Le départ à la retraite est une étape importante qui s'accompagne de nombreux changements, notamment en matière de protection sociale.
Comprendre l'importance d'une mutuelle lors du passage à la retraite
Les changements dans la prise en charge des frais de santé
Le passage à la retraite s'accompagne de modifications importantes dans la prise en charge de vos frais de santé. En tant que salarié, vous bénéficiez généralement d'une mutuelle d'entreprise dont l'employeur finance au moins 50% des cotisations.
À la retraite, vous devrez prendre en charge l'intégralité du coût de votre complémentaire santé. Vous devez également choisir entre conserver la mutuelle de l'entreprise ou en souscrire une nouvelle.
Les nouveaux besoins médicaux des retraités
Avec l'âge, les besoins en soins médicaux évoluent et s'intensifient notamment dans les domaines suivants :
- soins dentaires ;
- équipements optiques ;
- appareillages auditifs ;
- consultations chez les médecins spécialistes.
Les remboursements proposés par l'Assurance maladie pour ces postes de dépenses ne correspondent pas à la réalité des coûts qu'ils occasionnent. C'est pourquoi une complémentaire santé adaptée devient essentielle pour les retraités.
Qu'est-ce que la portabilité et comment fonctionne-t-elle ?
La portabilité des droits
La portabilité des droits est un mécanisme qui permet de conserver temporairement le bénéfice de certaines garanties collectives, notamment la complémentaire santé, après la rupture du contrat de travail. Cependant, ce dispositif concerne principalement les salariés qui quittent leur entreprise suite à un licenciement ou une rupture conventionnelle, et non les départs à la retraite.
Par abus de langage, la notion de portabilité est généralement évoquée lorsqu'on parle du maintien des droits à la mutuelle d'entreprise après le départ en retraite, maintien mis en place par la loi Evin.
Qui paie les cotisations mutuelle en cas de portabilité ?
Dans le cadre de la portabilité, les cotisations sont prises en charge par un système de mutualisation : l'ancien employeur et les salariés encore en poste financent le maintien des garanties des ex-salariés sans contrepartie financière de ces derniers. Cependant, comme indiqué précédemment, ce dispositif ne s'applique pas au départ à la retraite.
Si le retraité opte pour le maintien de la mutuelle d'entreprise, il assume seul la charge financière des cotisations.
Portabilité de la mutuelle d'entreprise ou nouvelle complémentaire santé individuelle
Lors du départ à la retraite, il existe deux options principales :
- conserver la couverture de votre ancienne mutuelle d'entreprise grâce à la loi Évin qui permet aux anciens salariés partant à la retraite de continuer à bénéficier de leur complémentaire santé collective, moyennant une augmentation progressive des cotisations ;
- souscrire une nouvelle complémentaire santé individuelle spécifiquement adaptée aux besoins des seniors et potentiellement moins onéreuse que la continuation de la mutuelle d'entreprise après quelques années.
Les limites de la loi Evin concernant les cotisations après la portabilité
La loi Évin impose un plafonnement progressif des tarifs de la complémentaire santé pour les anciens salariés qui souhaitent conserver leur couverture :
- la première année, les tarifs ne peuvent pas dépasser les tarifs des actifs ;
- la deuxième année, l'augmentation est limitée à 25% ;
- la troisième année, l'augmentation peut atteindre 50% ;
- à partir de la quatrième année, il n'y a plus de plafonnement.
Cette évolution tarifaire peut rapidement aboutir à des cotisations très élevées.
Quel est le prix moyen d'une mutuelle pour un retraite ?
Facteurs influençant le coût des mutuelles pour seniors
Le coût d'une mutuelle pour retraité dépend de plusieurs facteurs :
- l'âge : plus on avance en âge, plus les tarifs ont tendance à augmenter. Les assureurs appliquent généralement des majorations tarifaires par tranche d'âge (60-65 ans, 66-70 ans, etc.) ;
- le niveau de garanties : une couverture étendue, notamment sur les postes coûteux comme l'optique, le dentaire et l'auditif, entraîne des cotisations plus élevées ;
- le lieu de résidence : les tarifs peuvent varier selon les régions, en fonction des différences de coûts des soins de santé.
En moyenne, pour un couple de retraités, le coût d'une mutuelle peut varier entre 100 et 300 euros par mois, selon le niveau de couverture choisi.
Est-il intéressant de conserver une mutuelle santé à la retraite ?
Malgré son coût, conserver une mutuelle à la retraite reste essentiel pour plusieurs raisons :
- l'augmentation des besoins en soins avec l'âge accroît le risque de devoir faire face à des dépenses importantes ;
- le reste à charge sur certains soins (dentaire, optique, auditif, dépassements d'honoraires) peut représenter une somme conséquente en l'absence de complémentaire santé ;
- la prise en charge des affections longue durée (ALD) par l'Assurance maladie ne couvre que les soins directement liés à la pathologie. Une complémentaire santé reste nécessaire pour les autres soins et pour compléter la prise en charge des soins liés à l'ALD.
Choix des garanties et niveaux de couverture
Pour optimiser le rapport coût/couverture de votre mutuelle à la retraite, il est essentiel de bien choisir vos garanties en fonction de vos besoins réels. Évaluez vos besoins spécifiques en optique, dentaire et auditif selon votre situation personnelle. Le contrat choisi par un proche ne sera peut-être pas le meilleur pour vous.
Si vous êtes adepte de médecines douces, prenez en compte également les forfaits proposés par les différentes mutuelles. Il en est de même pour la prise en charge des cures thermales.
Les options de mutuelles pour seniors en situation de baisse de revenus
Comparer les offres pour trouver un bon rapport qualité-prix
Face à la multiplicité des offres, il est indispensable de comparer soigneusement les différentes propositions. Vous pouvez notamment utiliser le comparateur de mutuelles seniors ADP Assurances pour obtenir des devis gratuits et sans engagement.
Ne vous limitez pas au prix. Analysez en détail les remboursements proposés pour les postes qui vous concernent le plus. Vérifiez les plafonds annuels et les délais de carence éventuels. Examinez les services complémentaires (assistance, téléconsultation, prévention, etc.) qui peuvent apporter une réelle valeur ajoutée.
Solutions pour bénéficier de tarifs avantageux
Certaines mutuelles seniors proposent des formules modulables qui vous permettent de renforcer uniquement les garanties dont vous avez vraiment besoin.
Renseignez-vous également sur les remises pour couples proposées par certaines complémentaires santé.
