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Peut-on avoir 2 mutuelles ?

Souscrire une complémentaire santé est vivement conseillé pour bénéficier d’une meilleure prise en charge des dépenses médicales. En effet, les taux de remboursement appliqués par l’assurance maladie ne couvrent pas tous les frais médicaux.

Avec la loi ANI, l’affiliation à une mutuelle d’entreprise est devenue obligatoire pour tous salariés du secteur privé. Mais celle-ci ne suffit pas toujours pour répondre aux besoins des assurés.

Est-il possible d’avoir 2 mutuelles pour être mieux protégé ? Il n’existe aucune disposition interdisant le cumul de mutuelles.

La seule restriction concerne le montant des remboursements : ils ne doivent pas excéder les frais payés par l’assuré.

Dans quels cas une deuxième mutuelle est-elle nécessaire ?

Dans certaines situations, il peut être nécessaire d’avoir 2 mutuelles pour que sa couverture santé soit optimale. Il s’agit notamment des cas suivants:

  • un assuré ou un ayant-droit ayant des problèmes de santé chroniques qui ne sont pas entièrement pris en charge par le régime obligatoire et dont la mutuelle ne rembourse qu’une partie des frais restant à payer: une seconde complémentaire santé lui permettra de renforcer ses garanties au niveau de ces postes de dépenses spécifiques;
  • un assuré dont la mutuelle d’entreprise n’offre pas une couverture de santé satisfaisante: la deuxième mutuelle complètera les lacunes de l’assurance collective.

Quelles sont les solutions possibles ?

Avoir 2 mutuelles n’est pas toujours la solution la plus économique. Il est conseillé de bien comparer les coûts de cotisation avec les remboursements escomptés pour déterminer si cette opération est bénéfique ou non. Augmenter le niveau de garanties de sa mutuelle peut être une solution envisageable.

Si les formules de niveau supérieur de votre assurance actuelle sont soit trop onéreuses soit pas assez performantes, vous pouvez souscrire une nouvelle mutuelle ou une sur-complémentaire.

Souscrire une seconde assurance santé

La deuxième complémentaire santé viendra en complément de la première et remboursera les frais restant à la charge de l’assuré dans la limite de ses plafonds.

Elle ne sera pas directement affiliée avec l’assurance maladie. Seule la mutuelle principale peut l’être.

L’inconvénient principal est le paiement de 2 cotisations alors que les garanties de base de la seconde mutuelle ne seront jamais utilisées. C’est pourquoi la sur-complémentaire peut apparaître comme une option plus avantageuse économiquement.

Opter pour une sur-complémentaire

Une sur-complémentaire est également appelée mutuelle de 3ème niveau. Elle permet un renforcement des garanties sur les postés de dépenses onéreux et/ou mal remboursés comme les soins dentaires et les frais d’optique. Elle peut également être avantageuse en cas d’hospitalisation pour la prise en charge d’une chambre particulière. Elle intervient aussi en renfort lorsque vos plafonds de remboursement sont atteints sur votre première mutuelle. Elle permet une meilleure prise en charge des cures thermales, des médecines douces ou encore des dispositifs d’appareillage.

La souscription d’une seconde mutuelle ou d’une sur-complémentaire doit être envisagée sur du long terme et non pas pour un besoin ponctuel.

Comment se passe le remboursement ?

Avoir 2 mutuelles ne signifie pas être remboursé 2 fois. Le montant total des sommes remboursés ne pourra pas dépasser celui des sommes à la charge de l’assuré. Par exemple, pour une couronne dentaire dont le prix est de 500€, l’assurance maladie remboursera 75,25€. Il restera 424.25€ à la charge de l’assuré. Si le forfait de sa première mutuelle est de 250€ et celui de la seconde 350€, il ne recevra pas 600€ mais 250€ + 174.75€.

D’un point de vue pratique, seule la mutuelle principale est liée à l’assurance maladie. Avec la généralisation de la télétransmission, l’assuré n’aura rien à faire pour recevoir son premier remboursement. Une fois celui-ci versé, il devra envoyer à sa seconde assurance ou à sa sur-complémentaire son relevé de remboursement pour recevoir le complément. Les versements sont échelonnés dans le temps.

N’hésitez pas à comparer les différentes options qui s’offrent à vous si votre mutuelle d’entreprise ne propose pas des garanties satisfaisantes.

Selon la situation, il peut être plus avantageux de souscrire une sur-complémentaire ou une seconde assurance santé que d’évoluer vers le niveau de garanties supérieur de votre mutuelle actuelle. C’est une option à envisager au cas par cas. Cela dépend également de votre budget et des garanties minimales dont vous souhaitez bénéficier pour vous et votre famille.

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