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Souscrire une assurance emprunteur lorsqu’on exerce un métier à risque

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, une assurance emprunteur est une condition essentielle pour obtenir un prêt immobilier. Elle permet de garantir à l’organisme de crédit le paiement des échéances même en cas de survenue d’un événement empêchant l’emprunteur de les régler.

Mais les compagnies d’assurance ont leurs propres critères pour accepter d’assurer telle ou telle personne.

L’état de santé est pris en compte par exemple. La profession exercée l’est également.

Certains métiers présentent plus de risques que d’autres et augmentent la probabilité d’être victime d’un accident entrainant une invalidité ou une incapacité temporaire de travailler.

Une assurance emprunteur métier à risque reste possible mais les garanties couvertes ainsi que les cotisations sont adaptées aux spécificités de la profession exercée.

Assurance emprunteur métier à risque : quelle spécificité ?

Une assurance emprunteur couvre les garanties suivantes : le décès, l’invalidité totale ou permanente, la perte d’autonomie, l’incapacité temporaire de travail ainsi que la perte d’un emploi. Selon la situation personnelle de chaque personne, la probabilité qu’une de ces garanties soit mise en jeu est différente.

Certaines professions augmentent le risque d’avoir un accident ou de développer une maladie invalidante.

Une assurance emprunteur métier à risque va donc prendre en compte ces spécificités et adapter ses garanties.

Qu’est-ce qu’un métier à risque ?

Pour les assureurs, un métier à risque ne se réduit pas à une profession dangereuse. La définition donnée à ce terme est beaucoup plus large et inclut toutes les professions dont l’exercice favorise le développement de certaines pathologies pouvant déboucher sur un état d’invalidité.

On compte notamment parmi les métiers à risque en matière d’assurance emprunteur :

  • les professions liées au maintien de l’ordre et de la sécurité comme les militaires, les policiers, les gendarmes, les pompiers, les agents de sécurité ;
  • les professions nécessitant la manipulation de produits dangereux comme les chimistes, les artificiers ;
  • les professions comportant un risque accru d’accident comme les intermittents du spectacle, les professionnels du cirque, les agriculteurs, les chauffeurs routiers, les couvreurs, les dockers, les ouvriers dans le bâtiment, les moniteurs de ski ;
  • les convoyeurs de fonds ;
  • les professions liées à la diplomatie ;
  • les journalistes ;
  • les pharmaciens ;
  • etc.

L’importance des garanties souscrites pour les professionnels concernés

Lorsque l’emprunteur exerce un métier à risque, il est important de bien prendre connaissance de l’étendue des garanties et de vérifier que les risques spécifiques à sa profession sont bien pris en charge.

Une assurance emprunteur métier à risque sera toujours plus cher qu’une assurance standard. Il est donc essentiel que ce surcoût soit justifié par une prise en charge effective des spécificités de sa profession.

Les solutions pour assurer son crédit immobilier avec une profession à risque

Un contrat d’assurance standard avec une surprime

La compagnie d’assurance choisie par l’organisme de crédit peut accepter d’assurer l’emprunteur en ajoutant une surprime afin de couvrir les risques plus élevés liés à la profession exercée. Mais dans ce cas, il n’est pas certain que les spécificités du métier soient bien prises en compte et donc bien assurées.

Un contrat spécialisé dans les métiers à risque

L’exercice d’un métier à risque nécessite, le plus souvent, de souscrire une assurance emprunteur spécialisée. Il s’agit d’un contrat spécifique qui est mis en place pour certaines catégories de professionnels. Les garanties et leurs conditions de mise en œuvre dont donc parfaitement adaptées aux particularités de la profession.

Le surcoût est donc compensé par une meilleure prise en charge des risques inhérents à l’exercice du métier.

Certaines entreprises dont les employés exercent des métiers à risque comme EDF ou la SNCF proposent des solutions de crédit avec des contrats d’assurance adaptés aux spécificités de ces professions.

Cependant, il peut être opportun de comparer ces contrats avec ceux proposés par d’autres assurances. Ils ne sont pas toujours les plus compétitifs que ce soit au niveau du coût ou des garanties couvertes.

Il est essentiel de ne pas comparer les différentes offres d’assurance emprunteur qu’au niveau du coût. Les garanties sont beaucoup plus importantes. Le risque d’avoir un accident ou d’être en invalidité peut être très important.

Il est donc capital que ce risque soit correctement protégé à la fois pour l’emprunteur mais aussi pour sa famille.

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