Quelle assurance santé pour expatriés choisir ?

De nombreux français font l’expérience de s’installer à l’étranger pour y travailler, y étudier ou y passer leur retraite. Ils acquièrent alors le statut d’expatriés.

Parmi les points importants à prendre en compte lors d’une expatriation, la question de l’assurance santé est primordiale.

En effet, nul n’est à l’abri d’un accident, d’une hospitalisation ou d’une maladie. Les frais de santé peuvent alors rapidement atteindre des sommes importantes et mettre à mal le budget d’une famille, d’un couple ou même d’une personne seule.

Le choix d’une assurance santé pour expatriés se fait en fonction de critères propres à chacun. La meilleure mutuelle pour une personne ne l’est peut-être pas pour une autre.

Vous devez prendre en compte les garanties proposées, la composition de votre foyer, le pays de résidence ainsi que vos antécédents médicaux afin d’opter pour la mutuelle expatriés le plus adaptée à vos besoins.

Les différentes mutuelles pour expatriés

On distingue deux types de mutuelles santé pour les expatriés : les assurances complémentaires à la CFE et les assurances santé au premier euro.

Les assurances complémentaires à la CFE

Lors d’une expatriation, il est possible de s’inscrire à la caisse des français de l’étranger (CFE) qui dépend de la sécurité sociale française. Elle couvre 3 risques :

• la maladie, la maternité et l’invalidité ;
• les maladies professionnelles et les accidents du travail ;
• la vieillesse.

Contrairement aux autres caisses de la sécurité sociale, son adhésion est volontaire. Les expatriés français peuvent faire le choix d’une assurance privée ou de ne rien souscrire.

La CFE ne rembourse pas la totalité des soins. Il faut souscrire une assurance complémentaire qui viendra compléter les prises en charge en fonction du niveau de garanties choisi lors de l’adhésion.

La CFE propose sa propre assurance complémentaire. Des assureurs privés ont également développé des offres à destination des expatriés français qui souhaitent compléter la prise en charge de la CFE.

Néanmoins, la caisse des française de l’étranger n’est pas l’option qui séduit le plus les expatriés. Le montant des cotisations et les modalités de souscription sont des points noirs qui sont souvent invoqués comme étant un frein pour l’adhésion à la CFE. Nombreux sont les expatriés français à préférer une assurance santé au premier euro.

Les assurances expatriés au premier euro

Ces contrats d’assurance privée s’appellent ainsi car la prise en charge débute dès le premier euro dépensé pour des frais médicaux. Elles ne viennent pas en complément de la CFE. Elles remplacent la prise en charge de cette dernière.

Ces contrats peuvent être souscrits par l’employeur, mais aussi directement par les expatriés eux-mêmes.

Cette solution présente un avantage certain d’un point de vue pratique. L’assuré n’a qu’un seul interlocuteur pour l’ensemble de la prise en charge de ses dépenses de santé.

Pourquoi souscrire une assurance santé pour expatriés ?

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, la souscription d’une assurance santé pour expatriés est vivement conseillée. Si vous hésitez encore à souscrire un tel contrat, voici quelques raisons qui devraient vous convaincre :

Pas de couverture à l’étranger par la sécurité sociale

Dès lors que vous résidez plus de 3 mois consécutifs à l’étranger, vous perdez vos droits à la sécurité sociale française (sauf pour les salariés détachés). Selon votre situation, vous pourrez être dans l’obligation de souscrire au régime local d’assurance maladie. Mais celui-ci n’offrira pas la même prise en charge que le régime français.

Faiblesse de certains régimes locaux d’assurance maladie

Le système d’assurance maladie français est un des plus protecteurs dans le monde. Rares sont les pays à offrir une telle prise en charge des dépenses de santé dans le cadre de l’assurance maladie. Ainsi, l’adhésion au régime local d’assurance maladie ne suffira pas pour couvrir les frais nécessaires pour l’accès aux soins essentiels. Une assurance pour expatriés permettra à l’ensemble du foyer de bénéficier d’une prise en charge de ses frais médicaux dans la limite des garanties souscrites.

Obligation pour certaines formalités administratives

La souscription d’une assurance santé pour expatriés peut être une condition d’obtention de certains visas. C’est notamment le cas pour l’obtention d’un visa retraités en Thaïlande. Certaines écoles demandent également à leurs élèves étrangers d’adhérer à une assurance santé internationale.

Pour aller plus loin : quels sont les apports de la réforme de la CFE ?

Depuis le 8 janvier 2019, une réforme de la CFE a été mise en place afin de corriger certains points comme la rétroactivité des cotisations. En effet, en cas d’adhésion tardive à la CFE, l’assuré devait régler les cotisations de manière rétroactive. Ce n’est aujourd’hui plus le cas.

La réforme de la CFE a également permis d’uniformiser le montant des cotisations. Auparavant, il était indexé sur le salaire de l’assuré. Aujourd’hui, il dépend de son âge.