Même en tant que médecin libéral (généraliste ou spécialiste), il peut parfois être difficile de s’y retrouver parmi les nombreuses offres de complémentaire santé du marché.

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Comment choisir sa mutuelle quand on est médecin ?

Comme pour tous vos patients, le choix d’une mutuelle profession libérale passe par deux points importants : le budget que vous pouvez consacrer à votre couverture santé et prévoyance et les garanties dont vous avez besoin. Ces dernières peuvent être différentes de celles de vos confrères. Elles doivent s’adapter à votre situation familiale et à votre santé (et celle des personnes qui seront également bénéficiaires de ce contrat de complémentaire santé).

Quelles sont les garanties de prises en charge ?

Les mutuelles conçues pour les médecins libéraux proposent plusieurs niveaux de couverture pour les garanties suivantes

• les soins courants : ils ne se limitent pas au remboursement des consultations chez le médecin traitant. Cela englobe les dépassements d’honoraires que peuvent effectuer certains de vos confères. Mais généralement, pour les consultations entre professionnels de santé, ils restent modérés;
• l’hospitalisation : votre expérience de médecin vous donne un aperçu des frais qui peuvent être facturés lors d’un séjour à l’hôpital. Le remboursement de la sécurité sociale ne suffit pas pour couvrir la totalité des dépenses;
• les soins dentaires;
• l’optique;
• l’audition.

A savoir : la prise en charge des soins courants, et notamment des consultations, peut varier en fonction du secteur au sein duquel exerce le ou les médecins que vous aurez consultés. Le taux de remboursement n’est pas le même pour les médecins conventionnés ou non.

Quelle couverture par la Sécurité sociale ?

Le remboursement des dépenses de santé par la sécurité sociale est conditionné par le respect du parcours de soins. Vous devez donc prendre rendez-vous pour une consultation avec votre médecin traitant avant de consulter un spécialiste, même si vous êtes vous-mêmes un professionnel de santé. Sans être adressé par votre médecin traitant, vous n’aurez pas le taux de remboursement maximal de la sécurité sociale.

Par exemple, une consultation chez un médecin traitant est remboursée à hauteur de 70 % par la sécurité sociale. Il reste donc 30 % à payer. C’est là qu’intervient votre complémentaire santé avec le remboursement de ce reste à charge. Votre mutuelle pour médecins peut aussi inclure le remboursement de soins qui ne bénéficient d’aucune prise en charge par la sécurité sociale, comme les implants dentaires par exemple.

Les médecins libéraux et la Loi Madelin

Les médecins ayant choisir de travailler dans le secteur libéral sont considérés comme des travailleurs indépendants. Ils dépendent du régime général d’assurance maladie mais bénéficient de garanties moins importantes en termes de prévoyance, notamment pour les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail des travailleurs non salariés.

En tant que travailleur indépendant, un médecin (généraliste ou spécialiste) ne bénéficie pas d’une mutuelle d’entreprise. C’est à lui seul que revient la charge de financer sa couverture santé. Or les cotisations d’une assurance peuvent peser sur le budget.

Afin d’inciter les TNS (travailleurs non salariés) à souscrire une mutuelle, le législateur a mis en place la loi Madelin pour les indépendants.

Une déduction fiscale pour les contrats Madelin

En souscrivant un contrat d’assurance santé, dit contrat Madelin, les médecins peuvent déduire de leurs revenus imposables le montant des cotisations payées. C’est un réel avantage fiscal qui est, toutefois, soumis à un plafond.

Des garanties adaptées

Il est important de lister ses besoins et ses habitudes en termes de santé avant de souscrire une complémentaire santé. Au niveau des consultations, allez-vous chez des confrères qui pratiquent des dépassements d’honoraires ? Quelles sont les fréquences à laquelle vous consultez des médecins ? Une consultation par an chez votre médecin traitant ? Plusieurs consultations ? Dans quel secteur exerce votre médecin généraliste ? les médecins spécialistes que vous consultez ? Cela vous aidera à déterminer le niveau de couverture souhaité, c’est-à-dire le taux de remboursement, pour les soins courants.

Avez-vous des problèmes de vue ? Allez-vous souvent chez le dentiste ? Avez-vous des enfants ? Selon vos réponses, il conviendra d’opter pour des garanties plus ou moins importantes en dentaire et en optique. Même procédé en matière d’audition pour le choix du niveau de couverture de votre complémentaire.

Tenez compte de vos besoins mais aussi de ceux de vos ayant-droits pour choisir votre mutuelle pour médecins. Si vous avez des enfants, les consultations chez le médecin traitant seront plus fréquentes.

Nous vous conseillons d’opter pour un niveau de garantie optimal pour l’hospitalisation. En effet, celle-ci est souvent imprévue ou ne peut pas toujours être anticipée. Le remboursement de la sécurité sociale peut se révéler insuffisant et engendrer un reste à charge important.