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Assurance homme clé

Certaines personnes sont indispensables pour le bon fonctionnement d’une entreprise. Leur disparition ou leur incapacité temporaire ou permanente peut conduire à la faillite de la société ou, du moins, à une perte considérable de chiffre d’affaires. C’est ce qu’on appelle un homme clé.

Il s’agit d’un homme ou d’une femme dont le savoir-faire, l’expertise, les responsabilités ou la technique en font une personne en l’absence de laquelle l’activité de l’entreprise est menacée.

Cela peut être un chef d’entreprise, un cuisinier étoilé, un avocat associé, un collaborateur important comme un nez ou un chercheur.

Dès lors que la pérennité et la réussite d’une société repose sur le nom d’une personne, sur son savoir-faire, son expérience ou ses connaissances, il est conseillé de souscrire une assurance homme clé pour anticiper toute absence ou disparition.

Quels sont les risques pris en charge par l'Assurance homme clé ?

Une assurance homme clé couvre plusieurs situations. Cela dépend des termes du contrat.

Les différents événements pris en charge par une assurance homme clé concernent aussi bien la vie privée que la vie professionnelle de la personne visée par le contrat. Il peut notamment s’agir :

  • d'un arrêt de travail suite à un accident ou à une maladie,
  • d’une incapacité totale ou partielle l’empêchant d’exercer son activité,
  • d’une perte d’autonomie,
  • d’un décès.

L’assurance homme clé va alors servir à couvrir le préjudice financier que la survenue d’un de ces événements va causer à l’entreprise :

  • dépenses liées à la réorganisation de la société, au recrutement et à la formation d’un nouvel employé,
  • baisse de la productivité et du chiffre d’affaires,
  • diminution des ventes,
  • impact sur l’image de l’entreprise.

Selon les assureurs et le contrat souscrit, il existe deux modes de prise en charge lors de la survenue d’un des événements garantis :

  • le versement d’un forfait défini contractuellement quel que soit le montant du préjudice,
  • le versement d’une somme correspondant au préjudice financier subi dans la limite du montant garanti.

A savoir : les sommes versées par l’assureur peuvent être étalées sur 5 ans au sein du résultat comptable en cas de décès de l’homme clé.

Qui peut contracter ce type de contrat d'assurance ?

Toutes les sociétés peuvent souscrire une assurance homme clé.

Il est important de bien comprendre que c’est l’entreprise qui est bénéficiaire du contrat et non la personne assurée.

En cas de survenue d’un des événements garantis, c’est elle qui recevra le versement de l’assurance et non l’homme clé.

A savoir : certaines assurances refusent d’assurer des personnes dès lors qu’elles dépassent un âge limite lors de la souscription.

L’assurance homme clé a pour but de permettre à une entreprise de survivre à la disparition ou à la maladie de cette personne, de financer les campagnes de communication pour que son image ne soit pas trop affectée par ce départ.

Prenons l’exemple d’un restaurant étoilé dont la réputation et la fréquentation sont liées à la personne du chef. Si ce dernier décède ou subit une incapacité temporaire de travail, cela aura obligatoirement des répercussions sur le chiffre d’affaires du restaurant.

Les sommes versées pour l’assurance permettront de corriger ses pertes mais aussi de communiquer autour du restaurant pour minimiser l’impact de cette absence ou faire connaître le nouveau chef.

Comment souscrire cette police d’assurance ?

Il faut d’abord déterminer si un homme clé est présent dans l’entreprise et ensuite déterminer avec son expert comptable les conséquences financières de sa disparition ou de son absence temporaire ou définitive.

Cela peut aller de quelques milliers d’euros à plusieurs millions.

Ce montant aura des répercussions sur le prix des cotisations et sur la somme garantie.

Il faut également déterminer les événements qui seront pris en charge par l’assurance homme clé : uniquement le décès ou également l’incapacité temporaire de travail.

Selon la somme garantie au sein du contrat, un questionnaire ou un examen médical peut être demandé à l’homme clé. La consommation de tabac joue également un rôle sur le montant des cotisations.

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