Comment sont calculées les cotisations d’une assurance dépendance ?

Le coût d'une assurance dépendance ne sera pas le même pour chaque assuré. À titre indicatif, pour une rente mensuelle de 500 € en cas de dépendance totale, les cotisations oscillent généralement entre 30 et 50 €/mois pour une souscription à 55 ans, entre 50 et 70 €/mois à 65 ans, et entre 80 et 100 €/mois à 75 ans. De nombreux facteurs entrent en compte pour fixer le montant exact des cotisations de la garantie dépendance. On peut notamment citer :

• l’âge auquel l’assuré souscrit le contrat d’assurance dépendance : plus il souscrit tôt, moins les cotisations seront élevées. Il peut donc être intéressant de souscrire une garantie dépendance vers 45 – 50 ans pour bénéficier d’un tarif plus attractif ;
• l’état de santé de l’assuré : un questionnaire médical est généralement demandé lors de la souscription d’une assurance dépendance afin que l’assureur détermine si l’assuré présente un profil à risques ou non. Des surprimes ou des exclusions de garanties peuvent alors être appliquées ;
• le degré de couverture choisi : une assurance dépendance peut couvrir soit une dépendance totale soit une dépendance partielle. Dans le premier cas, la rente (ou le capital) ne sera versée qu’en cas de perte d’autonomie totale. Dans le second cas, son versement pourra être déclenché sans que la perte d’autonomie soit totale. Les cotisations seront alors plus élevées car le risque d’avoir une perte d’autonomie partielle est plus grand que celui d’être totalement dépendant ;
• le montant de la rente ou du capital : plus le montant choisi lors de la souscription sera élevé, plus le montant des cotisations de l’assurance dépendance sera élevé également

Il faut également savoir que le montant des primes d'assurance peut varier durant l'existence du contrat dès lors que cette possibilité figure bien dans le contrat initial. Si l'assuré refuse une éventuelle augmentation, cela peut impacter le montant de sa rente qui sera réduit. Cela peut également conduire à une résiliation du contrat d'assurance dépendance.

En parallèle, le montant de la rente peut également être revalorisé. Les conditions de cette revalorisation sont indiquées dans le contrat : indice utilisé pour la revalorisation (indice des prix à la consommation INSEE, points AGIRC-ARRCO, etc.), dates auxquelles elle peut avoir lieu, etc.

Comment évalue-t-on le niveau de dépendance pour le calcul de la rente ?

Le niveau de dépendance de l'assuré est évalué à l'aide de deux grilles de référence utilisées par les assureurs :

• La grille AGGIR (Autonomie Gérontologie Groupes Iso-Ressources) : elle classe les personnes âgées en 6 niveaux de GIR (du GIR 1, état de dépendance totale, au GIR 6, personne autonome). Les assureurs considèrent généralement les GIR 1 et 2 comme relevant de la dépendance totale, et les GIR 3 et 4 comme une dépendance partielle.
• La grille AVQ (Actes de la Vie Quotidienne) : elle évalue la capacité à réaliser 6 gestes essentiels (toilette, habillage, alimentation, continence, déplacements et transferts). L'incapacité à réaliser 4 actes sur 6 correspond généralement à la dépendance totale.

La perte d'autonomie est évaluée par un médecin mandaté par l'assureur. C'est ce constat médical qui déclenche le versement de la rente dépendance.

Quel est le prix moyen d'une assurance dépendance ?

Le tarif d'une assurance dépendance dépend principalement de l'âge de souscription et du montant de rente souhaité. Pour un contrat à fonds perdus couvrant la dépendance totale et partielle avec une rente viagère de 500 €/mois, voici les fourchettes de cotisation constatées sur le marché :

• Souscription à 55 ans : entre 30 et 50 €/mois
• Souscription à 65 ans : entre 50 et 70 €/mois
• Souscription à 75 ans : entre 80 et 100 €/mois

Pour estimer le bon montant de rente à viser, il convient d'évaluer le coût d'une situation de dépendance. En EHPAD (établissement spécialisé), le reste à charge moyen est compris entre 2 300 € et 5 000 €/mois selon la région. Un maintien à domicile renforcé coûte entre 1 800 et 3 000 €/mois. En déduisant votre retraite et les aides publiques (APA, etc.), vous obtenez le montant de rente à couvrir par votre contrat d'assurance dépendance.

Vous pouvez obtenir un devis assurance dépendance en ligne pour simuler votre cotisation selon votre profil.

Quel est le délai de carence d'une assurance dépendance ?

Le délai de carence est une période après la souscription durant laquelle le contrat d'assurance dépendance ne prend pas encore effet. Il varie selon la nature de la dépendance :

• Dépendance physique (maladie fonctionnelle) : délai de carence de 10 à 12 mois
• Dépendance psychique : délai de carence pouvant aller jusqu'à 2 à 3 ans
• Dépendance consécutive à un accident : aucun délai de carence, les garanties s'appliquent immédiatement

De plus, la plupart des contrats prévoient une franchise d'environ 90 jours après la reconnaissance de la dépendance, durant laquelle aucune rente n'est versée. Ces conditions de mise en œuvre doivent être vérifiées attentivement avant toute souscription.

Qu'est-ce que le label GAD (Garantie Assurance Dépendance) ?

Créé en 2013 par la Fédération Française de l'Assurance (FFA), le label GAD est un référentiel qui garantit un niveau minimal de protection pour les assurés. Un contrat labellisé GAD doit notamment respecter les règles spécifiques suivantes :

• Versement d'une rente viagère d'au moins 500 €/mois en cas de dépendance lourde
• Utilisation de la grille AVQ comme référence pour définir la dépendance totale
• Pas de sélection médicale avant 50 ans (sauf invalidité ou affection de longue durée)
• Maintien partiel des droits en cas d'interruption de paiement des cotisations (après 5 à 10 ans de versements)
• Actions de prévention proposées dès la souscription

Le label GAD est un critère de qualité à privilégier lors du comparatif assurance dépendance.

Peut-on bénéficier d'un crédit d'impôt sur les cotisations d'assurance dépendance ?

Les cotisations versées dans le cadre d'un contrat d'assurance dépendance ouvrent droit à un crédit d'impôt dans certaines conditions. Les frais liés à la dépendance peuvent également être déclarés sur la déclaration d'impôts. Pour en savoir plus, consultez notre article sur la déclaration des frais liés à la dépendance.

Comment calculer le forfait dépendance en EHPAD ?

Le forfait dépendance est une contribution versée par le résident d'un EHPAD pour couvrir les frais d'accompagnement liés à sa perte d'autonomie. Il est distinct des frais d'hébergement et des soins médicaux. Son montant est fixé par le conseil départemental et varie selon le niveau de GIR de la personne. Ce forfait peut être partiellement pris en charge par l'APA (Allocation Personnalisée d'Autonomie) versée par le département.

Une assurance dépendance vient en complément de ces aides publiques : la rente versée permet de couvrir le coût d'un séjour en EHPAD qui reste à la charge de l'assuré, ainsi que les prestations prises en charge par l'assurance dépendance en établissement.

Faut-il souscrire une assurance dépendance ?

Souscrire une assurance dépendance est une décision personnelle qui dépend de votre situation patrimoniale, familiale et de santé. Elle devient particulièrement pertinente si :

• Vos revenus futurs ne couvriront pas les frais d'une dépendance lourde
• Vous souhaitez ne pas faire peser ce risque financier sur vos proches aidants
• Vous n'avez pas de patrimoine suffisant pour autofinancer une prise en charge en EHPAD ou à domicile

L'idéal est de souscrire entre 45 et 65 ans, avant que l'âge de souscription ne fasse grimper les cotisations. Au-delà de 70 ans, les possibilités se réduisent et les tarifs deviennent souvent dissuasifs.