L'assurance emprunteur couvre-t-elle les maladies psychologiques comme le burn-out ou la dépression ?
Je traverse actuellement une période difficile au travail et mon médecin évoque un risque de burn-out. J'ai un crédit immobilier en cours avec une assurance emprunteur. En cas d'arrêt de travail prolongé lié à des problèmes psychologiques, serais-je couvert par mon assurance de prêt ?
La prise en charge des maladies psychologiques par l'assurance emprunteur est un sujet délicat qui dépend essentiellement des conditions générales de votre contrat. Contrairement aux maladies physiques, les troubles psychologiques comme le burn-out, la dépression ou l'anxiété font souvent l'objet de clauses restrictives, voire d'exclusions dans certains contrats d'assurance de prêt.
Dans la majorité des cas, les assureurs acceptent de couvrir les affections psychologiques uniquement si certaines conditions strictes sont respectées. Il est donc primordial de bien vérifier les dispositions de votre contrat avant de souscrire une assurance emprunteur.
Quelles sont les conditions de prise en charge des troubles psychologiques ?
La plupart des contrats d'assurance emprunteur imposent les conditions suivantes pour la couverture des maladies psychologiques :
- une hospitalisation complète : l'assureur exige généralement que vous soyez hospitalisé dans un établissement spécialisé. Les consultations en ambulatoire ou les arrêts de travail sans hospitalisation ne sont souvent pas couverts ;
- une durée minimale d'hospitalisation : certains contrats imposent une durée d'hospitalisation minimale (souvent plusieurs jours consécutifs) pour que la garantie s'active ;
- un diagnostic médical précis : la pathologie doit être clairement diagnostiquée par un psychiatre et justifiée par des examens médicaux ;
- le respect des délais de carence : comme pour d'autres pathologies, un délai de carence peut s'appliquer entre la souscription du contrat et la prise en charge effective.
Quelles garanties sont concernées ?
Lorsqu'elles sont couvertes, les maladies psychologiques peuvent activer les garanties suivantes :
- la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) si vous êtes dans l'impossibilité d'exercer votre activité professionnelle ;
- la garantie invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) si votre état de santé entraîne une invalidité durable.
Nos conseils pour bien vous protéger
Avant de souscrire votre assurance emprunteur, nous vous recommandons de :
- lire attentivement les exclusions mentionnées dans votre contrat concernant les troubles psychologiques ;
- comparer plusieurs offres d'assurance emprunteur, car les conditions de prise en charge des maladies psychologiques varient considérablement d'un assureur à l'autre ;
- poser des questions précises à votre assureur sur les conditions d'hospitalisation requises et les garanties activables en cas de troubles psychologiques.
N'oubliez pas que grâce au principe de délégation d'assurance, vous avez la possibilité de choisir un contrat offrant une meilleure couverture des risques psychologiques, à condition de respecter l'équivalence des garanties exigée par votre banque.
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