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Quelle complémentaire santé un TNS choisir lors de son départ à la retraite ?

Faut-il souscrire une mutuelle senior ou conserver sa mutuelle TNS ?

Que l’on soit salarié ou travailleur indépendant, le départ à la retraite est une étape importante qu’il convient de préparer à l’avance. Il faut anticiper les différences de revenu, les nouveaux besoins en matière de remboursement de frais médicaux.

La question de la complémentaire santé doit être envisagée afin de bénéficier d’une couverture sociale adaptée au meilleur prix.

Il peut alors être intéressant de faire un comparatif entre les prestations et les garanties proposées par les mutuelles senior et celles que vous offre votre complémentaire santé actuelle.

Vous pourrez ainsi choisir de souscrire une nouvelle mutuelle senior, de conserver votre contrat ou de le faire évoluer.

Mutuelle senior : des garanties adaptées aux besoins des retraités

En retraite, les besoins en terme de couverture santé ne sont pas les mêmes que ceux que l’on peut avoir lors de notre entrée dans la vie active. Une mutuelle senior va être adaptée aux besoins spécifiques des retraités en proposant des garanties plus importantes sur certains postes de santé. Par exemple, elle offrira une meilleure prise en charge des appareillages auditifs, des verres progressifs, des hospitalisations.

A l’inverse, elle exclura certains frais médicaux de sa couverture comme la prise en charge d’une grossesse, de dépenses d’orthodontie, etc.

Une mutuelle senior est une complémentaire santé adaptée aux besoins spécifiques des plus de 60 ans.

En souscrivant un tel contrat, vous ne payez plus pour des prestations dont vous n’avez pas besoin et êtes mieux remboursé sur les postes de santé qui vous concernent (optique, audition, cures thermales, insuffisance veineuse, ostéoporose, hospitalisation, médecine douce).

Une mutuelle senior peut être souscrite sans questionnaire médical. Elle propose généralement des aides pour des prestations de services à la personne dont les seniors peuvent avoir besoin : aide-ménagère, livraison de repas ou aide à domicile.

Les mutuelles TNS et les seniors

Certaines mutuelles TNS sont évolutives et proposent différentes formules de remboursement pour mieux s’adapter aux besoins des travailleurs indépendants. Il est donc tout à fait possible de faire évoluer certains contrats pour une meilleure prise en charge des dépenses de santé relatives aux seniors.

Il existe également des mutuelles TNS spécialement étudiées pour les plus de 55 ans.

Alors que devez-vous faire ? Souscrire une mutuelle senior ou conserver votre complémentaire santé TNS ?

Cela dépend de votre assurance et des possibilités d’évolution qu’elle propose. Il est conseillé, après 55-60 ans, de souscrire un contrat adapté aux besoins des seniors pour une meilleure protection au prix le plus juste. Cela peut passer par la conclusion d’une mutuelle senior ou l’évolution de votre complémentaire TNS actuelle. Pour vous aider à faire votre choix, vous pouvez comparer les différentes garanties proposées notamment Henner Pro TNS.

Dans tous les cas, il est déconseillé de conserver sa complémentaire santé actuelle sans, a minima, la faire évoluer. Sinon, vous allez continuer à payer pour des garanties dont vous n’aurez jamais besoin et ne bénéficierez pas d’une meilleure prise en charge des postes de santé qui touchent particulièrement les seniors.

Les contrats Madelin et les seniors

La loi Madelin permet aux TNS de déduire les cotisations versées dans le cadre d’une complémentaire santé de leur revenu imposable. Les autoentrepreneurs et les travailleurs non salariés agricoles sont exclus de ce dispositif.

Les mutuelles TNS qui proposent des formules adaptées aux seniors ne peuvent plus être souscrites dans le cadre de la loi Madelin car l'assuré doit être en activité et à jour de ses cotisations RSI.

L’importance des contrats d’épargne retraite

En dehors d’une complémentaire santé adaptée aux seniors, il est conseillé aux travailleurs indépendants d’anticiper la perte de revenu qu’engendre un départ à la retraite en souscrivant un contrat d’épargne retraite durant leur vie active.

Ce type de contrat est également éligible au dispositif de la loi Madelin dès lors que la personne qui y souscrit est un travailleur indépendant dont l’imposition est soumise aux BIC ou aux BNC (à l’exception des autoentrepreneurs). Ces contrats permettent de bénéficier d’un complément de revenu durant la retraite. Il en existe 3 types :

  • le contrat épargne retraite mono-support qui est le plus sûr pour l’assuré puisque l’argent est uniquement investi sur un fonds en euros,
  • le contrat épargne retraite multi-support qui consiste à investir son argent sur différents fonds dont certains à risque : il peut offrir une rente plus avantageuse à condition de bien surveiller les fluctuations du marché,
  • le contrat épargne retraite en points : les cotisations sont transformées en points retraite qui seront ensuite transformés en rente.

Une sortie des fonds en capital n’est pas possible sauf en cas de liquidation judiciaire ou d’invalidité grave. En effet, pour être éligible au dispositif Madelin, ce type de contrat ne doit prévoir qu’une sortie des fonds en rente viagère.

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