Qui sont les allocataires couverts par la CARMF ?
La CARMF gère l’assurance vieillesse des médecins qui remplissent l’ensemble des conditions suivantes :
- Etre titulaire du diplôme de docteur en médecine ;
- Etre inscrit au conseil de l’Ordre des médecins ;
- Exercer une activité libérale (que ce soit en cabinet, en remplacement, dans le secteur privé à l’hôpital, en société d’exercice libérale, en expertise pour les compagnies d’assurance ou les laboratoires privés ou toute autre activité rémunérée sous forme d’honoraires) ;
- Exercer en France, dans les DOM ou à Monaco.
L'affiliation à la CARMF est obligatoire dès le début de l'activité libérale. La déclaration doit être faite dans le mois qui suit le premier jour d'exercice. L'affiliation est prononcée au premier jour du trimestre civil suivant le début de l'exercice non salarié.
CARMF médecin remplaçant : les spécificités
Les médecins remplaçants, y compris les étudiants en médecine effectuant des remplacements sous licence, sont également concernés par l'affiliation à la CARMF. Toutefois, une dispense totale d'affiliation peut être demandée si deux conditions sont remplies :
- le revenu net d'activité indépendante est inférieur à 15 000 euros ;
- le médecin n'est pas assujetti à la contribution économique territoriale (CET).
Cette dispense n'est pas automatique et doit être expressément demandée. En cas de dispense, aucune couverture prévoyance (invalidité, décès) ni droits à la retraite ne sont acquis.
Comment fonctionne la CARMF ?
La CARMF administre plusieurs régimes obligatoires pour les médecins libéraux. Chaque régime possède ses propres règles de cotisation et de prestations.
Depuis 2025, certains modes de calcul ont évolué, notamment pour le régime invalidité-décès qui a fait l'objet d'une réforme importante.
Les prestations Retraite de la CARMF
La CARMF gère les 3 régimes de retraite auxquels ont le droit les médecins libéraux : la retraite de base, la retraite complémentaire et l’avantage social vieillesse (ASV). Ce dernier est un régime supplémentaire et obligatoire pour tous les médecins libéraux conventionnés.
Le régime de base
Le régime de base fonctionne en points et trimestres d'assurance. Une partie des cotisations des médecins en secteur 1 est prise en charge par les caisses maladie. En 2025, le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) est fixé à 47 100 euros.
Le régime complémentaire
Le régime complémentaire vieillesse est géré en répartition provisionnée et fonctionne en points. En 2025, la cotisation s'élève à 10,20% des revenus nets d'activité libérale indépendante dans la limite de 164 850 euros (3,5 PASS).
Le régime ASV
Le régime ASV est réservé aux médecins conventionnés. Une grande partie des cotisations ASV est prise en charge par l'assurance maladie. Les deux tiers de la cotisation des médecins en secteur 1 sont financés par les caisses maladie.
Tout ce qui concerne l'assurance santé n'est pas du domaine de la CARMF. Le travailleur non salarié doit souscrire une garantie TNS à part.
Les prestations Prévoyance de la CARMF
La branche Prévoyance de la CARMF recouvre 3 principaux risques : l'incapacité de travail, l'invalidité et le décès. En 2025, ce régime a connu une réforme importante qui modifie le calcul des cotisations et des prestations.
Incapacité de travail
Un délai de carence de 3 mois est appliqué. Le versement de l’indemnité journalière débutera donc le 91ème jour suivant la reconnaissance de l’incapacité totale et temporaire de travail, en relais des indemnités versées par la CPAM du 4ème au 90ème jour..
Elle ne peut pas être versée au-delà du 36ème mois consécutif d’arrêt de travail.
Depuis la réforme 2025, le calcul des cotisations a évolué. Elles comprennent désormais :
- une part forfaitaire de 434 euros ;
- une part proportionnelle de 0,4% des revenus nets d'activité indépendante de l'avant-dernière année, dans la limite de 141 300 euros.
Concrètement, les cotisations oscillent entre 623 euros par an (pour les revenus inférieurs à 47 100 euros) et 1 188 euros (pour les revenus supérieurs ou égaux à 141 300 euros).
Invalidité
En cas d’invalidité, une rente est versée mensuellement à l’assuré. Son montant annuel varie également en fonction de la classe à laquelle le médecin a cotisé.
Une majoration de 35% peut être appliquée si le médecin est marié depuis au moins deux ans et si son conjoint ne perçoit pas de revenus annuels supérieurs au plafond fixé.
Une majoration forfaitaire par enfant est également prévue. Elle est versée jusqu’à leur 18 ans (ou 25 ans en cas de poursuite d’études).
Lorsque le médecin atteint l’âge minimum auquel il peut prétendre à sa retraite, sa pension prend le relai de la rente d’invalidité. Le versement de la rente est stoppé si le médecin exerce une nouvelle activité correspondant à une profession de santé.
Décès
Le décès du médecin assuré donne droit à 4 prestations :
- Un capital décès de 70 000 euros (montant à jour de 2025) est versé au conjoint marié. En l’absence de conjoint marié, ce sont les enfants qui en sont les bénéficiaires. A défaut, les ascendants se verront attribuer ce capital.
- Une rente est versée au conjoint survivant jusqu’à ses 60 ans. Son montant varie suivant l’âge du conjoint. Elle est majorée de 10% si 3 enfants sont nés de cette union.
A savoir : seul le mariage est reconnu par la CARMF. Les partenaires pacsés n’ont pas le droit à cette rente. Il est également nécessaire que le mariage ait été célébré au moins 2 ans avant le décès de l’assuré. Le remariage du conjoint annule le versement de la rente. - Une rente d’éducation d’un montant forfaitaire est versée à chaque enfant jusqu’à l’âge de 21 ans (25 ans en cas de poursuite des études).
- Une pension de réversion est versée au conjoint survivant ou au(x) conjoint(s) divorcé(s). Les conditions d’attribution et de versement diffèrent selon le régime de retraite : de base, complémentaire et ASV. Dans le cadre du régime de base, le remariage est sans conséquence sur le versement de la pension. Par contre, il annule le droit à la pension de réversion dans le cadre du régime complémentaire et de l’ASV.
Combien coûte la CARMF ?
Le montant des cotisations CARMF varie selon votre situation professionnelle, votre secteur d'exercice et vos revenus. Pour les deux premières années d'activité, les cotisations sont calculées sur une base forfaitaire. À partir de la troisième année, elles deviennent proportionnelles aux revenus réels de l'année N-2.
En 2025, le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) servant de base aux calculs est fixé à 47 100 euros.
Les cotisations comprennent :
- Régime de base : cotisations proportionnelles selon les revenus avec deux tranches (8,23% jusqu'à 1 PASS, puis 1,87% jusqu'à 5 PASS)
- Régime complémentaire : 10,20% des revenus jusqu'à 3,5 PASS
- ASV : part forfaitaire de 5 556 euros + part d'ajustement (avec participation de l'assurance maladie pour le secteur 1)
- Invalidité-décès : entre 623 euros et 1 188 euros selon les revenus
Les cotisations peuvent représenter une charge importante dans le budget d'un médecin libéral. Il convient donc de bien anticiper ces dépenses lors de l'installation.
Simulation CARMF : estimer votre retraite
Pour estimer le montant de vos futures cotisations ou de votre retraite, la CARMF met à disposition un simulateur accessible depuis votre espace personnel eCARMF. Cet outil permet d'obtenir des estimations en fonction de différents scénarios d'âge de départ et de visualiser l'impact de chaque année supplémentaire de cotisation.
Comment payer ses cotisations à la CARMF ?
Le paiement des cotisations CARMF s'effectue selon un calendrier précis. Les appels de cotisations sont envoyés par courrier et sont également consultables dans votre espace personnel en ligne.
Plusieurs modalités de paiement sont possibles :
- Le prélèvement mensuel : cette option permet d'étaler vos cotisations sur 10 ou 12 mois. La demande peut être formulée directement depuis votre espace eCARMF.
- Le paiement en ligne : via l'espace personnel sécurisé.
- Le virement bancaire : en utilisant les références indiquées sur l'appel de cotisations.
- Le chèque : à envoyer à l'adresse de la CARMF.
Le paiement intégral des cotisations est indispensable pour percevoir des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail pour raison de santé ou d'accident. Toute reprise d'activité médicale libérale doit être déclarée à la CARMF dans un délai d'un mois. Une déclaration tardive vous expose à l'application de majorations de retard.
Où trouver son identifiant CARMF ?
Votre identifiant CARMF est indispensable pour accéder à votre espace personnel. Il se compose de 6 chiffres et d'une lettre clé (sans espace).
Vous pouvez trouver cet identifiant sur :
- vos appels de cotisations ;
- votre dernière attestation fiscale ;
- tous les courriers officiels envoyés par la CARMF.
En cas d'oubli, vous pouvez le récupérer en cliquant sur "Identifiant oublié ?" sur la page de connexion de l'espace eCARMF. Vous devrez alors renseigner votre numéro de sécurité sociale et l'adresse email associée à votre compte. Votre identifiant vous sera envoyé par courrier électronique.
CARMF cumul emploi-retraite : les règles en 2026
En tant que médecin libéral, vous pouvez bénéficier du dispositif de cumul emploi-retraite intégral si vous remplissez les conditions suivantes :
- avoir liquidé votre retraite de base à taux plein ou avoir liquidé votre retraite à l'âge du taux plein (67 ans) ;
- avoir liquidé l'ensemble de vos retraites personnelles (base et complémentaire), en France et à l'étranger.
Dans ce cas, vous pouvez reprendre une activité libérale sans limitation de revenus. Depuis 2023, les médecins en cumul acquièrent à nouveau des droits dans le régime de base, avec un plafond d'environ 2 355 euros avec le PASS 2025.
Si vous ne remplissez pas les conditions du cumul intégral, vous pourrez exercer dans le cadre d'un cumul avec limitation de revenus.
Point important : Les médecins en cumul emploi-retraite ne cotisent plus au régime invalidité-décès de la CARMF et ne bénéficient donc plus des prestations associées (indemnités journalières au-delà de 90 jours, rente d'invalidité, capital décès). Ils peuvent toutefois percevoir des indemnités journalières de l'Assurance Maladie du 4ème au 90ème jour d'arrêt de travail.
Si vous dépendez d'un autre régime, consultez notre guide complet pour plus d'informations.
