La hausse des tarifs des complémentaires santé a un impact direct sur l'accès aux soins des seniors.
Le budget santé des seniors sous pression en 2025
En 2025, la situation ne s'est pas améliorée. Les seniors consacrent un budget médian de 140 euros par mois à leur assurance santé, une somme qui augmente avec l'âge et le niveau de revenu. Face à cette pression financière croissante, un senior sur cinq a déjà été contraint de réduire ses garanties santé pour des raisons budgétaires. Cette proportion grimpe à 4 assurés sur 10 pour les foyers disposant de revenus inférieurs à 2000 euros par mois.
Le renoncement aux soins touche désormais 27 % des seniors interrogés, avec une surreprésentation inquiétante (41 %) chez les personnes aux revenus modestes. Ces chiffres démontrent que malgré l'importance accordée à la santé, de plus en plus de seniors se retrouvent dans l'impossibilité de maintenir une couverture optimale.
Quelles sont les garanties les plus souvent sacrifiées ?
Lorsque les seniors sont contraints de réduire leurs garanties, certains postes sont plus systématiquement impactés que d'autres :
- le dentaire arrive en tête des garanties sacrifiées (11 % des seniors) malgré l'importance de ces soins pour la santé globale ;
- l'optique est également fortement touchée (10 %) alors même que les besoins visuels augmentent avec l'âge ;
- les médecines douces sont également impactées (10 %).
Dans une moindre mesure, les postes pharmacie, hospitalisation et consultations font également l'objet d'économies. Ces arbitrages, souvent réalisés sous contrainte financière, peuvent avoir des conséquences importantes sur la qualité de vie et la santé des seniors.
Les personnes âgées face à un dilemme: payer plus cher leur mutuelle ou se couvrir moins ?
Face à la hausse des tarifs, 66 % des seniors préfèrent payer davantage pour conserver le même niveau de couverture. Toutefois, cette capacité à absorber l'augmentation reste limitée : la plupart des personnes interrogées indiquent pouvoir débourser 5 euros supplémentaires par mois tout au plus, soit 60 euros par an.
Pour les autres, le choix de réduire les garanties s'impose, parfois au prix d'un renoncement à des soins pourtant nécessaires. Cette situation soulève d'importantes questions sur l'accès aux soins des personnes âgées et sur la pérennité d'un modèle où les cotisations augmentent plus rapidement que les pensions de retraite.
Peut-on changer de mutuelle après 70 ans ?
Face à ces hausses tarifaires, beaucoup de seniors envisagent de changer d'assureur. Selon l'étude d'Alptis, 18 % des seniors interrogés prévoient de changer de complémentaire santé dans l'année.
Il est tout à fait possible de changer de mutuelle à tout âge, y compris après 70 ans. Aucune disposition légale n'empêche une personne âgée de résilier son contrat pour en souscrire un nouveau. Néanmoins, il convient de vérifier l'absence de délais de carence sur les nouveaux contrats, particulièrement pour l'hospitalisation.
Pourquoi les tarifs des mutuelles sont élevées pour les retraités ?
Les tarifs des complémentaires santé pour les retraités sont généralement plus élevés car les seniors consomment davantage de soins, ce qui génère plus de remboursements. De plus, le risque de maladies chroniques augmente avec l'âge. Ainsi, les seniors font face à des tarifs qui peuvent représenter une part importante de leur budget, particulièrement pour ceux disposant de petites retraites.
Comment choisir la meilleure mutuelle senior adaptée à ses besoins et son budget?
Pour choisir une complémentaire santé adaptée, les seniors devraient prendre en compte plusieurs critères. Selon l'étude Alptis/OpinionWay, les personnes âgées valorisent particulièrement :
- la rapidité des remboursements (69 %) ;
- le niveau de remboursement (49 %) ;
- la simplicité de l'espace client en ligne (47%).
Il est essentiel d'analyser ses besoins spécifiques en matière de santé avant de comparer les offres. Un senior ayant des problèmes dentaires récurrents n'aura pas les mêmes priorités qu'une personne nécessitant un suivi régulier par des spécialistes.
Quels sont les niveaux de garanties proposées par les complémentaires santé et indispensables pour personnes âgées de 65 ans et plus ?
Pour les personnes de plus de 65 ans, certaines garanties s'avèrent importantes :
- les frais d'hospitalisation ;
- l'optique et le dentaire qui sont des postes souvent coûteux et insuffisamment couverts par l'Assurance maladie ;
- une prise en charge complète des médicaments.
Les complémentaires proposent généralement plusieurs niveaux de garanties, des formules économiques aux couvertures premium. L'enjeu est de trouver le bon équilibre entre budget et protection.
Aides pour alléger le coût d'une mutuelle quand on a une petite retraite
Plusieurs dispositifs existent pour aider les retraités à faibles revenus à financer leur complémentaire santé :
- des aides des collectivités locales qui proposent parfois des subventions aux seniors résidant sur leur territoire ;
- le dispositif 100 % Santé qui permet d'accéder sans reste à charge à certains équipements en optique, dentaire et audiologie.
Quel est le montant moyen d'une mutuelle senior en 2025 ?
Si le budget médian consacré à l'assurance santé par les seniors est de 140 euros par mois et par foyer, ce montant varie considérablement selon l'âge et le niveau de couverture :
- pour les 65-70 ans : entre 80 euros et 130 euros pour une personne seule avec des garanties moyennes
- pour les 70-75 ans : entre 100 euros et 160 euros selon le niveau de couverture
- pour les plus de 75 ans : souvent au-delà de 160 euros par mois
Ces tarifs continuent d'augmenter plus rapidement que l'inflation générale, accentuant ainsi la pression sur le budget des retraités.
Qui a droit à la complémentaire santé solidaire ?
La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) est un dispositif qui remplace la CMU-C et l'ACS. Elle offre une protection complète sans reste à charge sur la plupart des soins.
Pour en bénéficier, il faut :
- résider en France de façon stable depuis plus de 3 mois ;
- être en situation régulière ;
- avoir des ressources inférieures à un plafond qui dépend de la composition du foyer.
Les plafonds de ressource ont été revalorisés. Pour les retraités vivant seuls, il est de 9 719 euros par an (810 euros par mois) pour une CSS gratuite, et jusqu'à 13 573 euros par an (1 131 euros par mois) pour une CSS avec participation financière.
Conseils pour optimiser sa couverture santé sans sacrifier l'essentiel
Pour maintenir une protection optimale malgré les contraintes budgétaires, quelques conseils pratiques peuvent être suivis :
- identifier précisément ses besoins de santé prioritaires et adapter sa couverture en conséquence ;
- privilégier les garanties essentielles (hospitalisation, médicaments) plutôt que les "options" moins utilisées ;
- comparer régulièrement les offres du marché : 18% des seniors envisagent de changer de contrats en 2025 pour une mutuelle senior moins chère ;
- utiliser le dispositif 100% Santé pour l'optique, le dentaire et l'auditif ;
- adopter une démarche préventive pour limiter les problèmes de santé (88% des seniors veillent à avoir une alimentation saine, 65% pratiquent une activité physique régulière).
