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Qu’est-ce que l’assurance dépendance ?

La dépendance se caractérise par l’impossibilité de réaliser les gestes de la vie quotidienne sans assistance. Elle peut être partielle ou totale.

La perte d’autonomie engendre des frais conséquents pour assurer le maintien à domicile de la personne dépendante ou son hébergement dans un établissement spécialisé.

Ces dépenses doivent être supportées par les proches lorsque le patrimoine ou les revenus de la personne dépendante ne suffisent pas. En effet, l’allocation personnalisée d’autonomie (APA) ne couvre pas la totalité des frais. Pour éviter d’arriver à une telle situation, la souscription d’une assurance dépendance est une solution judicieuse.

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Une assurance perte d’autonomie

Une garantie dépendance est un contrat d’assurance qui prend en charge une perte totale ou partielle d’autonomie. Cela dépend des prestations incluses dans le contrat de prévoyance.

Concrètement, l’assuré verse des cotisations mensuelles durant la durée du contrat afin de percevoir une rente et/ou un capital dans l’éventualité d’une perte d’autonomie.

Cette somme d’argent permettra soit de financer son maintien à domicile soit de faire face aux frais d’hébergement au sein d’un établissement spécialisé.

Dans le cas d’un maintien à domicile, les principales dépenses concernent l’aménagement du domicile afin que la personne dépendante puisse réaliser des gestes essentiels comme se laver ou manger. Il faut également prendre en compte la rémunération des aidants professionnels comme les infirmières ou les auxiliaires de vie.

Enfin, à cela, s’ajoutent les répercussions sociales, professionnelles et familiales qu’engendre cet accompagnement pour les proches aidants.

Dans le cas d’un hébergement dans un établissement spécialisé (Ehpad), le montant de la rente peut couvrir tout ou partie des frais de séjour. On estime que le coût d’un Ehpad est de 2 000 euros par mois en moyenne. Les autres aides perçues par la personne dépendante peuvent compléter le montant de la rente.

Les prestations d’une assurance dépendance

La mise en œuvre des prestations prévues au sein de la garantie dépendance est subordonnée à la constatation de l’état de dépendance par l’organisme d’assurance.

Il est important de vérifier au sein du contrat les critères sur lesquels va se baser l’assureur pour déterminer si le souscripteur remplit les conditions pour bénéficier de la rente et/ou du capital.

Certaines assurances suivront l’avis du médecin traitant. D’autres feront appel à un professionnel de santé de leur choix. Celui-ci pourra s’appuyer sur le barème de l’APA ou sur celui mis au point par l’assurance.

Une assurance dépendance prend en charge la perte d’autonomie totale. Mais les risques sont plus importants d’être atteint d’une perte de dépendance partielle. Il est donc important de vérifier que la prise en charge de cette dernière est prévue au sein du contrat de prévoyance. Dans un tel cas, le montant de la rente ou du capital est proportionnel au pourcentage de dépendance.

Certaines garanties dépendance subordonnent également le versement des prestations financières à la stabilisation de l’état de dépendance. Cette clause doit être considérée avec attention car elle peut décaler le versement de la rente et/ou du capital pendant une durée plus ou moins longue.

En effet, la perte d’autonomie est souvent évolutive. Avant qu’elle ne soit stabilisée, un temps plus ou moins long peut s’écouler avec le risque de ne pas percevoir de rente ou de capital durant cette période.

Les alternatives à l’assurance dépendance

La garantie dépendance est un contrat de prévoyance. Il existe d’autres contrats permettant de recevoir une rente ou un capital en cas de perte d’autonomie :

  • l’assurance-vie : ce contrat d’assurance peut effectivement être utilisé pour anticiper une perte d’autonomie. Il prévoit le versement d’une rente. Mais celle-ci ne peut être activée qu’une seule fois alors que dans le cadre d’une assurance dépendance classique, le versement de la rente peut être temporaire si l’assuré n’est pas en état de dépendance permanente. Par ailleurs, ce contrat d’est pas assorti de garanties spécifiques à la dépendance généralement présentes dans les contrats d’assurance dépendance, ni de services d’assistance pour les proches dans les démarches liées à la perte d’autonomie. Cependant, la souscription d’une assurance-vie présente l’avantage de ne pas perdre le capital en cas de décès. En effet, les contrats d’assurance dépendance sont des contrats à fonds perdus, contrairement aux contrats d’assurance-vie ;
  • l’assurance santé : les complémentaires santé incluent des services et des garanties complémentaires dans le cadre de leurs offres. Cela peut être la livraison des repas, la présence d’une auxiliaire de vie, etc. Néanmoins, ces prestations ne sont pas aussi complètes que celles prévues dans une assurance dépendance. Par ailleurs, elles ne permettent pas de couvrir les frais liés à la perte d’autonomie.

Souscrire un contrat d’assurance perte d’autonomie peut se faire assez tôt. L’âge conseillé est entre 50 et 55 ans afin de pouvoir bénéficier de cotisations avec un montant pas trop élevé. La limite d’âge fixée par les assureurs est généralement de 75 ans environ.

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