Que se passe-t-il si mon arrêt maladie se prolonge au-delà de la durée prévue dans mon contrat de prévoyance ?
Je suis en arrêt maladie depuis plusieurs mois suite à une opération. Mon contrat de prévoyance prévoit une indemnisation limitée à 90 jours. Que va-t-il se passer si mon arrêt se prolonge au-delà de cette durée ? Vais-je perdre toute indemnisation ?
Les contrats de prévoyance prévoient effectivement des durées maximales d'indemnisation en cas d'arrêt de travail. Une fois cette limite atteinte, le versement des indemnités journalières cesse automatiquement. Cependant, plusieurs mécanismes peuvent prendre le relais pour maintenir vos revenus.
Tout d'abord, il convient de distinguer deux types de garanties au sein de votre contrat de prévoyance :
- l'incapacité temporaire de travail (ITT) : elle couvre les arrêts maladie de courte et moyenne durée, généralement limités à 90 jours, 180 jours ou 3 ans selon les contrats ;
- l'invalidité : elle prend le relais lorsque votre état de santé ne vous permet plus de reprendre une activité professionnelle normale.
Si votre arrêt maladie se prolonge, votre médecin et la sécurité sociale peuvent évaluer votre situation pour déterminer si vous relevez d'une mise en invalidité. Dans ce cas, la garantie invalidité de votre contrat de prévoyance peut alors se déclencher et vous verser une rente ou un capital selon les modalités prévues.
Comment anticiper la fin de vos indemnités journalières ?
Plusieurs démarches sont recommandées lorsque la fin de la période d'indemnisation approche :
- contactez votre assureur pour connaître précisément la date de fin de vos droits et les éventuelles garanties complémentaires dont vous pourriez bénéficier ;
- consultez votre médecin traitant pour faire le point sur votre état de santé et envisager une demande de reconnaissance d'invalidité si nécessaire ;
- rapprochez-vous de la CPAM pour connaître vos droits en matière d'indemnités journalières de la Sécurité sociale et de pension d'invalidité.
L'importance de bien lire son contrat de prévoyance
Chaque contrat de prévoyance possède ses propres conditions et limites d'indemnisation. Certains prévoient des durées plus longues ou des passerelles automatiques vers la garantie invalidité. Il est donc essentiel de relire attentivement votre contrat et de vous rapprocher de votre assureur pour comprendre l'étendue exacte de votre couverture en cas d'arrêt prolongé.
Nul n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie. Pensez à vous prémunir contre les coups durs de la vie.