Quelle mutuelle choisir quand on est graphiste ou webdesigner freelance ?

Quel statut pour les graphistes et webdesigners indépendants ?

Le statut juridique choisi par le graphiste ou le webdesigner a une incidence sur son régime de protection sociale, mais pas sur sa couverture santé de base.

Micro-entrepreneur ou artiste-auteur : des régimes différents

Les graphistes et webdesigners freelances peuvent exercer sous plusieurs statuts. Le plus répandu est celui de micro-entrepreneur, relevant du régime social des indépendants, avec des cotisations sociales calculées en pourcentage du chiffre d'affaires.

Certains graphistes peuvent également relever du régime des artistes-auteurs, notamment lorsqu'ils créent des œuvres originales (illustrations, créations graphiques). Ce régime spécifique prévoit des modalités de cotisation particulières, gérées par l’Urssaf Limousin.

Dans les deux cas, le niveau de remboursement de l'Assurance maladie reste identique à celui du régime général.

Depuis le 1er janvier 2020 : rattachement au régime général de la Sécurité sociale

Bonne nouvelle pour les graphistes et webdesigners indépendants : depuis la disparition du RSI (Régime social des indépendants) en 2018, vous êtes désormais rattachés au régime général de la Sécurité sociale, au même titre que les salariés.

Ce rattachement, effectif depuis le 1er janvier 2020, facilite vos démarches administratives tout en vous garantissant les mêmes droits.

Une couverture santé de base identique au régime général

Concrètement, quel que soit votre statut choisi, les remboursements de la sécurité sociale sont les mêmes que pour les salariés :

• 70 % du tarif de convention pour une consultation chez le médecin généraliste ou spécialiste (dans le cadre du parcours de soins) ;
• 80 % des frais d’hospitalisation ;
• 60 % des actes de radiologie ;
• 60 % des analyses de biologie médicale.

Sans mutuelle santé, le reste à charge peut rapidement s'accumuler, notamment pour les consultations spécialisées, l'optique ou les soins dentaires

Les besoins santé spécifiques des graphistes et webdesigners

Le métier de graphiste ou de webdesigner implique des conditions de travail particulières qui peuvent avoir un impact sur la santé à long terme.

Des garanties optiques renforcées

Le travail prolongé sur écran est une caractéristique majeure de ces métiers. Cette exposition quotidienne peut entraîner :

• une fatigue oculaire ;
• des maux de tête ;
• et, à terme, des troubles de la vision nécessitant le port de lunettes ou de lentilles.

Une mutuelle proposant un forfait optique conséquent (verres progressifs, montures, lentilles) représente donc un atout pour ces professionnels.

Prévenir les troubles musculo-squelettiques

La position assise prolongée devant un ordinateur favorise l'apparition de troubles musculo-squelettiques (TMS) :

• douleurs cervicales ;
• lombalgies ;
• tendinites du poignet.

Pour y remédier, de nombreux graphistes et webdesigners ont recours à l'ostéopathie, à la kinésithérapie ou à d'autres médecines douces. Or ces pratiques ne sont pas ou peu remboursées par l'Assurance maladie. En cas de TMS chroniques entraînant une invalidité, le taux d'invalidité est évalué selon un barème croisé professionnel.

Une mutuelle TNS incluant un forfait médecines alternatives peut donc s'avérer particulièrement utile.

Quelle est la meilleure mutuelle pour un graphiste freelance ?

Plusieurs critères permettent de comparer les offres de mutuelle et de sélectionner la complémentaire santé freelance la plus adaptée à son profil.

Les critères pour comparer les offres

Concrètement, comptez entre 40 € et 120 € par mois pour une mutuelle graphiste freelance. Ce tarif varie selon votre âge, votre lieu de résidence et le niveau de garanties choisi. Un graphiste débutant de moins de 30 ans peut trouver des formules d'entrée de gamme à partir de 35-40 €/mois, tandis qu'une couverture renforcée (optique haut de gamme, médecines douces, hospitalisation confort) dépassera les 100 €/mois.

Au-delà du montant des cotisations, il convient d'examiner attentivement le niveau de garanties et les taux de remboursement sur les postes de dépenses les plus fréquents : optique, médecines douces, consultations spécialisées. Le rapport qualité-prix entre les garanties proposées et le prix de la cotisation mensuelle de la mutuelle TNS constitue un indicateur pertinent.

D'autres éléments méritent attention :

• Le ticket modérateur : il s'agit de la différence entre la base de remboursement de la Sécurité sociale et sa prise en charge réelle. Une bonne mutuelle doit couvrir ce ticket modérateur pour limiter votre reste à charge ;
• Le contrat responsable : privilégiez un contrat labellisé "responsable", qui vous donne accès au dispositif 100% Santé (reste à charge zéro sur certaines lunettes, prothèses dentaires et auditives) ;
• Les délais de carence (période durant laquelle certaines garanties ne s'appliquent pas) : de nombreux assureurs les suppriment si vous justifiez d'une précédente mutuelle ;
• Les conditions de résiliation ;
• La présence du tiers payant, qui vous évite l'avance de frais chez les professionnels de santé partenaires ;
• La qualité des services en ligne (espace adhérent, application mobile pour suivre vos remboursements en temps réel).

Pour rappel, il est maintenant possible de résilier sa mutuelle à tout moment après la première année de souscription, ce qui facilite le changement si le contrat ne donne pas satisfaction.

L'avantage fiscal de la loi Madelin pour les professionnels indépendants

Les travailleurs non salariés (TNS) peuvent bénéficier du dispositif de la loi Madelin, qui permet de déduire les cotisations de complémentaire santé du bénéfice imposable (BNC ou bénéfice industriel et commercial). Cette déduction fiscale peut représenter une économie significative allant de plusieurs centaines à plusieurs milliers d'euros par an, notamment pour les graphistes et webdesigners dont l'activité génère des revenus confortables.

Conditions pour bénéficier de la loi Madelin :

• Être imposé au régime réel (BNC ou BIC) ;
• Être à jour de ses cotisations sociales ;
• Souscrire un contrat responsable labellisé Madelin pour une durée d'au moins 1 an.

En revanche, les artistes-auteurs ne sont pas éligibles aux contrats Madelin, quel que soit leur régime fiscal.

Choisir une mutuelle TNS adaptée à son activité de graphiste ou de webdesigner freelance suppose d'identifier ses besoins réels (optique, médecines douces, hospitalisation) et de comparer plusieurs devis en fonction de son statut.

Les contrats éligibles Madelin peuvent offrir un avantage fiscal non négligeable pour les indépendants au régime réel. Dans tous les cas, la possibilité de résilier à tout moment permet d'ajuster sa couverture si les besoins évoluent.