Quelle mutuelle choisir quand on est commerçant et assimilé ?

Comme tout travailleur non salarié, un commerçant ne peut pas bénéficier d'une mutuelle d'entreprise. Bien qu'ils relèvent du régime général de l'Assurance maladie depuis 2020, les dépenses de santé ne sont pas toutes prises en charge par la sécurité sociale. Le rôle d’une complémentaire santé est alors essentiel pour bénéficier d’une couverture sociale efficace.

Les taux de remboursement des frais médicaux par la sécurité sociale ne sont pas de 100%. Certains actes ou traitements restent peu remboursés. C’est notamment le cas des lunettes, des soins dentaires, des hospitalisations, des dépassements d'honoraires. La plupart des compagnies d’assurance proposent aux commerçants des garanties adaptables afin qu’ils puissent choisir les postes de santé sur lesquels ils préfèrent être mieux protégés.

Souscrire à une mutuelle commerçant permet d’obtenir un meilleur remboursement de ses dépenses de santé et d’accéder à des offres de soins moins conventionnelles, comme les médecines douces.

Les commerçants peuvent enregistrer leur conjoint et leurs enfants sur leur contrat d’assurance. Ils sont alors bénéficiaires des mêmes garanties et sont ainsi protégés en cas de maladie ou d’accident.

Un conjoint collaborateur peut également souscrire une mutuelle commerçant.

La pérennité d’un commerce dépend entièrement de l’état de santé de son exploitant. Sans lui, l’activité est menacée. Il doit donc pouvoir se soigner rapidement afin d’être toujours opérationnel et ne pas prendre le risque que son état s’aggrave jusqu’à l’empêcher d’exercer son activité.

De plus, la souscription d’une complémentaire santé lui permet de ne pas se préoccuper d’éventuelles dépenses imprévues et de focaliser son attention sur le développement de son commerce.

Se protéger en cas d'arrêt de travail

En tant que commerçant, un arrêt de travail peut avoir des conséquences importantes sur votre activité et vos revenus. Si l'Assurance maladie verse des indemnités journalières, celles-ci restent limitées et soumises à conditions. Une mutuelle adaptée permet de compléter ces indemnités pour maintenir votre niveau de vie.

Certaines mutuelles proposent des garanties prévoyance spécifiques qui peuvent couvrir jusqu'à 80% de vos revenus en cas d'arrêt maladie, et ce dès le premier jour d'hospitalisation ou après un délai de franchise de 3, 7 ou 30 jours selon la formule choisie.

Exemple concret : si vous générez 3 000€ de revenus mensuels, une bonne garantie peut vous verser 2 400€ par mois pendant votre arrêt, vous permettant ainsi de maintenir votre niveau de vie et de couvrir vos charges fixes (loyer du local, assurances, etc.). Cette protection est particulièrement importante pour les commerçants qui n'ont souvent personne pour les remplacer en cas d'absence et dont l'activité s'arrête totalement durant un arrêt de travail.

Quelles garanties privilégier pour une mutuelle commerçant ?

Le choix des garanties dépend de votre situation personnelle, de votre état de santé et de la nature de votre activité commerciale. Certains postes de dépenses méritent toutefois une attention particulière compte tenu des spécificités du métier de commerçant.

Les soins courants et les consultations médicales

Les soins courants (consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste, médicaments, analyses) constituent la base des dépenses de santé quotidiennes.

La sécurité sociale rembourse 70 % du tarif de convention pour une consultation chez un médecin conventionné secteur 1. En revanche, les dépassements d'honoraires pratiqués par les médecins de secteur 2 restent à la charge du patient.

Une mutuelle avec une bonne prise en charge des consultations permet d'accéder plus facilement à des spécialistes, notamment dans les zones où les médecins secteur 1 se font rares. Pour un commerçant qui doit pouvoir consulter rapidement afin de reprendre son activité, ce point n'est pas à négliger.

L'hospitalisation et les frais annexes

Une hospitalisation peut générer des frais importants :

• forfait journalier (20 euros par jour),
• chambre particulière,
• dépassements d'honoraires des chirurgiens et anesthésistes.

Sans une couverture adaptée, la facture peut vite s'alourdir.

Pour un commerçant, une hospitalisation représente également une interruption d'activité. Opter pour une mutuelle qui rembourse correctement les frais d'hospitalisation permet de se concentrer sur sa guérison sans se soucier de l'aspect financier.

Certaines formules proposent aussi des services d'assistance comme l'aide à domicile après une hospitalisation.

Le dentaire et l'optique

Ces deux postes font partie des dépenses les moins bien remboursées par l'Assurance maladie.

Une couronne dentaire peut coûter entre 500 et 1 500 euros selon les praticiens, pour un remboursement de base d'environ 75 euros. Du côté de l'optique, une paire de lunettes avec des verres progressifs dépasse souvent les 400 euros.

Depuis la réforme 100 % Santé, des paniers de soins sans reste à charge existent en dentaire et en optique. Toutefois, les équipements proposés dans ce cadre ne correspondent pas toujours aux besoins ou aux attentes de chacun.

Une mutuelle avec des garanties renforcées sur ces postes offre plus de liberté dans le choix des équipements et des professionnels de santé.

Les troubles musculo-squelettiques et la médecine douce

Les commerçants sont exposés à des contraintes physiques spécifiques : station debout prolongée, port de charges, gestes répétitifs. Ces conditions de travail favorisent l'apparition de troubles musculo-squelettiques (TMS) comme les lombalgies, les tendinites ou les douleurs cervicales.

Pour soulager ces maux, de nombreux commerçants font appel à des praticiens de médecines douces : ostéopathes, chiropracteurs, kinésithérapeutes. Or ces consultations ne sont pas ou peu remboursées par la sécurité sociale.

Prévoyez un forfait annuel dédié aux médecines alternatives, généralement compris entre 100 et 300 euros par an. Ce type de garantie peut s'avérer utile pour entretenir votre bien-être physique et mental au quotidien, et prévenir des problèmes plus graves.

Le choix de la meilleure mutuelle commerçant dépend de votre profil et de vos priorités. Voici notre sélection des offres les plus performantes du marché, avec leurs points forts selon votre situation :

Les services qui facilitent votre quotidien de commerçant

Au-delà des garanties de remboursement, une bonne mutuelle commerçant doit vous simplifier la vie au quotidien. Voici les services essentiels proposés par les meilleures offres du marché :

• Le tiers payant généralisé : ne payez que votre reste à charge chez le médecin, à la pharmacie ou à l'hôpital. Vous évitez d'avancer des sommes importantes qui pourraient impacter la trésorerie de votre commerce.
• Remboursements rapides sous 48h : pour les actes télétransmis, recevez vos remboursements en moins de 2 jours ouvrés, sans attendre des semaines.
• Téléconsultation médicale 24/7 : consultez un médecin généraliste ou spécialiste depuis votre smartphone, même le dimanche ou tard le soir après la fermeture de votre commerce. Idéal pour les commerçants aux horaires décalés.
• Assistance en cas d'hospitalisation : aide-ménagère, garde d'enfants, livraison de courses, transport médicalisé… des services concrets pour continuer à gérer votre quotidien familial pendant votre convalescence.
• Espace client digital : suivez vos remboursements en temps réel, téléchargez vos attestations, changez vos coordonnées en quelques clics, 24h/24 depuis votre ordinateur ou smartphone.

Commerçants et professionnels du transport : des statuts TNS similaires

En tant que commerçant indépendant, vous êtes au même régime social que d'autres professions TNS comme les chauffeurs de taxi et VTC. Ces professionnels du transport de personnes rencontrent des problématiques proches des vôtres :

Points communs avec les commerçants :

• Horaires décalés et travail le week-end
• Revenus variables selon l'activité
• Absence de mutuelle d'entreprise
• Nécessité de maintenir son activité même en cas de problème de santé

Spécificités des chauffeurs VTC :

• Risques d'accidents routiers majorés (taux 2 à 3 fois supérieur à la moyenne)
• Troubles musculosquelettiques dus à la position assise prolongée
• Besoin impératif d'une bonne vue (contrôle médical tous les 5 ans)

Pour ces professionnels, les garanties prioritaires diffèrent légèrement : hospitalisation maximale, optique renforcée et forfait ostéopathie.

Pour en savoir plus : Consultez notre guide dédié Mutuelle chauffeur VTC : quelle formule choisir ?