Depuis la disparition du RSI (régime social des indépendant) le 1er janvier 2020, les commerçants relèvent du régime général de l’Assurance maladie. Mais, même si le régime de base est le même pour tous, le statut de commerçant présente des spécificités qui rendent nécessaire de souscrire une mutuelle dédiée aux travailleurs non salariés.
Notre comparateur en ligne vous aide à trouver la formule la plus adaptée à vos besoins et à celui de votre famille parmi tous les contrats proposés par les compagnies d’assurance.
Une bonne complémentaire santé, c’est la garantie de pouvoir se consacrer pleinement au développement de son commerce sans craindre des dépenses de santé imprévues et trop importantes.
Comme tout travailleur non salarié, un commerçant ne peut pas bénéficier d’une mutuelle d’entreprise. Or les dépenses de santé ne sont pas toutes prises en charge par la sécurité sociale. Le rôle d’une complémentaire santé est alors essentiel pour bénéficier d’une couverture sociale efficace.
Les taux de remboursement des frais médicaux par la sécurité sociale ne sont pas de 100%. Certains actes ou traitements restent peu remboursés. C’est notamment le cas des lunettes, des soins dentaires, des hospitalisations, des dépassements d'honoraires. La plupart des compagnies d’assurance proposent aux commerçants des garanties adaptables afin qu’ils puissent choisir les postes de santé sur lesquels ils préfèrent être mieux protégés.
Souscrire à une mutuelle commerçant permet d’obtenir un meilleur remboursement de ses dépenses de santé et d’accéder à des offres de soins moins conventionnelles, comme les médecines douces.
Les commerçants peuvent enregistrer leur conjoint et leurs enfants sur leur contrat d’assurance. Ils sont alors bénéficiaires des mêmes garanties et sont ainsi protégés en cas de maladie ou d’accident.
Un conjoint collaborateur peut également souscrire une mutuelle commerçant.
La pérennité d’un commerce dépend entièrement de l’état de santé de son exploitant. Sans lui, l’activité est menacée. Il doit donc pouvoir se soigner rapidement afin d’être toujours opérationnel et ne pas prendre le risque que son état s’aggrave jusqu’à l’empêcher d’exercer son activité.
De plus, la souscription d’une complémentaire santé lui permet de ne pas se préoccuper d’éventuelles dépenses imprévues et de focaliser son attention sur le développement de son commerce.
En tant que commerçant, un arrêt de travail peut avoir des conséquences importantes sur votre activité et vos revenus. Si l'Assurance maladie verse des indemnités journalières, celles-ci restent limitées et soumises à conditions. Une mutuelle adaptée permet de compléter ces indemnités pour maintenir votre niveau de vie.
Certaines mutuelles proposent des garanties spécifiques qui peuvent couvrir jusqu'à 80% de vos revenus en cas d'arrêt maladie, et ce dès le premier jour d'hospitalisation ou après un délai de franchise choisi. Cette protection est particulièrement importante pour les commerçants qui n'ont souvent personne pour les remplacer en cas d'absence.
Certaines compagnies spécialisées dans la protection des TNS pratiquent le tiers payant, ce qui évite au travailleur indépendant de débourser une somme d’argent trop importante et de mettre en péril sa situation financière. D’autres assurances ont mis en place des délais de remboursement très courts afin que les finances de leurs assurés ne soient pas pénalisées par un acte ou un soin médical ou paramédical.
La loi Madelin permet aux commerçants de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées à leur mutuelle santé. Pour bénéficier de cet avantage fiscal, le contrat doit être "responsable et solidaire" et proposer des garanties complémentaires à celles de l'Assurance maladie.
Les cotisations sont déductibles dans la limite d'un plafond calculé en fonction de votre revenu professionnel. Cette déductibilité représente un avantage significatif qui peut réduire considérablement le coût réel de votre protection sociale. Il est important de demander une attestation Madelin à votre assureur pour justifier de ces versements auprès de l'administration fiscale.
Les garanties proposées dans le cadre d’une mutuelle commerçant sont très nombreuses. Parmi toutes ses offres, il n’est pas toujours évident de mettre en concurrence plusieurs formules afin de déterminer celle qui répond le mieux à ses besoins. C’est pourquoi ADP Assurances a mis en ligne un comparateur qui vous permettra de trouver la complémentaire santé la plus adaptée à vos besoins et également à ceux de votre famille.
Certaines assurances proposent des garanties supplémentaires, notamment en terme de prévoyance. N’hésitez pas à prendre en compte ce critère dans votre choix afin d’être bien protégé en cas d’arrêt de travail.
En tant que commerçant indépendant, vous êtes au même régime social que d'autres professions TNS comme les chauffeurs de taxi et VTC. Ces professionnels du transport de personnes rencontrent des problématiques proches des vôtres :
Points communs avec les commerçants :
Spécificités des chauffeurs VTC :
Pour ces professionnels, les garanties prioritaires diffèrent légèrement : hospitalisation maximale, optique renforcée et forfait ostéopathie.
Pour en savoir plus : Consultez notre guide dédié Mutuelle chauffeur VTC : quelle formule choisir ?
Pour un commerçant, les longues heures debout et les imprévus du quotidien peuvent peser sur la santé. Une mutuelle bien choisie doit couvrir vos besoins spécifiques, comme les consultations pour troubles musculo-squelettiques ou le remboursement des soins dentaires, souvent négligés.
Priorisez une couverture qui sécurise vos revenus en cas d’arrêt de travail, essentiel pour maintenir votre activité.
Accédez aux meilleures mutuelles en fonction de votre profil et souscrivez en ligne.
Le choix d'une mutuelle varie selon votre mode d'exercice professionnel. Les travailleurs indépendants et freelances, dont les revenus peuvent être plus variables, recherchent généralement des formules modulables avec des garanties ajustables selon leur activité.
La couverture doit pouvoir s'adapter aux périodes de forte et de faible activité, tout en maintenant une protection optimale en cas de coup dur. Les assureurs proposent souvent des formules spécifiques qui tiennent compte de cette flexibilité nécessaire.
Les besoins en matière de protection santé diffèrent selon que vous soyez artisan ou auto-entrepreneur.
Un artisan aura souvent besoin d'une couverture renforcée pour les accidents liés à son activité manuelle, avec des garanties spécifiques pour certains risques professionnels (troubles musculosquelettiques, accidents de chantier, exposition aux produits chimiques). Les artisans partagent de nombreux points communs avec les commerçants en termes de statut TNS, mais leurs besoins de santé diffèrent significativement. Pour une analyse détaillée des garanties adaptées aux métiers de l'artisanat, consultez notre guide complet mutuelle pour artisan.
L'auto-entrepreneur, quant à lui, pourra privilégier une formule plus souple, adaptable à l'évolution de son chiffre d'affaires.
Dans les deux cas, il est essentiel de choisir une mutuelle qui comprend les particularités de votre statut.
Les gérants de SARL ont des besoins spécifiques en matière d'assurance santé. Leur statut particulier nécessite une couverture adaptée à leurs responsabilités de dirigeant.
Une mutuelle gérant SARL doit notamment prendre en compte les risques liés à la gestion d'entreprise et proposer des garanties adaptées en cas d'arrêt de travail prolongé. La protection du dirigeant est en effet cruciale pour la pérennité de l'entreprise.
La gestion de votre protection sociale s'intègre dans votre stratégie comptable globale. Les cotisations de votre mutuelle santé impactent directement votre comptabilité et votre résultat fiscal.
Pour optimiser le coût de votre couverture, il est recommandé de consulter votre expert-comptable qui pourra vous conseiller sur le niveau de garanties le plus pertinent au regard de votre situation fiscale.
Cette approche permet de trouver le meilleur équilibre entre protection sociale et optimisation financière.
Le budget à prévoir pour une mutuelle commerçant varie généralement entre 40 euros et 150 euros par mois pour une personne seule, selon le niveau de garanties choisi. Pour une famille, ce montant peut s'élever de 90 euros à 300 euros mensuels.
Ces tarifs dépendent de plusieurs facteurs : l'âge de l'assuré, la situation familiale, le niveau de remboursement souhaité et les garanties additionnelles choisies (médecines douces, prévention, etc.).
Les garanties premium, incluant une couverture optimale en hospitalisation et des remboursements élevés en dentaire et optique, se situent généralement dans la fourchette haute. Il est conseillé de comparer plusieurs offres car les tarifs peuvent varier significativement d'une compagnie à l'autre pour des garanties similaires.
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