totalité par la garantie dépendance. Pour mieux comprendre la composition de ces frais et anticiper votre budget, consultez notre guide détaillé : Quel est le coût d'un EHPAD ?

Quand souscrire une assurance dépendance ?

La perte d’autonomie concerne principalement les personnes âgées. Mais elle peut également atteindre une personne plus jeune à la suite d’un accident ou à une maladie.

Certains organismes permettent d’ailleurs de souscrire ce type de contrat dès 35 ans. Mais le risque est de cotiser longtemps et donc de dépenser plus en primes d’assurance.

Il faut prendre en compte que l’assurance dépendance est un contrat de prévoyance à fonds perdus. En cas de décès sans avoir subi une perte d’autonomie, les sommes versées ne peuvent pas être récupérées par les héritiers.

La Fédération Française de l'Assurance (FFA) préconise de souscrire une assurance dépendance aux alentours de 50 ans. Ce conseil repose sur un équilibre optimal entre coût des cotisations et durée de protection.

Pourquoi ne pas attendre ? Voici l'impact concret de l'âge sur vos cotisations :

• À 50 ans : environ 20 à 25 € par mois pour une rente de 500 € (selon le niveau de garanties)
• À 60 ans : environ 45 à 55 € par mois pour une rente de 1 000 €
• À 70 ans : environ 75 à 90 € par mois pour une rente de 1 500 €

Au-delà de 75 ans, la majorité des assureurs refusent les nouvelles souscriptions en raison des risques accrus liés à l'état de santé. Anticiper entre 50 et 60 ans vous permet donc de sécuriser votre avenir à un coût maîtrisé, tout en bénéficiant de plusieurs décennies de couverture.

Quels éléments prendre en compte lors de la souscription d’un tel contrat ?

Comme pour tous les contrats d’assurance, il est nécessaire de comparer plusieurs offres avant de choisir la garantie dépendance la plus adaptée à ses besoins et à son budget. Les éléments devant être comparés sont :

• le niveau de dépendance pris en charge : le risque d’une dépendance partielle est plus important que celui d’une dépendance totale. Or la couverture de ce risque n’est pas automatique. Elle est souvent optionnelle. Il peut être préférable de payer des cotisations plus élevées afin de bénéficier d’une prise en charge dans tous les cas de dépendance, qu’elle soit partielle ou totale ;
• le mode d’évaluation de l’état de dépendance : les assurances ne sont pas tenues par les conclusions des médecins. Chaque assureur peut appliquer son propre barème pour évaluer le degré de perte d’autonomie. Certaines assurances se basent sur celui de l’APA qui prend en compte à la fois les critères médicaux et environnementaux pour déterminer le gir (niveau d’invalidité). D’autres ont leur propre grille d’évaluation ;
• le délai de versement de la rente et/ou du capital : certains contrats appliquent un délai de carence. D’autres peuvent attendre la consolidation de l’état de dépendance. Or il s’agit d’un état qui est en constante évolution ;
• le mode de versement : il peut s’agir d’une rente mensuelle, d’un capital ou des deux qui viennent en complément. Le versement d’un capital permet de faire face aux travaux d’aménagement alors que le versement d’une rente permet d’avoir un apport financier constant chaque mois ;
• les prestations complémentaires : les garanties dépendance sont assorties de services annexes comme un accompagnement psychologique pour les proches aidants, une aide dans les démarches administratives, etc. Ces prestations ne doivent pas être oubliées. La prise en charge d’une personne dépendante est complexe pour les proches. Une telle assistance est réellement importante.

Comment souscrire une assurance dépendance en ligne ?

Grâce aux outils digitaux, souscrire une assurance dépendance en ligne est devenu un processus simple et sécurisé, réalisable en quelques étapes depuis chez vous.

Voici le parcours de souscription en ligne avec ADP Assurances :

1. Simulation en 2 minutes : renseignez votre âge, vos besoins (dépendance totale et/ou partielle, montant de rente souhaité) et obtenez instantanément plusieurs devis comparatifs
2. Comparaison transparente : visualisez côte à côte les garanties, les tarifs mensuels, les délais de carence et les services inclus (assistance aidants, aménagement logement, etc.)
3. Questionnaire médical simplifié : complétez en ligne un questionnaire de santé (obligatoire pour évaluer les risques). Important : répondez avec exactitude pour garantir votre indemnisation future
4. Souscription 100 % digitale : signez électroniquement votre contrat et recevez votre attestation par email
5. Droit de rétractation de 14 jours : vous pouvez annuler sans frais si vous changez d'avis

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Comment choisir son contrat ?

Quel tarif pour une assurance dépendance ?

Le tarif d'une assurance dépendance varie selon plusieurs facteurs déterminants : (Découvrez comment sont calculées les cotisations en détail)

• L'âge au moment de la souscription est l'élément le plus important : plus vous souscrivez tôt, plus les cotisations seront avantageuses
• Votre état de santé, évalué via un questionnaire médical, influence également le montant des primes.
• Le niveau de garanties choisi (dépendance totale et/ou partielle) et le montant de la rente souhaitée ont un impact direct sur le coût de votre assurance.

Ces tarifs sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon les assureurs et les options choisies. Il est recommandé de comparer plusieurs offres pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. Certains assurés choisissent même de souscrire deux assurances dépendance pour optimiser leur couverture.

Comment choisir entre dépendance partielle et totale ?

La garantie totale vous protège uniquement lors d'une perte complète d'autonomie, évaluée selon la grille AGGIR (GIR 1 et 2). Cette option, moins coûteuse, convient aux personnes disposant d'une épargne pour les situations moins graves.

La protection incluant la dépendance partielle (GIR 3 et 4) offre une sécurité plus étendue. Elle intervient dès que vous rencontrez des difficultés pour certains actes essentiels, même si vous conservez une autonomie relative. Cette formule, bien que plus onéreuse, permet d'anticiper les besoins d'aide à domicile ou d'aménagements progressifs.

Comment est évaluée la dépendance ?

Les compagnies d'assurances s'appuient sur deux principaux systèmes pour évaluer votre degré de dépendance.

• La grille AGGIR mesure la perte d'autonomie physique et psychique selon 6 niveaux, du GIR 1 (dépendance totale) au GIR 6 (autonomie).
• Un second outil, la grille des Actes de la Vie Quotidienne (AVQ), analyse votre capacité à réaliser seul des actions essentielles comme la toilette, l'habillage ou les déplacements. Le médecin conseil de l'assureur détermine votre situation de dépendance en fonction de ces critères.

La date de reconnaissance de votre état et le délai d'attente varient selon les contrats. Pour faire face aux conséquences financières rapidement, vérifiez ces conditions lors de la souscription. Un soutien psychologique est généralement proposé pendant cette période d'évaluation.