Ma mutuelle peut-elle refuser de prendre en charge une maladie préexistante ?

Les mutuelles santé ne peuvent pas refuser de prendre en charge vos soins en raison d'une maladie préexistante. Contrairement aux assurances emprunteur qui évaluent votre état de santé avant la souscription, les complémentaires santé fonctionnent selon un principe de solidarité. Elles n'ont pas le droit de vous soumettre à un questionnaire médical ni d'exclure certaines pathologies de leurs garanties.

Concrètement, que vous souffriez de diabète, d'hypertension, d'une maladie auto-immune ou de toute autre affection chronique, votre mutuelle doit rembourser vos soins dans les mêmes conditions que pour tout autre assuré. Le niveau de prise en charge dépend uniquement de la formule souscrite et non de votre état de santé.

Attention aux délais de carence

Si les mutuelles ne peuvent pas exclure les maladies préexistantes, elles peuvent en revanche appliquer des délais de carence. Il s'agit d'une période durant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives.

Ces délais concernent généralement :

• les soins dentaires (prothèses, implants) ;
• les équipements optiques ;
• l'hospitalisation ;
• la maternité.

Ces délais de carence s'appliquent à tous les assurés, qu'ils soient en bonne santé ou atteints d'une maladie chronique. Ils varient selon les contrats et peuvent aller de quelques semaines à plusieurs mois. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales avant de souscrire.

Comment optimiser sa couverture avec une maladie chronique ?

Si vous êtes atteint d'une affection de longue durée (ALD), la sécurité sociale prend en charge vos soins à 100 % du tarif conventionnel.

Le rôle de votre mutuelle sera alors de couvrir :

• les dépassements d'honoraires pratiqués par certains spécialistes ;
• les soins non remboursés par la sécurité sociale ;
• les prestations de confort comme la chambre particulière en cas d'hospitalisation.

Pour choisir la mutuelle la plus adaptée à votre situation, comparez attentivement les niveaux de garanties sur les postes de soins que vous utilisez régulièrement.