Tout comme pour les complémentaires santé, il existe plusieurs offres de mutuelles de 3ème niveau. Pour choisir celle qui vous convient le mieux, vous devez d'abord cibler vos besoins en termes de remboursement.
Avez-vous un reste à charge trop important pour les dépassements d'honoraires ? Vos soins dentaires sont-ils suffisamment remboursés ? Consultez-vous souvent des praticiens de médecine alternative ?
Les différents contrats d'assurance santé surcomplémentaire
Voici quelques exemples d'offre de surcomplémentaire santé :
Surcomplémentaire dentaire, optique et audition
Ce type de surmutuelle permet une meilleure prise en charge des appareillages en dentaire, audition et optique. C'est notamment avantageux si vous avez un ou plusieurs implants dentaires à poser, des soins d'orthodontie adulte à prévoir, etc.
Il en est de même en optique et en audition. La réforme 100 % santé ne concerne que les dispositifs de classe A. Si vous souhaitez des équipements plus haut de gamme (appareil auditif, verres correcteurs avec différents traitements, etc), le reste à charge est élevé et certains remboursement sont plafonnés pour les mutuelles responsables.
De même, la chirurgie réfractive reste mal remboursée par la sécurité sociale. A défaut d'un bon niveau de garanties en optique au sein de votre mutuelle d'entreprise, une surcomplémentaire santé permet une meilleure prise en charge.
Surcomplémentaire hospitalisation
Ce type de contrat offre une meilleure prise en charge des dépassements d'honoraires ainsi que des éléments dits de confort comme la chambre particulière, le Wifi ou la télévision.
Souvent des services annexes sont associés à une surcomplémentaire hospitalisation comme une aide à domicile pour le retour à la maison, une garde des enfants et des animaux de compagnie durant l'hospitalisation, etc.
Pour les assurés qui ne disposent d'aucune couverture santé de base ou dont le contrat d'entreprise exclut totalement l'hospitalisation, la mutuelle hospitalisation seule constitue une alternative plus complète : elle prend en charge l'ensemble des frais hospitaliers en premier niveau, avec des cotisations généralement inférieures à 50 € par mois.
Surcomplémentaire médecines douces
Toutes les mutuelles ne proposent pas de forfait médecines douces. Lorsque c'est lecas, il est souvent plafonné soit annuellement soit en nombre de consultations prises en charge. De plus, les spécialités incluses dans le forfait peuvent changer selon les assureurs.
Une surcomplémentaire santé en médecines douces permet un meilleur remboursement de ces disciplines.
Optez pour une surcomplémentaire santé sans carence
Si votre besoin d'une mutuelle de 3ème niveau est motivé par des soins urgents (par exemple, la pose d'un implant dentaire ou une hospitalisation programmée), vérifiez que le contrat que vous allez souscrire n'a pas de délai de carence.
En effet, un délai de carence conditionne le début des remboursements par votre mutuelle de 3ème niveau à une période sans prise en charge. Par exemple, si la surcomplémentaire a un délai de carence de 3 mois, vous ne serez remboursé que des dépenses de santé effectuées 3 mois après la souscription du contrat.
Les dépenses réalisées durant ces 3 mois ne seront pas prises en charge. C'est pourquoi il est préférable de souscrire une surmutuelle sans délai de carence si vos besoins sont urgents. Toutefois les cotisations peuvent être plus élevées.
Les critères essentiels pour comparer les offres
Avant de souscrire, comparez systématiquement ces 5 critères clés :
1. Le taux de remboursement exprimé en % de la Base de Remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS)
Les surcomplémentaires affichent leurs garanties en pourcentage de la BRSS (100%, 150%, 200%, 300%...). Plus ce taux est élevé, meilleur est le remboursement.
Notre recommandation : Privilégiez un taux minimum de 200% de la BRSS pour les dépassements d'honoraires afin d'obtenir une prise en charge significative.
Exemple concret : Pour une consultation chez un spécialiste de secteur 2 à 50€ (BRSS : 25€)
- Mutuelle 150% BRSS : 25€ x 1,5 = 37,50€ de remboursement
- Surcomplémentaire 200% BRSS : 25€ x 2 = 50€ de remboursement supplémentaire possible
2. Les plafonds annuels par poste de dépenses
Vérifiez les plafonds annuels pour chaque garantie :
- Dentaire : 300 à 600€ par an pour les prothèses et implants
- Optique : 200 à 400€ tous les 2 ans pour verres et montures
- Hospitalisation : 40 à 60€ par jour pour la chambre particulière
- Médecines douces : 60 à 120€ par an
3. Les forfaits spécifiques
Certains actes non remboursés par la Sécurité sociale font l'objet de forfaits dédiés :
- Implants dentaires : 300 à 600€ par implant
- Chirurgie réfractive : 200 à 400€ par œil
- Orthodontie adulte : 200 à 400€ par an
4. Les délais de carence
- Sans délai de carence : Remboursement dès la souscription (cotisations légèrement plus élevées)
- Avec délai de carence : Période de 1 à 6 mois avant le début des remboursements selon les garanties
Notre conseil : Si vous avez des soins urgents à prévoir, optez pour un contrat sans délai de carence.
5. Le rapport cotisation / garanties
Évaluez si les cotisations (10 à 50€/mois selon votre profil) sont justifiées par rapport à vos besoins réels. Pour cela :
- Listez vos postes de dépenses prioritaires
- Calculez votre reste à charge moyen annuel actuel
- Comparez-le aux cotisations + remboursements de la surcomplémentaire
